在麦德林，我们发现了通过向中小企业提供贷款，培训和咨询来促进中小企业发展的实体。
有受监管和受监督的信贷机构，例如银行，金融合作社，储蓄和信贷合作社，以及致力于小额信贷的非政府，非监管组织。这些机构向中小企业企业家提供个人贷款，这些企业家必须证明自己的支付能力，必须介绍共同债务人并提供付款担保。
这些实体的客户是具有自营职业能力的人，是一家小企业，也就是说，他们已经从自己从事的生产活动中获得收入。邻里商店，木工商店，面包店，出租车或他们谋生的类似物品。这些人很贫穷，但他们没有极端贫穷。实际上，他们拥有可以提供的资产作为授信的抵押。
所描述的实体已经成功地向微型和小型企业家提供贷款，与他们共同发展了良性循环。
从本质上讲，这种类型的（个人）小额信贷无法到达社会最贫困的部门，其成员，即使他们是企业家，也无法满足获得其中一项信贷的要求。信贷机构，银行，合作社和小额信贷机构认为这是没有资金的人群，这是最贫困的人群，来自社会经济第一层和第二层，是麦德林上层居民。
这些人也需要支持，获得资金，这显然与他们的能力和需求成正比。该问题不可见。这些人并没有获得社会的广泛认可，金融体系拒绝为他们提供服务。我们的立法不适合他们。银行的做法不适合他们。他们是数以百万计的人，他们不是，应该成为信用主体。我们必须调整立法，创建新做法，建立新机构，检验新方法。
穷人甚至都不打算去银行。他们知道有不需要的人。他们没有任何金融产品。当然，即使他们是企业家，他们也不会在任何金融机构寻求资本，而且他们的想法仍然不确定。可以明确地说，贫穷的企业家虽然所需资金很少，却不知道该向何处寻求资金支持。因此，他们的进步机会被废除了，他们仍然陷于贫困之中。这是社会的问题。
3.辩解
每个人都知道向微型和小型企业家提供小额信贷额度的信贷机构。银行和合作社与信贷非政府组织相互竞争，争夺小额信贷市场的更大份额。
它们是个人信用，需要任何信用的所有担保，并且利润很高。小型和微型企业家在这方面得到了很好的服务，他们从借款实体获得的支持也非常出色。
但是，我们国家需要产生和统一一种信贷方法，以支持最贫穷的企业家，这些企业家目前无法获得个人信贷。在与贫困作斗争中，最普遍的需求是向最贫困的人口提供进入资本市场（按每个人所需的比例）的机会，以便那些属于这些低社会经济阶层并且还关闭了资本市场大门的企业家。正式就业，也有机会发展有尊严的私人主动性和自营职业。小额信贷是他们唯一的机会，因此可能是他们唯一的希望。 。有必要阐明有关该主题的所有倡议。我们希望让那些为最贫困的人提供小额信贷的实体可见，并考虑到它们具有较高的社会影响力，应当予以推广，并且不应保持匿名。
这项工作旨在使人们更清楚地看到穷人被排除在金融体系之外的问题，以及社会必须如何将他们包括在内。我们还想给予承认并让麦德林市地方一级正在努力将这些机会带给最弱势群体的机构看到。有必要在这方面提高认识，以使最贫穷的人获得小额信贷成为现实，这将使他们逐渐克服其所处的贫困水平并改善生活质量。这项研究将寻找在麦德林提供针对该市最贫困人群的小额信贷服务的实体。
我们为改变信贷范式并将其作为消除贫困的工具之一而付出的努力越多，我们将越快地沿着发展道路前进，这无疑是通过减少贫困人口来实现的。在这方面的任何倡议都应得到全社会的支持。
4.目标
4.1总目标
描述麦德林人口中最贫穷的人获得信贷的机会。
4.2具体目标
- 通过参考现有模型和实践它们的实体，描述世界上为最贫困人口服务的不同信贷授予方式。
- 确定在哥伦比亚运营的小额信贷机构的类型，并描述其所实行的小额信贷的类型。
- 确定专门服务于目前运营的小额信贷的麦德林最贫困人口的机构和方法。
5.参考框架
5.1历史框架
5.1.1小额信贷的出现。在所有发展中国家中，有很大一部分人口没有被正规经济吸收，也就是说，由于缺乏教育，而且由于生产部门的规模不允许他们就业，他们没有就业机会。粘接。
在这些人口中也有企业家。保持比例，有经营想法并想探索独立和自雇的可能性的人。当这些人向银行寻求信贷时，会由于缺乏抵押品而被系统拒绝，因为他们被系统拒绝，除了技能娴熟的工作能力外没有其他资源。
