信用状况标准
介绍
该国一直在努力的国际政治经济环境中发生的变化导致了总体上经济活动的分散化进程，这要求操纵银行体系中的服务和能力，这必须经历通过彻底的转变；因此，银行机构需要向民众发放贷款并建立具有最佳效率和效力水平的债务追回机制。
为了在此过程中实现越来越高的效率水平，管理人员必须有理论基础并应用管理系统，以确保在“脱离接触者”和“脱离接触者”部分每月每月及时收回固定债务。退休人员，这也使得可以严格地衡量授予的财务资源的使用有效性。
在这种情况下，良好的信用管理不仅仅在于确定授予的信用量和客户的付款条件。必须采取适当的政策来预防犯罪，一旦发生，应采取必要步骤以最大程度地减少其负面影响。
在所有这些过程中，人民银行（APA）作为国家银行和金融系统的一部分而开展的工作具有决定性意义，因为它在授予自然人部门的信贷中所占的比例最高。足以指出的是，从2005年至今，该银行已为480万台家用电器提供了资金，总额达100亿比索，这一过程始于向所有古巴家庭大量运送物品的目的。为节省岛上的能源载体做出贡献。从那时起，这些物品的购买是通过向民众提供的社会贷款和充足的支付设施来进行的。
由于上述原因，该机构承担债务追收的风险增加了，涉及的银行在经济复苏周期中负责收回投资的资源，在这种情况下象邮件一样，在不同付款中心收取收入的退休人员和退休人员中，由于人口的明显老龄化以及缺乏可行的方式向银行支付每月债务而增加了风险。
这种情况导致银行无法充分收回信贷，提高了拖欠和固定化案件的比率，还影响了负债的释放，从而阻碍了新的市场投放可能性并阻碍了银行收入的获得。从另一个意义上讲，它带来了更多去银行的人的涌入，这对外部客户服务产生了不利影响。
正是在这种情况下，开展了题为“减少在古巴圣地亚哥的大众储蓄银行给予自然人部分社会贷款的拖欠政策的政策建议”的调查，该调查被概述为一个问题。解决以下问题之一：
给予自然人部分的高额社会贷款回收率是否会对古巴圣地亚哥市的BPA投资组合的拖欠有负面影响？
在寻找描述的问题情况的解决方案时，制定了总目标：
1.提出政策，以帮助减少BPA给予自然人部分的社会贷款的高回收率，以期清理古巴圣地亚哥市的融资组合。
为了实现先前的目标，制定了以下特定目标：
- 表征向古巴圣地亚哥BPA中的自然人部分提供社会贷款的过程，界定其对选定分支机构经济管理的影响提出有助于降低所给予的社会贷款的高回收率的政策BPA将其应用于古巴圣地亚哥市的个人群体，应用建议的政策并评估其对古巴圣地亚哥市BPA分支机构的经济财务管理的影响。
基于陈述的科学问题制定的假设如下：
在古巴圣地亚哥市的BPA分支机构中应用政策，将有助于适当的结构设计，从而降低给予自然人部分的社会贷款的高回收率。
发展历程
减少BPA中社会贷款高拖欠率的政策建议。
在提出拟议的政策之前，我们继续展示“收款政策”的概念，该概念被定义为公司在使应收帐款到期后尽其最大可能的努力中所使用的程序；与终止对人口的信贷回收管理密切相关的术语，为此制定了政策建议以减少BPA中较高的社会信贷拖欠率。
政策1：建议将付款的生效日期作为唯一的回收标准。
适用于它的前提。
这项政策的建议首先要考虑到对圣地亚哥市信用回收的现状的诊断，并考虑到分析期间（2012年）的回收行为。
信用额的回收是通过两个计算机系统管理的：由皮纳尔德尔里奥省实施的系统和操作系统。就其本身而言，Pinar delRío系统涵盖了有关信贷追回主题的所有管理信息，其中有关此活动的信息在更高级别上进行处理，它报告单个信贷类别（固定），即总结在此期间（固定的，可能的，违约的），有时甚至是每天的信用。
举例来说，只要说出从客户付款的最后一天起算的月份即可，例如：已经固定了在2010年2月20日在3/21/2010支付的信用额，这些信用额没有由于SIBPA是固定的，因此由于两个系统之间存在恢复标准的差异，管理者不允许管理者凭凭证进行收款管理。除了必须手动分析不同的状态之外，还必须每周通知管理层，因为该信息必须通过划分固定信用额和可能信用额来完成。
操作系统：全面的系统，涵盖了商业领域中的所有运营，包括向民众的信贷回收，我们在下面详细介绍：
- 古巴Correos（ECC）机构收取的款项的结算BPA收取管理者的收费的结算进行了发送和接收的整个转移过程，报告的发布来自不同国家（地区）如MIP中所规定的那样，应向管理者发出有关收款状态的报告。
