信用卡来源

目前，商业活动中使用的信用和支付机制发生了显着变化。在原始时代，当人类没有某种商品来满足自己的需求时，他采取了易货贸易的方式，将一种真正的价值换成另一种相同性质的东西。该交易将一直保持到发明了一种通用的价值衡量标准（货币），这使得有可能将实际价值与代表价值进行交换，从而促成销售。

当它开始使用代表金钱或头衔的文件（其基本服务包括支付一定数量的钱）时，它处于商业活动发展的更高级阶段，因此允许严格意义上的代表价值交换给相同性质的其他人。

从20世纪初开始，使用支票代替金钱来结算金钱义务在西方世界变得很普遍。

汇票是在其他信用证出现之前出现的，其方法是在票据中确定的时间通常包括支付一定金额的服务，以便利信贷的授予和将收益转换的折扣目前的未来。

尽管在当今时代，支票，汇票和本票的使用仍然是商业中的常规惯例，分别满足支付和信贷需求，但从大约五十年代开始，这种情况就出现了，一种不同的信用形式：信用卡，其用途越来越大，这证明了我们关注发现其法律性质以促进对它的了解的合理性。信用卡发行商未来的愿景和目标是取代支票和现金，从而成为全球主要的消费者支付系统。世界上三分之一的商业交易是使用信用卡进行的。但是，尽管已被广泛使用，支付卡属于一个相对较新的行业。

法律生活在不断发展，正在创建新的合同数字，以适应每天出现的新技术和经济需求。

本文的目的是根据当今消费者社会的需求而产生的一种复杂的支付工具，该支付工具在所有工业化国家中得到了发展，并在几乎所有国家中得到了推广和使用。

卡，尤其是信用卡，已经成为一种支付系统，几乎必须购买商品并补偿服务，而且，正如一些作者指出的那样，这已经是媒体历史发展的最后一步。付款，通常将这种表达理解为财富的动员元素。

法律作为一种源自社会现实的技术面临着这一挑战。它必须假设并结合新技术的可能性，这些新技术在某些方面已经改变了法律操作方法，例如电子文档和远程数据传输。

如今，不断增长且不可阻挡的价差使信用卡成为执行所有类型交易的必不可少的工具。因此，一个重要的研究对象。

信用卡的起源和历史演变

连锁信用卡中的最后一个环节始于以贵金属，货币，票据，支票，信件，转账，银行汇票等为易货交易，最近在发达国家已成为中间国内和国际的常规付款。

信用卡的来源是有争议的。有些人认为它的历史可以追溯到20世纪初，并且在西欧出现，尤其是在法国，英国和德国，尽管应用非常有限，但后来在美利坚合众国（美国）传播并广受欢迎。确切地说，该学说的一个部门认为，这是该研究所诞生于这个国家并在六十年代达到真正顶峰的时期。

信用卡的出现与商业活动的发展，消费者社会的兴起和大规模签约有关，也是避免现金动员和简化顾客活动的一种手段。消费者。

它作为一种工具而出现，它的表示允许在某些交易中延迟付款义务。卡的展示将使持卡人拥有商品或服务而无需立即交付现金。因此，从经济意义上讲，它执行了与信用状订单执行了数百年的功能相似的功能，用于将金钱或某些商品交付给指定的人。

