小额信贷的利弊

摘要

小额信贷是传统贷款系统的一种变体，旨在覆盖最需要的群体，并且没有资源无法获得融资。这种新的信用授予方式诞生于1970年代的印度，它已经以这种方式逐渐发展，目前初始模型有不同的应用和变体。在本文中，我要关注的是穆罕默德·尤努斯（Muhammad Yunus），他因其小额信贷项目而获得2006年诺贝尔和平奖，而后者被称为小额信贷之父，该计划不仅提供物质商品（贷款），而且还提供它还教会参与者达到目标并发展自己取得成功的能力。与小额信贷并存的问题之一是贫困。

抽象

小额信贷是传统贷方的一种变体，旨在帮助无法获得金融服务的最有需要和最贫困的人。这种新的贷款形式于70年代在印度诞生，现在已经逐渐发展，因此初始模型有不同的应用和变化。在本文中，我想重点介绍2006年诺贝尔和平奖得主穆罕默德·尤努斯（Muhammad Yunus）的项目，该项目最著名的是小额信贷之父，该计划不仅提供物质商品（贷款），而且还教授参与者获得并发展自己应对的能力。小额信贷伴随的问题之一是贫困。

发展历程

什么是小额信贷？

小额信贷是银行或其他金融机构提供给没有资源，没有任何担保或退货担保的人的小额贷款。提供小额信贷的实体的潜在客户通常在贫困线以下；许多人是农民，工匠，单身妇女，一家之主，养老金领取者等。因此，我们不是在谈论一个打算组建大公司的受过高等教育的团体。这些人中有许多是文盲，他们需要创建自营职业，因此必须学会管理开始他们的项目所需的信贷。小额信贷的目的是在最有利的条件下汇出一定金额的款项，向最弱势的社会部门的小企业家致以某种方式，使他们可以为商业项目提供资金，从而使他们获得获得财务自主权所需的资金。小额信贷的这种双重维度意味着我们可以将其置于所谓的社会经济之内。

我们回溯到当时提出的推动小额信贷倡议的想法。 1973年，在巴西累西腓市，来自一个名为“行动”的协会的志愿者小组开始意识到农村人外流造成的失业问题，从而导致不稳定和非正式的就业。得益于黑色经济，工人得以幸存，并且可以通过高利贷人获得原材料，这些高利贷人每天收取的利率高达10％。反过来，当巴西开始分析问题时，孟加拉国的穆罕默德·尤努斯（Muhammad Yunus）考虑了以下问题：如果破产企业家可以合理的利率获得正常贷款怎么办？这个最初的想法是我们现在所称的小额信贷的触发因素，那时，小额贷款开始在非滥用金融条件下发放。这样，从这一刻起，我们就可以说微额信贷，即“微企业”，它会导致逐渐合并的业务结构。小额信贷制度很容易成为一种有用的制度，能够救助边缘化和不稳定就业中的最弱势群体；但是，每个项目都必须适应社会环境的不同情况。 1976年，尤努斯（Yunus）创立了格拉明银行（Grameen Bank），向孟加拉国最需要的人提供贷款。为了确保偿还贷款，银行开始使用“团结团体”系统，即由小型，非正式的团体共同申请贷款，其成员共同保证偿还贷款并相互支持。努力改善财务状况。其中一些是该系统的改编版。这方面的一个例子是国际社区援助基金会（FINCA），它是农村银行业务模式的先驱，它建立在Grameen（尤努斯协会）方法论的基础上，该方法在农村地区完全被信贷所遗忘了传统银行系统。但是，不久之后，小额信贷系统显示，由于没有足够的资金来筹集各种贷款而使人精疲力尽。因此，在拉丁美洲的情况下，Acción的贷方进入国际市场并愿意获得担保资金，从而产生了Banco Sol，该银行在Acción的保护下成为第一家也是最大的针对微型银行的拉丁美洲银行。金融。在Acción的监督下，Banco Solidario SA于1992年成立，在短短6年的持续持续增长中，借款人数量增加了4倍。我们可以想象在该地区建立了更多的小额信贷特许金融实体，但是我们刚才提到的这三项举措在拉丁美洲最为成功和重要。

另一方面，随着八十年代的变化，上世纪八十年代发起的许多举措开始重新考虑其产品范围变化的必要性。从这个意义上讲，Grameen银行和Banco Sol都增加了报价，颁布了新项目：从个人贷款到房屋融资，通过长期投资贷款，银行账户，信用卡，转账，保险等。第一个提议是迈向重要的一步，许多项目将对其进行详细研究，坚持小额信贷的各个方面，这对许多人来说预示着小额信贷的新的前景广阔。耶鲁大学教授Dean Karlan进行了此类研究，去年在小额信贷方面进行了试验，取得了相当大的成功。但是，大量的小额信贷机构没有决定信任单个系统，因为所有可能的回报担保都消失了。启动一个单独的程序将意味着完全依靠借款人的善意，并且除了他们的言语外没有任何形式的还款担保。

Acción就是这种情况，与Yunus一样，使用Bulak系统（由Grameen银行使用的方法名称），启动了由三到十个小组组成的贷款系统成员，以确保偿还全部小组负责的贷款。同一个人的每个成员都获得了适合其项目的金额，但始终以相似的金额使用，以避免比较不满。为了保证还款，建立了激励-惩罚制度：如果一个团体想获得更多的贷款，则必须证明其良好的付款记录，这样，如果其中一个成员不付款，则由于违约而损害了其余成员。

