小额信贷和小额信贷促进经济发展

摘要

由于金融服务所处的经济和社会条件，他们获得金融服务的机会越来越受到很大比例的限制。世界金融体系的监管结构并不以向这一部分人群提供信贷为主要目标，因为人们认为投资成本超过了所能获得的收益。因此，责任最终归功于国家作为一种社会职能。小额信贷方法学不应被视为解决贫困问题的灵丹妙药，而应被视为缓解这一在农村和城市地区每天都在扩大的现象的工具。“给予从未要求贷款的人的团结信用反映了每个人具有的巨大的未开发潜力”（Muhammad Yunus，2000年）。

介绍

在过去的十年中，由于各种原因，非正规经济部门的增长（根据国际劳工组织的统计，1990年的增长率为8％），例如从正规经济向非正规经济转移的工人由于解体，人员减少等原因，非正规部门纳入了更多的劳动力（合格和非技术工人）。根据工人文件和分析中心（CENDA）进行的研究，委内瑞拉人中89％的人没有获得必要的收入来满足基本需求。

在该领域发展的企业由于缺乏金融资产来投资于营运资本和固定资产，因此在发展和自我维持方面具有深远的局限性。由于其社会经济条件，该人口没有很多机会获得私人银行服务，此外还没有任何真正的担保可作为获得贷款的担保。为了寻求一种机制，该机制可以为缺乏金融资产的一部分人口提供服务，以维持和发展其业务，并满足家庭核心的基本需求，在近四十年的时间里，已经建立了数额可观的大量信贷方法。降低低收入人群的进入门槛。

发展

小额信贷

由于对表征这种类型融资的不同方法可能具有可持续性的期望，因此关于小额信贷的研究仍处于起步阶段。印度，马来西亚，巴基斯坦，玻利维亚，哥伦比亚，洪都拉斯等不同国家/地区曾有过这样的经历，这些国家/地区已为一定比例的人口提供服务，而传统银行业的金融服务不包括这些人口，由于他们的贫困状况，他们发现有可能将金融资源借给这一部分人口并收回资源，这些经验的特点是拖欠率极低。

这已经对使用这些方法的实体进行了三十年的研究，以确定其长期可持续性的可能性，以及通过组建企业而从这些融资中受益的人可以成长到什么水平非正规经济的一部分。

由俄亥俄州大学农业经济系的C.GonzálezVega，M。Schreiner，R。Meyer和S. Navarra（1996）进行的这项研究特别具有“特别是小额信贷组织的增长挑战”。这很重要，因为在分析玻利维亚一家名为BancoSol的银行的增长以及审慎管理增长所必须满足的条件时，他们发现该银行的增长对小额信贷实体有三（3）个积极影响：

首先，增长是扩大机构影响力的中心机制（…），它是成功的主要指标之一。（…）其次，增长是提高小额信贷成功另一个指标的重要机制：可持续性。第三，资产增长可以帮助降低平均运营成本。（C.González等人； 1966：6）

这项研究的结果是确定了影响Banco Sol生长成功的因素。归因于这些因素的是其领导人决心实现组织的财务生存能力，其中包括根据经济状况和目标市场的状况设计财务政策。该公司还开发了一种具有成本效益的信贷技术，该技术基于对市场利基的信息和经验的积累。除了高价值的客户与组织的关系之外，所有这些因素也促使该实体正式成为私人商业银行。

鉴于这种社会现象的复杂性，人们怀疑这些人可能必须管理这些小额贷款，同时又开始开展业务以至少满足基本需求（食品，住房，教育）。

在利用小额信贷模式提供财务资源方面有丰富的国际经验。开发这种方式的机构彼此不同，因为它取决于发起人追求的目的。小额信贷由相对较低的贷款资源组成，贷款资源的价格通常低于市场价格，即利率低于商业利率，且具有短期期限，通常少于一年。小额信贷的一些特点是：