DRURY&FERRIER列举了两位具有远见卓识的人，这些人于上世纪末首次出现。首先是新英格兰美国人爱德华·贝拉米（Edward Bellamy）的记者，但实际上是一名律师，他在1888年出版的《往后看》中，这是他那个时代的三本畅销书之一。由书中的人物之一朱利安·韦斯特（Julian West）创作。他梦想着在2000年发现一个社会，国家可以为公民提供他们所需要的一切，一个没有钱的社会，在政府的每一年年初，政府都会向所有人提供他们全年所需的一切。为了获得更多的即时消费或易腐商品，而不是每年在仓库中分配的商品，政府给他们纸板支付卡，以换取几美元，他们可以用这些卡得到他们想要的一切；其次，约瑟亚·凯利·瓦迪洛夫（Joshua Kelly Waddilove）来自布拉德福德（Bradford），1840年生于英国，是一个对社会问题深感忧虑的人，对维多利亚时代的社会虐待感到真正的恐惧。他40岁那年，他开出了一张支票，发给有需要的母亲，每周几便士。他们先前接受了当地商业机构同意的那些支票。该系统开始流行，Waddilove成立了Provident and Clothing Supply Company，在布拉德福德开设了他的第一家办公室，该公司是通过这些文件或支票提供消费者信贷的先驱。著名作者以DG Hanson的话说，Waddilove在两个方面都是信用卡的先驱：付款是用钱以外的其他文件付款的，并且客户对循环信用感到满意，也就是说，他们还清了信用卡在欠Waddilove公司的债务中，它为他们提供了新支票以进行新购买。

就其作为支付系统的当前和多数结构而言，其诞生是由于各种原因或具有不同细微差别的功能而发生的。BELLANGER怀疑使用信用卡的原因，尤其是其广泛发展的原因，并指出在美国创建这些工具的主要原因是该国银行网络或系统的特定结构。

当前使用该卡的最早历史可以追溯到1914年，在美国，加利福尼亚的通用石油公司（后来更名为美孚石油公司）为其员工和特定客户发行了信用卡。1915年，电报公司发行了旨在识别主要客户并验证其电报的卡

首先，它被多家连锁酒店用来确定全国各地的首选客户；并可以通过法定货币支付账单，而无需支付任何现金，而只是通过调整住宿或消费，然后由雇主的中央办公室结算即可。在某些美国石油公司（例如德士古石油公司和标准石油公司）和百货公司发行的二十年代中期，它在美国的使用掀起了巨大的热潮。您的购买。

在1929年的危机中，由于信贷限制和那年10月股市崩溃导致的拖欠增加，他的工作有所减少（29岁的高龄）。但是，从1932年开始，以富兰克林·罗斯福（Franklin D. Roosevelt）为标志的新总统时代–当年他当选为美国总统，这将给美国社会带来一种乐观和繁荣的新氛围–卡牌被重新发行。商业促销手段。 1936年，它开始扩展到其他类型的发行人，例如航空公司和铁路。

由于第二次世界大战，它的使用再次下降。由于战争经济期间获得信贷的巨大限制以及美国政府采取的限制性措施，信用卡几乎消失了。

在此之前，我们可以认为我们是在信用卡发展阶段的第一步中说MUGUILLO，它仅在美国市场使用，而在美国以外几乎不为人所知。在此之前，它具有简单的双边性质，在出售商品或提供服务（也有助于融资）的商人与该商品的消费者客户之间进行调解。客户每月支付结算金额或满足预先确定的定期费用。信贷只有在偿还了到期的款项后才会重新开放，但是，随后一些美国公司尝试了循环信贷，包括向用户提供贷款，并按其资源比例设置限额。持卡人可以进行各种操作，并在月底收到可以全额支付的详细发票，在这种情况下，他仍然拥有初始信用额度，或仅部分支付（通常为债务的一部分），然后减少您在下一期间的信用额。当前，电子系统的进步允许实际上每天旋转。

第二次世界大战后，重新开始使用卡，并且首次在三边使用卡。发行人的角色与商品和服务的提供者（发行人除外）分开。该供应商向持有人交付货物或提供服务，向发卡行收取价格。发行者成为一家专门从事某些品牌的卡管理发行的公司，原则上是自己的。通过开设一个每月支付的信用卡帐户，向持卡人提供卡。这些卡已经具有当今公认的基本特征。根据MUGUILLO的说法，我们处于系统的第二阶段