然后，他们求助于贷方，这些贷方向他们收取过高的利益，这些利益不允许其业务发展。这样，努力就被截断了，阻止了其他企业家走自己的路。
生存的基本需求已迫使数以百万计的人利用他们所知道的做什么去从事小型生产项目。这就是世界上小型和小型企业的起源。正是出于这种需要，小额信贷的想法诞生了。''
在1970年代初期，不同的人担心穷人缺乏机会，在亚洲和拉丁美洲创建了私人非营利机构，致力于提供小额贷款以资助那些直到那时还没有出现的小企业思想。他们有开始或发展的财务资源。1973年和1974年，向穷人提供贷款的新想法开始在亚洲和拉丁美洲出现。在亚洲，孟加拉国经济学家穆罕默德·尤努斯（Mohamed Yunus）看到了这个问题，他看到了该国人民的极端贫困和缺乏机会。
尤努斯先生决定开始将自己的钱借给从事一些小规模生产工作的妇女。
“她给自己的第一笔贷款是自家生产竹制家具的妇女自掏腰包的27美元，她从竹子出售中获利给自己和家人。”
当尤努斯发现，即使收取市场利息时，穷人也迅速偿还了贷款，他决定向政府求助，并启动了现在的格莱芬银行，该银行已经有大约1100家代理商，在37,000个银行中有210万笔有效贷款。孟加拉国的人口，以及在58个国家/地区的人口。其投资组合回收率为98％。这项工作使他获得了2006年诺贝尔和平奖。
同时，在巴西，约瑟夫·阿什克罗夫特先生（Joseph Ashcroft）关心同一问题，成立了ACCIÓNINTERNATIONAL基金会，这是一个由私人捐款资助的非政府组织，致力于向希望创办小企业或改善小企业的穷人提供小额信贷。现有。
“ ACCION International成立于1961年，其目的是应对拉丁美洲城市普遍存在的极端贫困。”
也是在1971年，布里斯托尔·迈尔斯国际（Bristol Myers International）总裁艾尔·惠特克（Al Whitaker）先生在拉丁美洲启动了一个小额信贷项目，后来他与澳大利亚商人大卫·比绍（David Bissau）在印度尼西亚开展的项目一起创立了OPPORTUNITY INTERNATIONAL，该机构致力于向客户提供贷款。创建或扩展自己的业务的能力较差。
另一方面，在1975年，一群世界领导人聚集在墨西哥举行的第一次联合国妇女大会上，创立了世界妇女银行（WWB）。
另一方面，还有FINCA International，这是一家非营利机构，于1984年成立，业务遍及拉丁美洲，非洲，亚洲和东欧的21个国家。创始人和有远见的人是约翰·哈奇（John Hatch），他开发了新的一种称为“公共银行”的方法，该方法可为最没有保护的人们提供援助，并且无法获得财务资源，因此，通过社区银行，已经接触到了资源有限的更多人，并且已经证明可以更好地管理他们建立自己的业务，成为信贷主体并具有良好的付款行为，管理储蓄并在合作伙伴之间具有团结感。这种方法是其他小额信贷机构开发的，在许多国家/地区，其使用量成倍增加，使越来越多的企业家受益。
这些实体已发展成为如今的小额信贷机构，小额信贷机构的大型国际网络，其存在于许多国家，并且有一个共同目标，即通过向微型企业家提供小额信贷和培训来支持微型企业的出现和发展。
5.1.2拉丁美洲小额信贷的历史概述。在这些全球网络之一的赞助下，拉丁美洲成立了许多致力于小额信贷的非政府组织。
拉丁美洲有数百家小额信贷机构。据估计，主要的80家企业为超过400万家微型企业的客户提供服务，这些企业目前的信贷余额总计约为40亿美元。该行业的发展反映了实体经济的动态部门对金融服务的大量未满足需求，而商业银行和传统开发银行并未对此给予足够的重视”。
一些拉丁美洲国家的小额信贷机构已经取得了长足的发展，从微型的小额信贷机构发展到私人的非营利机构，再到以小额信贷为重点的受监管的金融实体（包括银行）。这种发展使他们今天能够自给自足，使他们能够扩大其行动领域，在各自国家接触更多的微型企业家，并扩大其服务范围。这样的例子有玻利维亚的Bancosol，秘鲁的Mibanco，萨尔瓦多的FinancieraCalpiá和厄瓜多尔的Banco Solidario。
这些机构尽管继续得到国际支持，但不再依靠国际机构生存，因为它们获得了通过分配利润或通过积累利润增加资本的能力。
