鉴于目前存在于受管制和不受管制的金融体系中的微型企业不良贷款增加，有必要采取审慎的政策以减少过度负债的风险。在这方面，良好做法建议在贷款发放之前和之后采取政策。
发放之前
客户与之合作的金融机构数量
考虑到信贷机构的数目越多，违约风险就越大，并且许多小额信贷机构-小额信贷机构在不评估营运资金目的地的情况下就发放信贷，建议减少允许获得贷款的最大数目，无论是新客户和回头客。
即使考虑授予信用的实体，最大允许实体的谨慎数量也可以是三（3）个。同一上限适用于持有人和配偶的实体总和。
MFI的客户内部升级级别
许多不受管制的实体尚未实施这种良好的旧做法。因此，客户通常会从一笔贷款中不成比例地增加其债务金额，从而增加了违约风险。
正确的做法是定义起付额度，这将取决于每个实体历史上支付的额度。
例如，削减幅度可能为S /.2,000。因此，对于少于S.. 2,000的金额，我们可以在第二笔贷款中提供最多两倍的担保（最多增加100％）；如果金额大于S /。2,000，那么在第二笔贷款中，我们最多可以提供50％的赠款。
客户在金融系统中的升级级别。
它包括考虑客户在金融系统中的总债务，并为该总债务设置最高贷款限额。
例如，根据风险中心的最新报告，最多可贷出系统欠款的50％。
权益负债率。该比率必须考虑将要授予的新债务的影响。一个常见的错误是考虑所有经济活动的标准比率，而不考虑它们之间的差异。
我的建议是通过经济活动来定义股本债务比率。
限制配额比率或自由配额比率
一个严重的错误是，当该比率仅应用于评估使用固定资产目的地的贷款的偿还能力时，将其视为授予流动资金贷款的决定因素。
建议通过信用额度定义最大比率。
营运资金贷款比率
衡量最高流动资金贷款额的正确方法是将流动资金贷款与流动资产相联系，其限制为净流动资金的1.5倍（请阅读文章：http：//elanalista.com/ q =节点/ 230）。
最低摊销额。
健康的做法是让客户在授予新信用之前取消全部信用。但是，在金融系统中，惯例是在取消信用之前更新和扩展信用。有些人为支付50％的资本或商定的分期付款而续签信贷，另一些人则以30％且风险最大的信用证来续签，没有考虑任何标准。
我的建议是保守一些，并考虑最大可能的摊销，以了解客户的实际支付能力以及道德能力。
不止一个人会肯定这些政策的采用会影响到业务，如果我们建议继续与同一个客户群合作，而建议与非银行客户一起寻找新市场，而不是继续与客户合作，这是可能的。相同的客户群，通过增加平均贷款余额来增加贷款。
支出后
建议以下内容：
编制关于过度负债的季度报告，分为七（07）部分：
- 投资组合质量指数。通过小额信贷机构进行客户内部升级的水平。在金融系统中客户进行升级的水平。负债，配额限额比率。对超额投资组合的分析。信贷活动的跟进
为了评估所执行政策的合规性和有效性。
实施预警标志
这是一系列指标，其目的是告知投资组合过度负债的可能风险，以便采取相应的控制措施。
在控制措施中，包括拜访被视为负债累累的客户，这些客户负责与业务人员协调的风险部门。视情况而定，将进行这些访问以采取纠正措施或改进措施。
对于信用社，其最终建议是，尽管信用社没有义务对受监管实体实施强制性规定，但应这样做，以作为防止过度负债风险的审慎措施。