该操作系统在其用于监视恢复工作的报告中，建立了三个状态，以从客户最后一次付款开始就将对信用的分类归类为人口，将其细分为拖欠，可能和固定的，一次确定为标准决定从一种状态转移到另一种状态（表2.3）。遵守《说明和程序手册》（MIP）的规定。
表2.3信用状况标准
信用状况标准
资料来源：BPA指导和程序手册，00-233。
当今系统的困难：
- 由于两个系统之间存在恢复标准的差异，Pinar delRío程序报告了一些费用，这些费用是固定资产，计算机系统不允许经理收款进行收费管理。计算机不允许将属于结算地点的分支机构以外的其他分支机构的邮递员所收集的款项张贴在商业广告中，而必须直接在收银员处结算，从而冒着相应的佣金无法支付给ECC的风险，除了延迟服务外，由于该框是一个接一个地张贴的，因此，收款经理返回的收款顺序也会丢失，当信用从支付中心更改或转移到另一个分支时，它的真实状态丢失并且在系统中消失，就像从未发行过一样。
理论基础
它基于生效日期的标准，而不是客户最后一次付款并建立信用状态（高级，延迟或最新）的标准。仅对过期的信用进行代理。
生效日期是根据主要信用计算的，建议使用以下公式：
EC = FA-FO（公式1）
E = EC-MP
哪里：
当前日期（FA）。
授予日期（FO）
信用年龄（EC）
已付月数（MP）
信用状态（E）
分析规则：
如果E = 1→EC = MP→每天信用
如果E> 1→EC> MP→欠贷
如果E <1→EC <MP→预付款。
确立计量单位（月）
策略2：提出了一个单一标准来计算所有分支机构的回收率。
适用于它的前提。
在此政策的基础上，开发了一种非概率抽样程序，其中以12位对该主题知识丰富的人作为样本，其中包括：被分析的分支机构的主管（8名，以及省级人员，负责监督对法规的遵守情况）。财务指标），业务领域的专家和负责人（4）。接受采访的人关于此指标的标准。获得的响应可以总结如下：
- 没有特定的计算方法来计算回收率；省级没有机制来核实和验证有关该主题的信息的准确性；省级管理委员会在扩大董事会和董事会会议上在模拟中，分支机构的经理们对所取得的成绩表示不满，声称不能有分支机构不符合固定资产的3％，而其回收率要高于其他指标。两次会议的纪要中均包含标准，供您参考，分支机构从手动统计开始，该统计记录了当月所有已付款的贷项。加上与当月相同信用额的其他每月付款相对应的其他费用，从而计算出实际支付的金额。获得的结果除以当期贷项总额，在这种情况下为（计划）。
实际收取的金额=收取的信用额+收取的其他每月付款
回收率％=实际收取的金额/未偿还的信用总额
其他分支机构执行上述所有操作，但是从当前信用额中减去从0到60天收到的转帐来确定计划，因为当转帐到达时，分支机构最多有60天的时间来查找客户。使用的计算公式如下所示：
实际收取的金额=收取的信用额+收取的其他每月付款
计划=当前信用总额-两次之间收到的转帐次数
（0至60天）
回收率百分比=实际收取的金额/计划
省级管理部门根据分支机构上报到的业务和计划区域的信息从分支机构报告的内容开始，考虑到报告的信息是真实的，因为没有针对分支机构的既定控制系统信息的准确性。
理论基础
该指标（恢复百分比）尽管由于对收入的影响而最为重要，但它并没有对其的有效控制。在银行的MIP中，没有建立计算方法，因此供您参考的分支机构从手动记录开始，该记录反映了当月所有付款的贷项，以及与之对应的其他每月付款的其他费用一个月内获得相同的学分。
通常，为了进行计算，各分支机构将使用此数据并将其除以投资组合的总数，或减去超过60天收到的转移，以从投资组合中确定计划。
由作者决定，不应将收取的其他每月付款加到实际的每月付款中，因为收回行动的目的是现有信贷的总数，从而扭曲了信息，并且由于没有预先确定的统一标准来进行计算。 ，每个分支为了在实现工作目标时（实现时）达到额外的点，请在方便时处理上述两个条件。
先前的标准是当前银行支持的收款管理的一部分，而不是针对每笔信贷收取或支付的每月付款额，因为当客户支付数笔每月付款时，这样做有两个根本原因，即：
- 首先，因为其他大部分每月付款都对应有附加费的逾期信用证，为了消除这些附加费，客户必须追上付款，由于某些债务人的拖延程度，信用证必须保留第二种情况是，在进行预付款时，将重新计算利息，从而减少了客户的债务以及银行获得的收入。