这使私营部门可以在那里投资其资源，从而吸引了传统商业银行的注意力，邀请它们参与拉丁美洲的小额信贷领域。
5.1.3哥伦比亚小额信贷的历史回顾。在1980年代，来自主要城市的不同企业家群体担心穷人缺乏机会，成立了最初由自己自己资助的私人非营利机构，例如Carvajal基金会，Mario Santodomingo基金会和Microempresas来自波哥大Finamérica的首府安提奥基亚（Finanérica）的执行机构安蒂奥基亚（Antioquia），其目的是提供小额贷款以资助该国微型企业的创建和发展。
在这十年中，小额信贷由于在世界其他地区的成功而获得了一定的欢迎，多边组织也给予了国际支持：
“在哥伦比亚，可以归为这一时代的最大努力是在美洲开发银行美洲开发银行的支持下的微型企业信贷计划。该机构最初开始的小项目计划与卡瓦哈尔基金会关联但1984年就已经有8个非政府组织致力于这项活动“
从国际小额信贷非政府组织开始成为世界上主要的小额信贷参与者：
“八十年代中期，AcciónInternacional开始在该国不同地区推广其团结信贷方法。同时，还在国家计划部（DNP）中创建了一个专门部门，其目的是使与小额信贷有关的公共政策具有连续性”
在1990年代，随着新的政治宪法和更强大的经济体制，对微型企业家的支持以及随之而来的小额信贷驱动力得以确立：
“ 1993年，美洲开发银行提供了第二笔大笔贷款，以促进小额信贷（第一笔是在1989年提供的）；中介这些资源的职责已分配给IFI的Fomento工业研究所。 Mario Santodomingo基金会和Finamérica等其他小额信贷机构也开始在为微型企业家提供资金方面发挥重要作用。根据Castañeda和Fadul（2002）的研究，在该计划所属的所有组织提供的总资源中，Finamérica提供了43.27％，Santodomingo基金会提供了26.43％，WW卡利银行提供了10.43％。 ％。”
但是，现有的大多数微型金融机构都高度依赖以捐款支持它们的国际机构。它的领导人知道它的脆弱性，并意识到如果不自我维持，他们将无法生存。然后，小额信贷机构决定将重点放在贫困程度较低的微型企业家部门上，以实现可持续性，从而忽略了人口中最贫穷的阶层。
“许多小额信贷机构的意识日益增强，它们依靠捐款时的脆弱性促使他们寻求财务自我维持，而这反过来又将重点放在最富有的微型企业家上，而忽略了最需要帮助的微型企业家。”
尽管如此，这些机构中的许多机构仍然是全球范围内大型MFI网络的赞助和巩固。ACCION INTERNATIONAL目前正在与3个非政府组织（NGOs）合作，为全国的微型企业家开展小额信贷活动。同样，机会国际组织通过支持为这些城市的微型企业家服务的非政府组织，在巴兰基亚和波哥大开展业务。而WWB在波哥大，麦德林，布卡拉曼加，波帕扬和卡利设有合作伙伴。
传统上，合作社也实践小额信贷，这实际上是合作社在与银行竞争中的优势，但他们并不专注于微型企业家，而是为所有类型的目的地提供信贷。
另一方面，近年来，由于与政府达成协议，Bancolombia，Banco deBogotá，AV Villas等一些银行已经进入了个人小额信贷市场（加入了自成立以来一直在这样做的BCSC）。国民，他们激励他们将部分经营活动引向小型企业家。此外，还建立了专门专注于个人小额信贷的银行，例如Procredit和Bancamía，后者是波哥大和卡利妇女银行与BBVA哥伦比亚基金会合并后的产物。
进入小额信贷的银行也把重点放在了较贫穷的客户上，再次忘记了处境最不利的部门，但它们也集中在政府通过2008年第919号法令决定增加贷款的高额贷款上。小额信贷的上限为25到120最低工资（从12.4到6200万比索），据前财务总监奥古斯托·阿科斯塔（Augusto Acosta）所说，“不包括在内，已根据实际情况进行调整或便于推广小额信贷……事实是，大银行集中于贷款给那些谁索要大量的，而不是微型企业，其平均债务不突破200万”
5.2概念框架
为了更好地理解本文，我们将定义其所指的主要术语：
5.2.1小额信贷
定义。以下是来自不同来源的不同定义，这将使读者对概念有更广泛的了解：