第一家专业卡发行公司是成立于1950年的Diners Club，直到1951年才发行。1952年发行了20,000张卡，几年后的1959年达到了100万张。

顾名思义，它最初用于在一家连锁餐厅付款。一切始于1949年，当时弗兰克·麦克纳马拉（Frank McNamara）先生邀请几个朋友到一家高档的纽约餐厅用餐。当向他提供帐户时，他意识到自己没有带钱，因此他必须同意该机构关于未来付款的承诺。此事件促使McNamara想到了一个系统，通过该系统，人们可以在任何地方访问时都表现出信誉。大约在同一时间，但在美国的另一个海岸，在加利福尼亚州的阿尔弗雷德·布鲁明代尔（Alfred Bloomingdale）（同名百货商店的创始人之子）也提出了相同的主意，推出了“饮食和标志”卡（“饮食和标志”）。麦克纳马拉（McNamara）和布鲁明戴尔（Bloomingdale）见面并决定合作，这次合并诞生了大来卡（Diners Club），在美国全国范围内建立。它是世界上第一张旅行与娱乐类型的认可卡。最初，参与者没有提供真实的卡。持有人收到了一张带有支票簿的纸板卡，里面有记账的人。在支票簿的封面上，他指定了持票人的姓名和识别号，即商家在付款时收集的数据。在这方面，BULLRICH告诉我们，这张卡是一位美国百万富翁的才华横溢，他在支付一些我们注意到我们的钱包已经丢失的钱时，无意中窥视到了使我们震惊的痛苦。记者玛丽亚·索兰妮（MaríaSOLANÍ）在《信用卡》一文中，1992年11月29日，赫罗纳（Diari de Girona）的塑料业务再现了信用卡的来源。他指出，亿万富翁罗伯特·麦克斯韦（Robert Maxwell）是这家餐馆的发明者，也是餐馆的轶事。一切似乎都表明这家餐厅的轶事是真实的，因为它在所咨询的消息来源中总是重合的，但我们面临着源自创建午餐卡想法的商务午餐中参与者姓名的严重怀疑。 CHULIÁ称“洛克菲勒亿万富翁”是与其他商人共同设计这张卡的人。无论如何，大多数经过研究的先例使我们将此轶事转交给了Frank McNamara。他指出，亿万富翁罗伯特·麦克斯韦（Robert Maxwell）是这家餐馆的发明者，也是餐馆的轶事。一切似乎都表明这家餐厅的轶事是真实的，因为它在所咨询的消息来源中总是重合的，但我们面临着源自创建午餐卡想法的商务午餐中参与者姓名的严重怀疑。 CHULIÁ称“洛克菲勒亿万富翁”是与其他商人共同设计这张卡的人。无论如何，大多数经过研究的先例使我们将此轶事转交给了Frank McNamara。他指出，亿万富翁罗伯特·麦克斯韦（Robert Maxwell）是这家餐馆的发明者，也是餐馆的轶事。一切似乎都表明这家餐厅的轶事是真实的，因为它在所咨询的消息来源中总是重合的，但我们面临着源自创建午餐卡想法的商务午餐中参与者姓名的严重怀疑。 CHULIÁ称“洛克菲勒亿万富翁”是与其他商人共同设计这张卡的人。无论如何，大多数经过研究的先例使我们将此轶事转交给了Frank McNamara。但是，我们对于商务午餐中参与者的姓名面临着严重的怀疑，该午餐起源于创建卡片的想法。 CHULIÁ引用“洛克菲勒亿万富翁”作为与其他商人共同设计这张卡的人。无论如何，大多数经过研究的先例使我们将此轶事转交给Frank McNamara。但是，我们对于商务午餐中参与者的姓名面临着严重的怀疑，该午餐起源于创建卡片的想法。 CHULIÁ引用“洛克菲勒亿万富翁”作为与其他商人共同设计这张卡的人。无论如何，大多数经过研究的先例使我们将此轶事转交给Frank McNamara。