针对上述情况，提出以下计算方法：
回收率百分比=实际/计划* 100（公式2）
哪里：
计划：投资组合的总金额减去少于60天收到的转移。
实际：在运行或结束当月提供给银行以支付的信贷总额。
政策3.建议在银行分行直接清算中共邮递员。
适用于它的前提。
截至2012年底，ECC已确认并核对了13907.91比索的债务，这些债务必须清算给BPA，以解决从退休人员和退休人员领取的，未支付给与5月份对应的帐户中记录的银行分支机构的银行债务的概念，六月，七月，八月，九月，十月，十一月，十二月待定。在受影响的分支机构中，有古巴圣地亚哥市的分支机构8282和8312，分别占总债务的83％和91％。
2012年有关向人民追回信贷的邮件工作有所减少，从退休人员和协助邮寄收费的人的总数开始，呈现出一种不稳定和不足的行为，见图2.6，这导致了各种各样的实现。省党召开会议，与古巴圣地亚哥市的省级领导人和银行分行及邮件机构的负责人举行会议，以期改善为人民追回贷款的工作。
2图AAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAAA
图2.6：各分支机构的CCP收集量。
同样，开发了一个非概率抽样过程，其中抽取了23个有关该主题的知识作为样本，其中包括接收邮件结算的商业专家（3），恢复经理（5），商业经理（3），分支机构主任（8），除了2名专家和2名省级商业主管部门主任外，还以非结构化的方式采访了该主题的标准（附件1），大致与以下概述的标准一致：
- 中共在银行分支机构结算时所收取费用的结算过程被延迟，从而发现所有分支机构的发生率都不相同，城镇中发生的事件与该级别发生的事件也不相同尽管两个机构之间都有订立义务和债权的合同。 BPA分支机构的管理人员认为，仅建立分支机构还不够。
在信用追回中遇到最大问题的分支机构位于古巴圣地亚哥市，该市的分支机构由于与ECC各个机构的相互关系而发生率最高。基于一个问题对应于这样一个事实，即ECC机构的信用结算在古巴圣地亚哥市的所有银行中都没有以相同的方式执行，因此拜访了每个参与方，并审查了处理过程。中共的信用结算，发生以下事件：
- 邮递员在从客户那里收取信用额后，在其会计部门的邮件代理机构中将其清除，因此市级CCP经历了延迟结算和控制的过程。从邮递员和窗口收到所有结算后，它将每个优惠券与信用卡代码，客户的姓名和姓氏相关联，将所有内容合并为一个结算。后来，通过C-5，它被安置在BANDEC分支机构，在那里进行运营。这是将付款发送给BPA的人。在古巴圣地亚哥市的城市级别，同一银行分支机构与多个CCP机构进行交互（请参阅附件4）。 BANDEC在其中分支ECC机构直接在BPA分支机构进行结算，BPA分支机构在其计算机系统中建立了符合MIP的系统，由ECC完成信用结算，这是与C-5模型分开的结算功能ECC。当前在商业菜单中，分支机构本身的不同信贷事项（01、02、10）的债务已过帐，因为债务只能来自分支机构，因此在每个条目中均未记录贷款金额由于系统搜索数据库并在屏幕上显示要摊销的每月付款金额，因此每月付款。保存操作时，系统自动过账到相应的帐户。在其计算机系统中建立了符合MIP的系统，由CCP完成了信用结算，这是与CCP C-5模型分开的结算。当前在商业菜单中，分支机构本身的不同信贷事项（01、02、10）的债务已过帐，因为债务只能来自分支机构，因此在每个条目中均未记录贷款金额由于系统搜索数据库并在屏幕上显示要摊销的每月付款金额，因此每月付款。保存操作时，系统自动过账到相应的帐户。在其计算机系统中建立了符合MIP的系统，由CCP完成了信用结算，这是与CCP C-5模型分开的结算。当前在商业菜单中，分支机构本身的不同信贷事项（01、02、10）的债务已过帐，因为债务只能来自分支机构，因此在每个条目中均未记录贷款金额由于系统搜索数据库并在屏幕上显示要摊销的每月付款金额，因此每月付款。保存操作时，系统自动过账到相应的帐户。当前在商业菜单中，分支机构本身的不同信贷事项（01、02、10）的债务已过帐，因为债务只能来自分支机构，因此在每个条目中均未记录贷款金额由于系统搜索数据库并在屏幕上显示要摊销的每月付款金额，因此每月付款。保存操作时，系统自动过账到相应的帐户。当前，从商业菜单中，分行本身的不同信用主体（01，02,10）的债务已过帐，因为债务只能来自分行，因此在每个条目中均未记录贷款金额。由于系统搜索数据库并在屏幕上显示要摊销的每月付款金额，因此每月付款。保存操作时，系统自动过账到相应的帐户。保存操作时，系统自动过账到相应的帐户。保存操作时，系统自动过账到相应的帐户。
