墨西哥的小额信贷市场特别有趣，因为它可能是拉丁美洲市场，私人投资者最感兴趣的是提供小额信贷，这导致近年来创建了专门从事小额信贷的实体。这项业务中，许多人质疑商业动机胜过社会动机，并且在哪里找到了某些人认为是某些部门和地区过度负债的明显迹象的解释。
我们概述小额信贷机构对其他国家经济的影响。目前在墨西哥，尚无关于小额信贷对经济的直接影响的具体研究，小额信贷部门坚持认为，这对国家的经济发展至关重要，但没有得到证实，因此这项研究的重要性。
关键字：
小额信贷，经济发展，贫困。
抽象：
墨西哥的小额信贷市场特别有趣，因为它可能是拉丁美洲市场，私人投资者赞赏有兴趣提供小额信贷，这导致了近几年来小额信贷市场的建立。
致力于这项业务的组织，在其中许多人质疑普遍的商业动机与社会动机，在哪里也找到了某些人认为是某些部门和地区债务明显迹象的解释。
我们概述了小额信贷对其他国家经济的影响。小额信贷认为，目前在墨西哥，尚无针对小额信贷对经济的直接影响的具体研究。
部门对于国家的经济发展具有重要意义，但尚未得到证实，因此这项研究的重要性。
关键字：
小额信贷，经济发展，贫困。
介绍
小额信贷是一个通用术语，用于描述针对低收入人群或无法获得典型银行服务的人的融资服务，因为它主要侧重于针对经济手段很少的人群或群体的贷款也就是说，通常不受传统金融体系影响的社会中最不受欢迎的部门。
因此，小额信贷的想法是向需要贷款并真正有用的人提供小额贷款，因为低收入者很少能从银行获得任何形式的金融信贷，而最常见的方式是您可以通过家人或朋友（即非正式地）获得金钱贷款。
首先，有必要开始任何调查，指定将在其开发中使用的概念，以便更好地评估和理解所获得的结果，这就是为什么详细介绍了有关对象的一般概念和草图的原因我们的研究的目的是要澄清的是，目前它们的书目很少，因此绝大多数是由该领域知名作者的文章中的概念以及他们自己的定义产生的，因此，我们打算研究具有重大价值和学术贡献。
1.-财务管理的一般方面
财务是业务系统的基石，因为有效的财务管理对企业的经济健康至关重要，因此对国家和全世界也至关重要。
Bringham（2005：7）认为：“适当的财务管理将帮助任何企业以较低的价格为客户提供更好的产品，向其员工支付更高的薪水，并为那些提供了必要资金的投资者带来更高的回报。组建并运营公司»。
接下来，我将从财务管理的基本概念入手，以更深入地探讨主要主题。
1.1.-财务管理的概念
财务管理（或简称财务）是各种形式的货币管理和行政管理：现金，证券，一般投资或资产。这是一种增加自然人和法人的活动，因为金钱是系统（公司）运作的最重要资源。
Besley（2001：634）认为，“健全的财务管理是企业保持盈利和偿付能力的最佳方法之一。他声称，对企业财务的良好管理是所有成功企业的基础。换句话说，任何企业，无论其潜在的成功有多大，都可能由于财务管理不善而失败。
Ortega（2002）评论说：“财务管理是由财务管理人员的职能和职责定义的。尽管各个组织的具体情况各不相同，但主要的财务职能是：组织的投资，融资和股息决策。资金来自外部和内部融资来源，并分配给不同的应用程序。对于资金来源，收益采取回报，还款，产品和服务的形式。因此，财务管理的主要功能是计划，获取和使用资金以使公司的价值最大化，这涉及几个重要活动。
财务的重要性在于，财务对于组织的成功至关重要，因为财务为决策提供了严谨的条件，是增长的催化剂，卓越的标准和知识的来源，但要实现出色的结果是正确管理的必要条件。