另一方面，在此期间还建立了一个不同的模型，介于组模型和单个模型之间。该计划由FINCA协会执行，由一群人组成，他们创建了共同的货币基金，形成了自己的“银行”。因此，成员主要在农村地区开展活动，可以从共同基金中要求资金购买商品。这种方法产生了强大的群体压力，因为这笔钱从一开始就属于会员，他们将通过利息尽一切可能发展共同基金，对没有获得相关回报的个人处以罚款。但是，该系统与任何金融机构完全无关，它完全取决于一群希望共同筹集资金的人，这些人会随着每个成员为一定数量的贷款支付的利息而增长，因此，我们不能在小额信贷倡议中考虑这一点。。

1970年代中期，在世界各地慈善家的捐款支持下，第一个开始提供或组织小额信贷的组织是非政府组织。八十年代初，这些组织开始意识到小额信贷系统是可持续的，他们开始与当地银行建立战略联盟，以便它们在提供担保的同时提供融资。勉强的银行直到1990年代初才参与该系统，那时1970年代建立的计划的成果开始收获，并且该系统开始采用有利可图的业务形式。如上所述，格莱en取得了巨大的成功，在包括发达国家在内的许多国家颁布了类似的计划。他们中的一些人模仿尤努斯（Yunus）强调借款人是妇女，她们是最受贫困困扰的妇女，而且在很大程度上，出于对家庭的责任感，他们更有可能偿还贷款。据世界银行称，通过这种方式，目前大约有7,000家小额信贷机构，为全球约1600万客户提供服务。在纽约举行的小额信贷峰会设定了到2005年吸引1亿世界最贫困家庭借款人的目标。他们中的一些人模仿尤努斯（Yunus）强调借款人是妇女，她们是最受贫困困扰的妇女，而且在很大程度上，出于对家庭的责任感，他们更有可能偿还贷款。据世界银行称，通过这种方式，目前大约有7,000家小额信贷机构，为全球约1600万客户提供服务。在纽约举行的小额信贷峰会设定了到2005年吸引1亿世界最贫困家庭借款人的目标。他们中的一些人模仿尤努斯（Yunus）强调借款人是妇女，她们是最受贫困困扰的妇女，而且在很大程度上，出于对家庭的责任感，他们更有可能偿还贷款。因此，根据世界银行的数据，目前估计有7,000家小额信贷机构，为全球约1,600万客户提供服务。纽约小额信贷峰会设定了到2005年使世界上最贫困家庭的1亿借款人的目标。估计有7,000家小额信贷机构，为全球约1600万客户提供服务。纽约小额信贷峰会设定了到2005年使世界上最贫困家庭的1亿借款人达到目标的目标。估计有7,000家小额信贷机构，为全球约1600万客户提供服务。纽约小额信贷峰会设定了到2005年使世界上最贫困家庭的1亿借款人达到目标的目标。

尽管许多人对贫困方面的小额信贷的最令人信服的方面表示怀疑，但联合国大会宣布2005年为国际小额信贷年，以承认这种金融工具对减轻贫困的贡献。。因此，会员国于2003年12月批准了应在今年实施的一系列举措。 2005年期间，联合国积极参与了与小额信贷有关的活动的监测。因此，2005年作为国际小额信贷年的目标是促进全球对小额信贷的承诺，从而对包容性金融部门作出承诺。这样的年份根本不代表一个孤立的事件，而是持续进行监控以确保可持续的小额信贷及其扩展的顶峰。因此，最终，联合国通过国际小额信贷年全球战略概念框架中的大量活动和会议，巩固了专门用于该系统的全年的小额信贷金融系统，这在整个过程中是非常重要的。对减贫能力的信心。联合国在一年多的时间里巩固了专门针对该系统的小额信贷金融系统，对减轻贫困的能力表示了极大的信心。联合国在一年多的时间里巩固了专门针对该系统的小额信贷金融系统，对减轻贫困的能力表示了极大的信心。

优点

这种信贷最重要的好处之一就是采用区域信贷方式，因为其中很大一部分是分布在该国最需要的农村地区。它们还具有敏捷性，提供信贷管理方面的便利以及处理过程中非常灵活的特点，因为没有太多要遵守的形式要求。

当某人申请小额信贷时，之所以这样做，是因为他们经营着一项生产性业务，他们非常了解并且发挥了全部潜力。

小额信贷首先将您的家庭成员联系在一起，因为他们是帮助您开展业务的人，最终随着您的收入增长为您创造财富。

缺点

将小额信贷作为获得其他贷款的信贷机会有时会成为代价高昂的错误。

这种方式的工作方式是这样的：该人进行贷款，按时还款，在良好的信用记录中进行注册，并使用该信息同时在两个实体（甚至更多的银行）中请求另一个小额信贷，直到达到过度负债的程度为止。支付。

出现的另一个缺点是，小额信贷的目的与主要目的相反。有些人在满足贷款要求时，将其投资于偿还个人债务，这不会产生利润，只会负债。

结论

在开始逐渐成熟的大型企业和小型企业的那些人中，这种贷款被赋予足够的权威和效率。我们需要一个具有包容性的金融部门，使穷人和低收入者能够根据自己的方式获得信贷，保险，汇款和储蓄选择。小额信贷是一项有利可图的业务，也是发展机会，因为它有助于建立微企业以创造就业机会。对我来说，穆罕默德·尤努斯（Mohamed Yunus）是一个社会组织的发起者，该组织不仅争取向最需要帮助的人提供贷款，而且还致力于减少贫困。