小额信贷是向无法获得传统银行提供的贷款的贫穷借款人提供的小额贷款。小额信贷使许多人，尤其是在发展中国家，没有资源自己筹集可返利的工作项目成为可能
根据萨姆·戴利·哈里斯（Sam Daley-Harris）的观点，在2006年小额信贷峰会活动状态报告中：
“小额信贷是一项能够产生四倍最终结果的干预措施。有效使用它可以1）减轻痛苦，2）带来尊严，3）可持续发展，4）激励他人给予支持。
哥伦比亚银行协会将全国所有银行和金融机构汇集在一起，将其定义为：
“授予与各自实体的债务余额不超过当前法定最低月工资的二十五（25）的微型企业的一组主动信贷业务。微型企业是指自然人或法人在农村或城市的商业，农业，工业，商业或服务活动中进行的任何经济剥削单位，其工作人员不超过十（10）名工人，其总资产为少于当前法定每月最低工资的五百一（501）”。
奇怪的是，银行业协会没有根据2003年第795号法律的规定更新定义，该法律将小额信贷的金额提高到现行的120个法定每月最低工资。
小额信贷在哥伦比亚银行业立法中已正式定义，并且有一个特殊类别，因为银行可以收取最高贷款金额（预先）的7％的佣金，以咨询和跟进贷款的受益人，这使得名义上更昂贵的信用额也是如此。
根据财政部2008年第919号法令修改的2003年第795号法令第95条将小额信贷定义为：
“微型企业的融资系统，在该系统中，每笔贷款的最高金额为批准相应的有效信贷操作时有效的一百二十（120）个法定月最低工资。债务余额应理解为是与金融部门和其他部门负责的相应微型企业的当期债务金额，可在各个债权人咨询的数据库运营商的记录中找到，不包括贷项。住房融资抵押和增加新义务的价值”。
在华盛顿举行的1997年小额信贷首脑会议对小额信贷的定义如下：
“小额信贷是向最需要帮助的穷人提供小额贷款的方案，以便他们可以开办小企业，这些小企业创造收入，从而改善他们及其家庭的生活水平。”
出于这项工作的目的，小额贷款是用于建立或加强其所有者无法使用传统金融系统的小型生产单位的少量资金的贷款。
小额信贷-特征。在小额信贷计划的主要特征中，我们可以强调以下几点：
经济上少量的贷款。通常，通过小额信贷借款的金额通常在100到600美元之间。
贷款通常以非常短的期限发放，期限不超过一年，还款期限很短，因此可以每周或每月还款。
由于使用此工具而启动的活动的类型是微型企业或微型企业。小额信贷的目标是社会最贫穷的部门，其最终目标是产生正常的收入来源。
小额信贷是所有没有资源，财产或担保的人的方式，因此，他们不可能在传统银行系统中获得贷款。
借入的资金必须投资于借款人自己预先选择的活动，并由负责促进小额信贷的机构监督。
小额信贷-影响。在这里方便地分析小额信贷对接受小额信贷的人们和社区的影响，因为只有了解小额信贷的好处，人们才能意识到小额信贷的应用和过度拥挤的必要性。
经济影响。尽管小额信贷机构尚未开发出衡量其对人们生活的经济影响的能力，但在一般情况下，村镇银行之父约翰·哈奇（John Hatch）在第四届拉丁美洲村镇银行论坛上的一次会议上以这种方式进行了描述。 2009年8月12日至14日在麦德林举行：
……”他们估计，世界上有超过一万个促进小额信贷的机构，几乎没有哪个国家不开展小额信贷项目，为全世界超过1.54亿贫困家庭提供服务。我想说的是，这是第二次世界大战后马歇尔计划的三倍，这是一种努力，要求其资本的85％为私人资本，不是政府，而是公民为改善社会状况而采取的行动。那是奇迹。
_____________
针对低收入人群和微型企业的全面的低价值金融服务，包括储蓄，信贷，付款，转移和保险。
现代小额信贷的历史和演变。维基百科在线孟加拉国于2008年10月10日被引用。
国际行动史。线上。巴西2008年10月10日引用。
国际非营利组织，旨在为世界各地的贫困企业家提供必要的资本和信息，以建立可行的业务。
米勒，托马斯。拉丁美洲小额信贷模型：内部观点。网上引用于2008年10月14日。
Bernardo Barona Z来自哥伦比亚的Microcredit，该出版物发表在ICESI大学的Estudios Gerenciales系列中（2004年1月至3月）。
同上
同上
同上..