大来卡（Diners Club）向使用该卡进行的交易的商户付款，扣除了很小的百分比作为“折扣”，以抵消卡在销售中所扮演的角色。用户需要付费，并且由于收到帐户而需要全额支付。

很快，它就扩展到了广泛的购买领域，涵盖了娱乐，旅行和旅游等标题；直到它被允许支付各种商品和服务，不仅在美国（美国），而且在国际上。

这个品牌的竞争对手迅速出现，以至于一些双边发行人争先恐后地与提供商品和服务的机构签署了粘附协议。其他原本也是旅游服务提供商的公司也开始采用新的卡操作系统。

美国运通公司一直致力于旅行社业务，并为其客户签发旅行支票，于1958年在“旅行和娱乐”类别中创建了自己的卡牌。随后是希尔顿酒店连锁店于1959年创建的Carte Blanche。但是，美国运通的非凡发展和推动力引人注目。他们的任职者似乎需要排队，以经济上的方式重新启动美国。为了使用他们的美国运通卡而出国旅行，尤其是去欧洲旅行，在商务或度假期间，他们使用的美国运通卡在1980年代开始取代大来卡。

到了五十年代末期，就像在美国一样。信用卡发卡行是主要的零售连锁店，航空公司协会和ATT（主要电话公司）。 1958年，美国的Sears Roebuck Co.集团创建了Sears卡。在集团的所有CI中，它已用于集团的所有商业机构（主要是分布在许多国家的仓库）来进行购买，甚至进行财务操作。该卡是零售卡中的佼佼者；在1992年，它的营业额超过200亿美元。美国最大的卡发行商没有银行类别，它是由Sears Roebuck连锁店拥有的Greenwood Trust，后者发行Discover卡。正是在这个系统发展阶段开始的那一刻，随着银行在发行和运营中的合并，产生了国际扩张。

该银行以卡管理者的身份加入其中，并在某些国家/地区保证其最佳客户。的确，自1951年起，北美的银行向这一市场开放。金融机构发行的第一张卡是纽约Flatbush国家银行的卡，于1947年创建了Charge-it卡，每月收取帐户中累积的金额，该卡保留给Flatbush客户使用，该客户拥有与该系统关联的企业。但是它很快就停止为他们提供服务，因为1951年另一家银行提出了发行可被其他CI的客户使用的卡的想法;那家银行是富兰克林国家银行。

最早发行可被其他金融机构客户使用的卡的是纽约富兰克林国家银行，特别是在1951年8月。1957年，有26家银行向近750,000名持卡人提供了该卡，并被超过11,000名持卡人接受商业机构。交易额超过4000万美元。

为了进一步鼓励支付系统的这种扩展，在1960年代中期，北美银行使用了无需事先请求就将卡发给客户的技术，因此联邦金融当局必须进行干预以停止这种做法。银行遭到了滥用，客户也提出了批评，他们甚至因不申请卡而拒绝接受指控。联邦法院对此表示同意，并裁定，如果客户未要求该卡，即使已使用该卡也不会继续进行。这种情况给一些北美银行造成了问题并造成了许多损失。随着系统的发展，欺诈行为也在激增。所有这一切都伴随着以前对卡片的交付缺乏偿付能力的研究，使他们经历了几年的颠簸。银行甚至停止提供支付卡服务。随后，逐渐地，银行在一定程度上由于市场动态而重新建立了服务。

尽管一切，在美国。 1968年，航空公司，银行，石油分配公司及其他致力于旅游业，酒店及某些专业人士发行了95毫米的支付卡；除了零售商店发行的101毫米卡。目前，尽管统一或采用了尺寸和识别程序，但该卡尚未标准化。在美国国家标准协会内建立了一个委员会，负责制定信用卡标准和规范。 1968年被美国银行在加利福尼亚宣布为“信用卡年”。