当然，最贫穷的人应获得融资，妇女（例如：家庭主妇）应优先考虑，这要根据提供贷款的实体的政策而定。利率通常与商业银行所提供的利率相似，从而降低了风险。贷款在相对较短的时间内偿还，这由机构自行决定。。

提供小额信贷有不同的方法，对资源的战略管理决定其效率和可持续性，并取决于它们干预的情况，这些可以由公共机构或私人机构采用。公共组织包括非政府组织（NGO）和非营利性政府组织，还包括私人商业组织。

后者与私人商业银行不同，首先是因为它们向较低阶层的人，特别是中小型企业，提供了融资，其次，他们的业绩得到了机构的支持，包括：来自在这些方法学方面具有丰富经验的国际机构的建议，以及对私营部门的支持，以利用其运营，多边组织，国家银行实体的支持，这可以使它们降低基础设施成本，并在最小的情况下减少国家补贴，因为这些组织的职能实质上是社会性的。

选择的方法取决于组织所追求的目标，总的来说，主要目标是促进一个国家的地方或区域发展，以改善社区的福祉，主要是那些存在生计问题和处于严重贫困状态的社区，因为这是传统上无法从商业银行获得信贷的人口中的一部分。方法包括：

1.团结小组计划的方法论

它们是在1970年代，在各种发展组织的倡议下出现的，特别是在亚洲，其目的是支持农村和城市部门的穷人的经济活动。它基于群体培训策略，作为向该人群提供小额贷款，培训和其他服务的一种手段。团结团体的概念不仅反映了一种通过向最需要帮助的人增加资源以发展自己的未来的能力来促进发展的方法，而且还为为有需要的人口提供服务的一种方式，使他们能够获得简单易用的方案，从而在学习管理稀缺资源的同时响应他们的需求。（玛丽亚·奥特罗（Maria Otero），1988：3）

行动国际（AITEC）研究并采用了拉丁美洲和加勒比地区的团体形成经验，该机构是1970年代在美国兴起的私人机构。对于FEDECREDITO组织，他指出，是在1981年，拉丁美洲首次成立了团结组织。

该方法的一些特征如下：

使用团体信用技术，可以组成4或5个人的团体，这些人必须是邻居，特别是他们必须居住在同一地区并建立友好关系。每个团体授予一个信用，然后分配给他们一笔贷款的金额相等或不同。它们不同的标准是由于能够根据每个成员的业务进行支付，因此为每个组选择了一个协调员。团结小组的每个成员都应对该小组获得的贷款承担连带责任。他们共同解决问题，定位自己或互相监督，每个小组的成员彼此接受，为其中一个成员的失败负责，这降低了组织逃避贷款承诺的风险。与组织的关系是通过顾问和/或信贷员来实现的。此人与借款人建立直接关系，进行社会经济分析并评估经济能力，以低于市场利率的月利率发放小额贷款，到期日根据贷款机构的政策而有所不同。一年至2个月不等。每个组织支付费用的频率各不相同，除了金融服务外，它们还提供非金融服务，例如：培训课程，计划生育讲习班，人寿保险，等等这些服务是对信贷管理的补充，如村镇银行业务中的受益人可以选择连续贷款，更高的金额，前提是他们已在预定日期付款（保持零拖欠率），并采用了相应的流程以确认合规性。

这些方法的设计要素使其与众不同，但在设计农村发展筹资机制时，它们具有重要的一般特征。 Econ进行的一项研究表明了这一点。 Alfredo Lazarte（1999），国际劳工组织顾问。一些适当的特征是：