摘自2010年9月20日下午4:15咨询的Portafolio报纸上发表的文章“小额信贷机构要求免税并取消高利贷利率”
定义于2010年10月3日下午5:20在维基百科上找到。
Sam Daley-Harris（2006）。小额信贷首脑会议状况报告
定义可在银行协会网站上找到。
2003年第795号法律，
通过以下链接在eudomet.net进行了咨询：https：//www.eumed.net/，2010年11月7日下午2:57）。
John Hatch（2009）2009年8月12日至14日在麦德林举行的第四届拉丁美洲社区银行论坛上的演讲
显然，对接受小额信贷的受访者的看法是高度积极的。他们的回答表明，由于他们获得了小额信贷，他们的生活质量得到了改善。
但是，可以从美洲开发银行Paola Pedroza在2010年10月进行的IDB研究显示的数据中看到对哥伦比亚的真正经济影响，可以在www.microfinanzas.org网站的网站上查阅该数据。拉丁美洲和加勒比小额信贷。根据这项研究，2009年哥伦比亚有39个小额信贷机构（包括一些银行），向1,384,623个客户提供了价值13.93亿美元的贷款，这些客户平均每人获得了价值1,006美元的贷款。之一。
同一项研究对国家小额信贷渗透率的研究表明，在有工作和有银行账户的总人数中，有16％的人获得了个人小额信贷，这被认为是渗透率指数（小额信贷/拥有雇主和银行帐户的人数），尽管并非在所有情况下都全部提供给小企业家。
哥伦比亚前财政总监奥古斯托·阿科斯塔（Augusto Acosta）在接受采访时表示，该访谈可在Caracol广播网站上听到，在2009年4月14日的“ Hora de Negocios”节目中，哥伦比亚有32个大型MFI，为90万客户提供服务，他们处理约20亿比索的投资组合。
非经济影响。但是这种影响不仅是经济上的；总的来说，小额信贷降低了接受这种信贷的人们的脆弱性水平，提高了他们的自尊心，并在人们中增强了奋斗和自强不息的精神。安东·西马诺维茨（Anton Simanowitz）和爱丽丝·沃尔特（Alice Walter）在他们的《如何为最贫穷的人服务》一书中这样描述：
“有关小额信贷影响的最新研究更加重视金融服务在降低客户风险和脆弱性方面的作用。金融服务具有与客户生活的许多方面进行互动的能力，而不仅仅是发展微型企业。因此，小额信贷是一项重要的创收收入。它有可能以多种方式影响贫困，支持客户的谋生方式，减少他们的脆弱性，促进社会和经济赋权，并释放人们实现其目标的潜力。”
危地马拉地方发展信托基金FDLG-对其小额信贷计划进行了影响研究，结果发现，尽管确实没有关于小额信贷计划有效产生多少发展或确切数字的确切数据。对于目标群体的经济或社会增长的真正影响，可以肯定的是，许多非经济方面都取得了进步，例如：
- 一些妇女从未获得过身份证，现在已经有了可以识别身份的法律文件；农村妇女遭受了屈辱，现在她们靠信用独立地生活了一点，并不完全依赖丈夫。有机会合作，以改善他们的社区；有不同的对话空间用来交换产品，产生更多的商机；他们提高了自尊心。他们觉得自己在家庭中更有用丈夫更珍视他们他们学会了储蓄他们学会了经营生意他们增加了收入他们改善了食物，衣服，教育和住房的生活质量对某些方面进行了评估。
小额信贷：小额信贷机构-MFI。因此，通常将所有为微型和小型企业家提供小额信贷服务的实体称为“实体”，尽管在哥伦比亚，许多作者区分了受金融或团结监督监督的信贷机构（银行，合作社和商业融资公司） ，来自其他不受监管且不向公众收取钱款的机构。后者由在各个部门运作的非政府组织，基金会和“执行机构”公司组成。
出于这项工作的目的，我们将最后一组称为小额信贷机构，即小额信贷机构，即提供小额信贷服务，特别是为中小型企业家提供小额信贷的不受监管或受监督的组织。
