小额信贷的基本原则是对潜在客户的业务部门和家庭部门进行联合评估。仅仅确定企业的收入和支出是不够的。估计潜在债务人一家所产生的费用也很重要。只有了解整个单位，才有可能确定借款人的实际支付能力，以及借款人是否有能力偿还他所要求的贷款。因此，拜访客户的企业和住所将是信用评估的决定性部分。
话虽如此，每位信贷分析师都必须知道家庭部门的家属人数，才能计算出食品和衣物费用。
同样，您必须询问孩子（初等，小学，中学，大学）的教育水平，以确定课文，用品，流动性和小费方面的支出；以及（如果是私人的）养老金数额。另外，您应该询问医疗费用（所有者和配偶的年龄可能会有很大帮助）。
另一个重要方面是了解客户的消费习惯：您通常在街上外出吃饭吗？您通常在周末外出吗？您通常旅行或度假吗？如果是这样：以货币计算，每个月涉及您多少钱？
房子的所有权是另一个相关因素：是您自己的还是要付款的？如果是你自己的：抵押吗？它的价值是多少？如果要付款：每月分期付款金额是多少？顺便说一句，如果是租用的话，那是一个警告信号，因为出口的门槛很低，如果还租用营业场所，情况会更糟。
服务费用还应特别注意：您需要支付多少水，电，电话，电缆，互联网服务，监控费用，您是否有家庭佣工？
还有一些隐性支出，例如父母或某些亲戚（主要是失业者）的抚养费。如果是这样：您分配给他们的每月补助金是多少？
总之，信用分析师的工作必须是全面的，最重要的是要诚实；这样比率就可以反映客户经济家庭部门的所有信息。
最后，非常重要的一点是永远不要忽视客户的个人推荐，这可以使我们对他们的声誉或品格（信用的五个``c''之一）有所了解。可以从同一领域的邻居，供应商和企业所有者那里获得参考。了解潜在借款人的道德素质，将使我们能够分析信用评估的另一个相关方面：债务人的付款意愿。
债务人支付小额信贷的意愿
小额信贷中信贷成本的间接组成部分，它确定小额信贷机构所有者的预期获利能力很高；因此，对授予微型企业家的贷款要求更高的利率，这是对潜在债务人支付意愿的无知。
对于拥有成熟业务和最近信用记录的债务人来说，没有问题。当涉及到没有信用记录的小型，大多是非正式企业时，就会出现问题。仅仅确定潜在债务人的支付能力还不够。也有必要知道支付的意愿。但是：如果没有信用记录，如何确定？绝对地，唯一的了解方法是在发放贷款之后，这意味着与拥有已知历史的客户相比，这意味着更大的风险。
因此，在假设风险高于正常水平的情况下，决定授予贷款的小额信贷机构要求获得更高的回报（风险越高，回报就越高），从而转化为更高的实际利率。
这并不意味着小额信贷机构没有采取任何行动来减轻对潜在债务人付款意愿的不了解。他们通常采用间接的验证来源，主要是来自环境，供应商，客户等的参考。
除了专门向微型企业提供信贷的风险中心之外，该中心还向市政当局（SAT）等报告电话债务，服务（电力）。
在参考环境的情况下，通常的工作是收集邻居的意见，拐角处的杂货商，值班员，每天早上给花园浇水的女士等。一般而言，可以帮助了解潜在债务人的道德特征的任何人。
但是，就小企业主产生良好的信用记录以及小额信贷机构开始意识到债务人的支付意愿而言，对于他们而言，逐渐降低其后续操作的利率是正常的。如果不这样做，就没有理由担心，因为这是一种竞争，旨在向同行的守时客户准予优惠利率，并实施债务代位运动。
总之，没有信用记录的微型企业家也可以获得信用，尽管最初的利率高于平均水平。重要的是，随着他们创造出良好的记录，他们的处境得到改善，并且他们在金融体系中的动员是正常的，也许最初是从非政府组织到Edpyme，然后是金融，再到储蓄银行或CRAC，最后是他们所暗示的好处。
授予小额信贷的13个最常见错误
以我的经验，授予小额信贷时最常见的错误通常会导致坏账，这些错误是：
- 第一：免除债务人配偶或联合担保人之一签署期票的义务，即构成信贷操作的遗产支持的资产的所有者。因此，我们认为，当客户违约时，即使在其中一方的行为和权利上采取了预防措施，在没有另一方签名的情况下，该措施也可能要等到社区财产解散后才能执行。 ，无限期延迟信贷的恢复。第二：每个客户都存在一个以上的信用分析师。这种情况可能使信贷机构本身的客户过度负债。第三：允许同一客户的任意联合和若干保证。导致联合担保失去实质的事实，这是为了支持可能无法支付持有人。第四，允许交叉认可（您认可我，我认可您）。实际上，当其中一个违约时，另一个很可能也会违约。建议以三个为一组。第五：在信贷机构影响范围之外的赠款贷款，因为它阻止了足够的监控，并且在发生违约的情况下，使收回成本更高。第六：占有所有权或买卖合同被视为债务人或联合担保人的遗产。实际上，这些文件在尝试采取预防措施的情况下将无用，因此建议在可注册房地产的情况下，将它们适当地注册在相应的公共注册表中。第七：给予太多平行贷款。建议只授予最高的奖项：一项用于营运资金，另一项用于竞选活动（学校运动，母亲节，圣诞节等），最后一项用于固定资产。第八：为活动期限过长的活动提供赠金，这些活动应该可以取消并且与活动的高潮相吻合。第九点：不要合并同一客户的业务并为每项业务授予信用。在实践中;如果一项业务倒闭，其他业务倒闭。第十：在同一个地址中授予多个信用。实际上，即使在该住所中，也存在不止一项业务（所有者和配偶，父子等），当其中一个停止付款时，最安全的事情是其他人也停止付款。第十一条：没有正确评估贷款申请人的家庭支出。因此，我们发现很多次家庭单位的总支出都没有包括在内，例如教育，基本服务，电缆服务，流动性，疾病等的支出，这扭曲了债务人的实际支付能力。 。第十二条：在财务费用中不包括所有债务人每月分期付款的债务（与银行和第三方）。第十三：未能监控信用目的地。因此，我们发现许多为营运资金和/或固定资产授予的信贷最终被用于不同用途，从而影响了信贷的回收。如果不进行债务代位，也可能发生同样的情况。
结论
小企业（MES）领域的信贷技术告诉我们，应该主要通过小额信贷的支付能力来评估小额信贷，但是，它并没有过多说明债务人的支付意愿。根据我的经验，债务人的付款意愿可能会受到评估者本人的影响，当评估者提供的资金远远超出必要时，使客户过度负债，不监控信贷目的地或无视授信中的基本规则信用忘记了微型企业家正在形成他的金融文化。