效率，这一特征体现在两个品质上：机会和适当的规模，并与对项目的良好选择和对偏差余量的良好控制相关。进行适当的管理，以确保实现其设计目标，并在必要时保证其持久性。组织为一个系统：以结构化和明确方式部署的各种机制与供应的相互关系国家金融系统的资源灵活：适应项目的不同性质具体：避免分散在孤立的活动中，这会增加运营成本并减少拥挤的可能性现实：提供透明的条件：由于其用户可以“将补贴与信贷承诺区分开来”，并且在后者可以事先确认的前提下，可以提供条件来重现资源的价值，促进提供这些资源并阻止低效的举措。他们的要求和条件，以便他们可以像生产过程中的任何其他资源一样管理自己的经济活动的资金。由于其用户需要“清楚地将补贴与信贷承诺区分开来”，并且在后者中他们可以事先确认其要求和条件，以便他们可以像生产过程中的任何其他资源一样管理自己的经济活动的融资。由于其用户需要“清楚地将补贴与信贷承诺区分开来”，并且在后者中，他们可以事先确认自己的要求和条件，以便他们可以像生产过程中的任何其他资源一样管理自己的经济活动的融资。

2.公用银行的方法论

Jonh和Maragarita Hatch于1980年代在美国提出了这种方法，目的是创建一种工具来开展创收活动，促进储蓄并促进30至50人的团体之间的相互支持。该提案产生了国际社区援助基金会（FINCA）。

FINCA和其他社区银行考虑的一些方面包括：

通过议会正式组建一个由20至40人组成的团体，每个人都通过民主参加并选举一个委员会来行使行政职能，该银行将作为中介机构向目标人群提供贷款，通过传统方式（例如商业银行业务，货币表等）获得财务资源的机会。可以通过成员的初始出资（例如：20％）从村镇银行中收集资源。作为储蓄，因此收效甚微。但是资源的来源也可能是由一群私人公司或政府实体作为社会政策策略以基金的形式转移的。受益人可以选择连续的信贷，只要他们在预期的期限内还清甚至在债务到期前还清，就可能有更高的金额。一般来说，村镇银行在其促进储蓄的计划中，要求的最低比例是所允许的。向银行成员分配部分利润。

由于村镇银行是非常规的融资机制，它的缺点是缺乏法律代表。

小额信贷方法学经验

1.格莱en银行

这是吉大港大学一位名叫穆罕默德·尤努斯（Muhammad Yunus）的教授于1970年代提出的一项倡议，当时他决定调查由于城市死亡率增加而在大学以外发生的事情。从这个意义上讲，他发现穷人（男人和女人）由于没有真正的担保而被拒绝获得正规银行服务。在与学生的研究中，他发现为了使42个家庭生存，只需要27美元。得出的结论是，向贫困家庭提供相当于几十美元的小额贷款，这些家庭就有可能生存，他们将通过自己的努力偿还所收到的款项。这促使他在孟加拉国国家银行和政府支持下于1983年成立了Grameen银行。

该机构是私人机构，有少数政府参与。它的目的是向拥有少于0.20公顷耕地的农村家庭提供小额贷款。

世行的计划从一开始就向穷人提供贷款，其战略如下：

a）将积分专门分配给产生家庭收入的活动。

b）消除对提供极高利率贷款的单个贷方的剥削。

c）为大量未充分利用的劳动力创造自营职业机会。

d）帮助弱势群体组织起来，使其可以通过团结在经济和社会上增强自己。

e）扭转低收入，少投资，贷，多投资，多收入的恶性循环。

该机构的方法是团结团体的方法，该方法包括：

由4至5人组成的小组的组成，在一个村庄中由6至9人组成的小组，在每个村庄中都建立了一个与该计划相关的社区中心，这些中心简朴而谦虚，有2名银行雇员在工作。该中心执行其他社区类型的功能，例如：扫盲课程，婚礼聚会等。妇女偏爱贷款错开了，也就是说，根据她们每周的交费方式，另一个人可能会获得下一笔贷款，依此类推，直到这五个成员已经获得贷款，他们以前接受过信贷管理方面的培训。作为一项银行政策，不需要真正的担保，这是该人口遭受的极端贫困所证明的理由。每周的资本摊销包括向美元供款2.5美分作为强制性储蓄，除了在开始时预扣紧急资金抵免额的5％以外。