财务管理的定义应总结以上所有内容，因此很难进行构造：财务管理是企业管理科学的一部分，需要进行研究和分析，因为营利性组织可以优化资产的购置和运营绩效以产生可能的回报，为他们在投资和运营中使用的资源提供融资，以尽可能低的成本进行投资，确定如何以及何时将其归还给债权人，并以利润回报投资者货币和资本货物，以及组织资产的管理。
财务管理的中心主题是使用货币资源进行投资，融资，支付投资者并以资产形式有效地进行管理。
然后，我们可以将财务管理定义为优化和管理公司财务资源的手段，财务资源可以是自己的财务资源，也可以是从外部来源获得的财务资源，其目的是控制公司财务资源的每个输入和输出。
1.2.-财务管理的一般背景
在1990年代初期，当财务管理成为一个独立的研究领域时，最大的重点放在了合并的法律方面，新公司的成立以及企业可以发行的各种证券上。获得资金。当时是工业化入侵美国的时期：“大公司”被认为是“强大的公司”，因此进行了无数次的业务收购和合并以创建大公司。但是，在1930年代的萧条时期，前所未有的商业倒闭导致金融从破产和重组转向公司流动性和资产监管的重要性。股市。
在1940年代和1950年代初，金融学被视为一种制度类型的描述性领域，其重点更多是从外部角度而不是从管理角度。但是，随着用于一般业务的计算机的出现，人们的注意力开始转向内部观点以及公司财务决策的重要性。
在1970年代，出现了向理论分析的运动，注意力的重点转移到了与选择资产和负债相关的决策上，以最大程度地发挥公司的活力。
在80年代，对估值的关注保持不变，但范围扩大到还包括通货膨胀及其对商业决策的影响，金融机构的放松管制以及由此产生的对宪法的倾向。范围广泛的大型金融服务公司，还包括越来越多地使用计算机进行信息的分析和电子传输，全球市场以及业务运营和创新的重要性日益提高提供给投资者的金融产品。 （Chiavenato：1993）
尽管财务管理完全脱离了公司的核心，但其重要性促使人们将注意力集中在公司的组成部分上。随着时间的流逝，公司已经意识到，业务成功的基础是对财务的正确管理和对财务资源的正确使用，它们的重点突出，可以为组织带来更大的积极成果。
1.3.-财务管理的重要性
历史趋势明显增加了财务管理的重要性。以前，市场经理负责预测销售；工程和生产人员负责确定满足这些需求所需的资产，而财务经理的工作只是获得购买必要工厂，设备和库存所需的资金。这种情况今天已经不复存在，今天，决策以更加协调的方式进行，因此，财务经理通常对控制过程负有直接责任。
对于在营销，会计，生产，人事等领域工作的人来说，了解财务状况以使其能够在自己的领域中做好工作变得越来越重要。
因此，如果来自其他领域的高管人员的所有业务决策必须拥有足够的财务知识储备，以在其自己的专业分析中考虑这些影响，那么就会产生财务影响。
为了获得可以满足公司财务需求和义务的结果，有必要确定并实施一项有助于管理财务资源的计划。
我们可以肯定，财务管理的重要性在于对资源的适当管理，这将使每个领域都能正确开展其活动。
1.4.-资金来源
融资是任何公司的创建，维护和成长的重要组成部分，这仅包括为公司提供足够的资源，以便它可以为其活动筹集资金并购买对其公司必要的资产。主要活动。
融资可以有多种类型，因为不仅有商业信贷，还可以有其他类型的融资来源，例如自有资源，供应商，合作伙伴投资，利润的使用，例如持续投资等。例如，拉加经委会（2011）的Liliane（2010）发现，在墨西哥，有56.7％的公司使用自己的资金来源作为主要融资来源，在哥斯达黎加，玻利维亚和智利等国家，这与我们非常相反。但是，为了对可用的资金来源进行全球首个概述，我们将使用拉丁美洲和加勒比经济委员会（ECLAC）关于可能的资金来源的报告所提供的表格进行说明。