恰恰是，加利福尼亚的美国银行发行了当时最广泛接受的银行卡，即由该银行于1959年创建的BankAmericard。1961年，该银行发行了100万张卡，交易额为0.75亿美元，比1967年大。他们获得了2.7 MM卡和335 MM商业币。该品牌在1966年被转移到由银行本身创建的专业公司BankAmericard Service Corporation。后来称为National BankAmericard Incorporated（NBI），与最初的银行完全独立，已有多家银行参与其中。该银行业协会（NBI）试图禁止其成员BankAmericard品牌（后来的Visa）的发卡银行加入其他卡系统，但未成功。这场法律斗争持续了六年，但最终在1976年，阿肯色州一家法院宣布NBI实行歧视性行为，并抨击自由竞争。

这样，它扩展到了北美的几个州，为持卡人旅行时提供了更好的服务，他们可以在更大的地区使用该卡。 1969年，该公司拥有3,000家关联银行，并且是当前Visa的前身。该品牌的国际发展始于1974年，创建了国际组织IBANCO，该组织于1977年采用了Visa Internacional这个名称。 NBI成为美国签证，IBANCO成为国际签证。签证名称之所以被采用是因为它在国际上是可以理解和接受的。

加利福尼亚的主要银行遵循相同的公式。富国银行，联合加利福尼亚银行，加利福尼亚银行和克罗克国家银行也成立了一个非营利性协会来发行普通卡品牌，他们将其称为加利福尼亚银行卡协会，他们收购了路易斯维尔第一国民银行（肯塔基州） MasterCharge卡的名称和设计并启动。 1966年，拥有自己的卡系统的17家银行在布法罗（纽约）聚会，并成立了一个联合会，以互惠地在不同的办事处和代表处接受各自的支付卡。这样，他们可以为客户提供不同州之间的有效货币兑换服务。他们创建了银行间卡协会。但是，他们希望每个人都保持自己的身份，并且仅通过卡上右下角出现在卡上的黑色圆圈中的小白色“ i”来宣布联盟。设计不熟悉，他们在商业机构的努力下难以接受。 1969年，他们从加利福尼亚银行卡协会获得了MasterCharge商标和徽标的所有权利。他们通过恢复不再使用“ i”接受旧卡的机构，迅速转向事件，甚至新发行卡的银行协会，例如亚特兰大的东南银行家协会和山地州，也与该联盟结盟。丹佛银行卡协会。

1970年，北美几乎每个州都通过促销银行的方式代表BankAmericard或MasterCharge卡。从1979年起，MasterCharge被更名为MasterCard，而象征银行间联合会的“ i”则从卡中消失了。万事达卡（MasterCard）在1981年推出了支付领域的第一个金卡计划，并在1983年首次使用激光全息图作为反欺诈设备。 1989年，他推出了第一张带有防篡改签名板的银行卡。美国银行（BankAmericard）和万事达（MasterCard）以及其他范围较小的卡，都引入了发卡机构对某个品牌的黏附系统，并承诺在获得许可的任何一家银行中都可以使用该品牌的卡，该系统最终将成为主要卡品牌在全球范围内扩张的一种通用方式。

世界上三分之一的商业交易是使用信用卡进行的。然而，尽管支付卡得到了广泛的使用，但它们仍属于相对较新的行业。

由于控制论领域技术的不断发展，具有传奇色彩的“良好客户”识别塑料已经能够并入一个磁条，从而可以使用ATM机访问遍布全球的12亿张卡。世界。该过程首先在美国开始，然后在欧洲随后在亚洲，最后到世界其他地方，介入了具有不同规模和观点的公司的发展，为世界经济的发展做出了贡献。

截至2000年12月31日在美国。在流通卡中，信用卡占72％，借记卡占28％。

根据Visa美国业务研究与报告，卡市场划分如下：50.5％属于Visa；25.8万事达卡；美国运通拥有17.1％；发现率为5.6％，大来俱乐部为1％。

关于截至2001年6月30日的Visa卡市场，全球有10亿张卡，其总销售额为1.9万亿美元，拥有718,486张Visa ATM。