它也具有上述通用方法的其他特征，其差异是由于背景，贫困的严重状况以及几乎零的识字水平所致。重要的是要强调，每个小组都提供联合担保，以得到一两个人的好评。该银行的特点是拖欠率极低，不到2％。该银行的经验为其他在不同情况下使用相同方法的组织提供了参考。尤努斯（M. Yunus）先生在为个人提供与有薪工作相关的独立工作机会时，列出了此方法的一些优势，其中包括：

1.时间灵活，可以适应家庭情况。如果遇到暂时的困难，或者即使他们暂时离开公司从事有薪工作，人们会决定是全职还是兼职。

2.对于那些了解街道现实并且比书本知识或技术技能更具实际素质的人来说，独立工作特别方便。这意味着文盲和穷人可以利用自己的优势，而不是被自己的劣势所削弱。

3.您可以将业余爱好转变为有酬工作。

4.给那些难以适应严格等级制度的人一个机会。

5.它提供了逃避对社会福利的依赖，不成为工资奴隶，开设商店或小型制造车间的可能性。

6.它可以帮助找到工作但仍然贫穷的人。

7.对于刚刚失业的人，它提供了在陷入沮丧或孤立之前需要自己解决的道义支持。

8.给种族主义受害者谋生的机会，他们由于肤色或出身而找不到工作。

9.创造一份独立工作的平均成本比有薪工作的平均成本低十倍，二十倍或一百倍”。（305-307）

2. MICROCREDIT / PRISMA计划

它是1997年在秘鲁的一个叫San Francisco的省创建的组织，现已扩展到Junin，Tocache等。其目的是通过合法的家庭经济活动来增加收入。贷款不是用于消费或偿还债务，目的是扩大业务，改善家庭的粮食安全并支付教育费用。该程序的特点是：

组成一个由20至30人组成的促进发展社区协会，通过该协会提供信贷和储蓄服务，从那里形成4至5人的团体，以及通用方法，这种联系是团结一致的农业和畜牧业活动的利率为鞋底4.5％，城市化活动（如商业化）的利率为4％。利息支付按月支付，本金在每个周期结束时支付，责任决定了将来获得信贷的机会。信贷的增加取决于储蓄的水平，并且根据协会政策，增加的发生在每个周期。农村活动周期为六个月，城市活动周期为四个月。

3.专业版-女人

这是一个使用村镇银行方法的组织，该方法的特征与上面以一般方式提出的特征相似。该组织的特点是将当地最贫穷的妇女作为其目标市场。最初的资金是从美国国际开发署（USAID）和玻利维亚政府获得的。随后，他们从尼加拉瓜政府，其他国际私人基金会和美国政府机构那里获得了资助。

Pro-Mujer在玻利维亚开始其小额信贷和培训业务，然后于1966年扩展到尼加拉瓜，到2001年它将在秘鲁的赤贫地区建立分支机构。鉴于其资金能力，放置的金额在三年内没有变化。Pro-Mujer模式的重点是提供商业培训，并向贫困妇女提供小额贷款，这些妇女利用信贷创造更好的工作机会，从而增加家庭收入。

人们认为，除了为这些妇女的财富做出贡献之外，它还为她们带来了安全和尊严。该计划根据市场价格制定其方法论。

根据规定，妇女应在储蓄额中分配一定比例，并组织了25至30名妇女组成的社区银行。他们接受了16小时的培训，后来组成了由5个人组成的团结小组，最初将获得贷款。储蓄水平的提高表明借款人的创收能力。违约率约为2％这表明较低阶层人口的信用风险非常低，在提供的非货币服务中有：商业管理，计划生育和卫生服务培训；缺点之一是框架对尼加拉瓜而言，这是一项法规，因为它限制了妇女企业的运作。根据1995年《联合国人类发展报告》，尼加拉瓜是西半球第二最贫穷的国家。

此外，该方案的特点是规划信贷额度的范围，以使受益于该方案的妇女能够以自己创办的企业为自己提供支持，另一个是当她们不再有资金时，她们会发展技能。这种可能性大约需要5到8年。另一个特点是总运营成本由借款人支付的利息支付。