尽管BPA负责控制ECC，退休人员并协助其代理机构中的收款人并有银行债务，但仍创建了一个名为Deuda de Correo的支付中心，因为它不充当进行交易的公司的支付中心。由于上述结算方式，带有支票的定居点没有得到持续更新，这使得控制和结算CCP的收款变得更加困难。
ECC和BPA按照既定的周期调整ECC向退休人员和养老金领取者收取的款额。 BPA优先服务于CCP，在规定的时间内开展与清算退休人员和养老金领取者的银行债务有关的操作。为了预先预测并解决上述付款和银行债务追收可能出现的问题，每个城市的BPA代表每月都会与国家社会保障局（INASS）的代表会面。劳动和社会保障（MTSS）和ECC，在支付给退休人员和退休人员之前。
因此，退休人员和养老金领取人或当事方提出的有关ECC收回退休人员和养老金领取者的债权将在协议规定的时间内得到答复。为了不影响这些债务人，退休人员和养老金领取者，ECC从这些债务人，退休人员和养老金领取人那里收集他们的银行债务，而不用BPA解决这些债务。
BPA决定将这些退休人员和养老金领取者的债务按月还款额进行摊销，以确认它们已被扣款且尚未结清。当债务人客户通过出示付款凭证证明他已经按月分期付款时，帐户中的项目将一直有效，直到Correos提出并签署债务以进行分析和随后的对帐为止。当将在其办公室偿还的客户银行债务清单提交给ECC并由他们清偿欠款时，由该概念产生的项目将被消除。古巴邮政局清算了退休人员和养老金领取者的费用，但未支付给银行的费用，待处理的项目将被取消，并且每次收款均不会向CUP 1.50的Correos支付佣金。
为了使研究工作得到最好的发展，针对古巴圣地亚哥市银行分行和邮局的人员进行了三项调查（附件5、6、7）。访谈的样本是在1,2,3,4,5区的ECC机构中进行的。
在确定投资组合的当前状况时，在总共68位邮递员中，有44位被调查，占64％。与ECC机构级别的所有高管（10）以及与BPA所涉及的邮件区域相关的银行分支机构的总管理人员进行了访谈（12）。
获得的结果表明，CCP在收回社会贷款方面，应改善对邮递员级别的结算和对银行的邮件单位级别的结算的内部控制，并将此活动视为增加其对银行业务的一种方式。收入，因此其工人的生活水平。因此，应完善信用结算机制，使及时向BPA结算成为可能。
理论基础
邮递员直接在服务于其邮递区的BPA的银行分支机构或储蓄银行中进行结算，这不仅可以使现金不进行长途移动，还可以确保随着时间的推移更有效地进行结算，并且控制范围更广。建议BPA考虑以下建议：
首先：为每个邮递员创建一个付款中心，其中的代码将由邮递员所属的邮局编号和邮寄区域组成。
第二：根据以下步骤，为创建的每个付款中心启用文件夹，归档每次结算和模型13-6的报告：
- 除了支付中心的既定代码外，还将填写表格13-6，注册在该地区工作的邮递员的身份证，姓名，姓氏和签名。邮递员将使用此表格填写表格（S-1），将对其数据库进行调查，以确认客户是否有信用，然后填写02-23表格，将这两个表格合并并存入信用档案。然后将其转移到相应邮递员付款中心的贷方中。
第三：邮件的和解与和解。对于邮递员的每次结算，销售人员将发布系统发布的报告的4份副本，所有副本均由出纳员处理，以供出纳员签名，盖章和日期，以作为现金保证金的证明。第一份副本来自邮递员，第二份副本来自BPA会计，第三份副本来自恢复或商业经理，后者将一份副本放入其所属的付款中心的文件夹中，而第四份副本将交付给经邮局授权的人员。 ECC机构管理员每月收集所有邮递员打印报告的文档副本以进行检查。在此过程中，将收集收件人的签名，交货日期，交货签名以及两个实体的邮票。该文档将是以后将用于BPA与ECC的每月对帐的文档。
作为本章的总结，得出的结论是，为减少古巴圣地亚哥市BPA分行授予自然人部分人口的信贷回收率而提议的政策应促进对古巴人的卫生。贷款组合，从而提高了银行经济管理的效率和效力。