5.2.2贫困-定义和分类。有几种方法可以对贫困进行分类，下面我们将介绍与这项研究最相关的方法：
根据联合国的资料：联合国根据家庭的人均日收入定义贫困。因此，获得了三种贫困水平：
- 极端贫困=每天收入低于1.00美元中等贫困=每天收入在1.00美元至1.99美元之间高于贫困线=每天收入高于2.00美元。
根据麦德林市政规划秘书处的说法，麦德林规划秘书处在其2009年生活质量调查中将贫困定义为“无法获得一篮子基本商品和服务”；贫困被定义为“收入不足以购买基本食物篮子”。
根据Codespa基金会。马克·索勒·卡斯特罗（Marc SollerCastelló）在他的文章“ Del Grameen Bank a社区银行”，获得4级贫困：
无家可归。尽管出现了一些有趣的例外，但它们并不是小额信贷领域的一部分，但这仍然需要社会援助的混合部分。在孟加拉国，两项举措脱颖而出：格莱en银行的贫困人口计划和孟加拉国农村发展委员会（BRAC）的IGVGD（脆弱人群发展的收入）计划，该计划是在小额信贷非政府组织BRAC与世界粮食计划署（WFP）之间制定的。 ）。一个无家可归者的每日收入估计少于1.00美元。
极度贫困：那些在极差条件下生存的人，尽管他们可能会顶着屋顶，并且与其他家庭成员一起生活可以使他们生存。他们获得的零星收入很小，因此它们是一些（但不是很多）小额信贷计划的潜在客户，例如世界妇女银行（World Women's Banking）和格莱en银行本身。与前一个类别一样，这一类别的人均每日收入少于1.00美元。
中度贫困。具有创收能力的人，尽管这些人随着时间的推移不是稳定或固定的。一个明显的例子是在农业活动中生活和工作的农村地区居民。尽管这些地区的贫困通常非常极端，但也确实有有限的创收能力，足以获得小额信贷。因此，这些及以下群体构成了小额信贷的主要客户。该组的人均收入在1.00美元至1.99美元之间。
微型企业家：从事非常简单的商业活动的人，他们自己或独自工作，或在其他家庭成员的帮助下工作。他们是那些在非正规部门拥有小型企业的人：仅举几个例子，他们是街头小贩，一家简单的维修店，一个安装在自己家中的小型服装店。那些巩固和发展自己的业务的人将能够使用正式的金融系统，尽管大多数人将没有足够的实际保证来这样做。该组的人均日收入超过2.00美元。
根据哥伦比亚建立的社会经济分类，这四类贫困或贫穷可能位于零和一阶层之间。
5.3语境框架
麦德林（Medellín）位于哥伦比亚西北部，是哥伦比亚第二大人口城市，根据市政规划秘书处在其“ 2005年社会人口概况”研究中的预测，2010年安蒂奥基亚省首府人口为2,343,049人。 2015年”，2010年8月发布。
麦德林是一个现代化的城市，主要致力于商业和服务活动。它生产了该国GDP的12％，将自己定义为一个集聚城市，在电能，建筑，服装和时装，会议和活动以及医疗和牙科服务等领域脱颖而出。它拥有23所大学和充满活力的文化活动。
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保罗·佩德罗扎（Paola Pedroza）在2010年10月进行的美洲开发银行研究www.microfinanzas.org
caracol.com.co/ 2009年4月14日的“营业时间”计划
安东·西马诺维茨（Anton Simanowitz）和爱丽丝·沃尔特（Alice Walter）在他们的著作《如何为最贫困的人服务》中
麦德林计划秘书处。2009年生活质量调查
2010年6月25日在www.gestiopolis.com上发布进行了咨询
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