在图。1我们可以找到一些融资来源的结构。其中包括资源的自生来源，内部筹资来源和外部来源。清楚地举例说明，我们有不同的资金来源，微型，中小型企业（MSME）通常使用深色标记的企业，白色标记的企业是他们无法获得的资源，因此我们我们将专注于本研究的内容。
图1.-资金来源
资料来源（莉莉安； 2010年为CEPAL，2011年）
根据墨西哥银行的数据，并且如前几行所述，融资的主要来源由供应商组成，其次是商业银行，对于依赖集团的公司，这构成了资金来源重要资源。我们可以在图5的表中清楚地看到所有这些示例。图2中显示了公司的当前全景图，并在图2中的表中显示了这些全景图。 3表示公司融资来源的历史数据。
如果我们把大公司排除在外的情况也一样，那么中小型公司的融资结构将表现出非常相似的行为，只有银行在该部门维持的渗透水平有所变化，下降到参与人数略少于总参与人数的17％，而且这些公司代表了该国公司总数的99％。
图2-在2012年获得某种融资的公司：
资料来源：《 2012年信贷市场联合评估调查》。（墨西哥银行）
正如我们在图5所示的融资来源表中可以清楚地看到的那样。从图3可以看出，银行业务仅占2009年所有公司要求的贷款的19％以上。 4银行业务占2009年小企业贷款需求的14％，如果我们与其他国家/地区进行比较，则这一百分比非常低，尽管值得澄清的是，尽管表中未提及（因为它们是官方消息），小公司的主要资源来源之一是所谓的贷方，近来，在银行监管过程中已被诸如多用途金融公司（SOFOMES）之类的公司所取代，这些公司是公众有限责任公司，公司的主要目的是授信，和/或融资租赁的订立。
根据该法律，它们是不需要金融机构授权即可运营的金融实体。
图3.所有公司的融资来源结构（百分比）
《 2010年信贷市场经济评估来源调查》。（墨西哥银行）
如果此类金融实体与信贷机构或隶属于信贷机构的金融集团的控股公司保持股权关系，则将它们称为“受管制的多用途金融公司”（SOFOM ER），必须遵守以下规定： 《组织和辅助信贷活动通则》和《信贷机构法》；遵守由国家银行和证券委员会（CNBV）和财政与公共信贷部（SHCP）根据上述法律发布的条款，并受国家银行和证券委员会（CNBV）的监督。
如果金融实体不与信贷机构或金融集团的控股公司保持上述联系，则它们将被称为“无管制多用途金融公司”（SOFOM ENR），必须遵守《组织通则》的相应规定辅助信贷活动，以及CNBV和SHCP根据上述法律的条款发行的活动。Sofomes ENR不受CNBV以及大众储蓄和信贷行业的所有其他成员的监管。
图4.墨西哥小公司的融资来源结构（2000-2009，百分比）。
信贷市场经济评估来源调查。（墨西哥银行）
1.4.1.-资金来源的基本类型
有不同类型的融资可用于促进获得微型融资的微型企业的发展。
短期融资
它们是公司与第三方签订的所有义务，最长在一年内到期。它们在资产负债表的“流动负债”标题下确认。在寻找其他有抵押的人之前，公司应始终尝试获得尽可能多的短期无抵押融资，因为抵押本身本身已经意味着成本（例如，被捆绑资金的机会成本）。
短期融资非常适合公司，但首先我们必须确定将要使用上述融资的目标，例如，如果您想购买用于生产新产品的新设备和机械，则此类融资并非正确的选择，因为它是在谈论多年来可以随着利润产生而支付的高额投资。
当公司的日常运营没有偿付能力时，短期融资将使我们受益。所述操作可以是向供应商付款，维护，购买文具等。
中期融资
中期融资是公司与第三方签订的所有义务，且期限不少于1年且不超过5年。在此期间，将进行定期付款或分期付款（每月，每季度，每半年，每年），以支付贷款资本，利息以及佣金和费用的摊销。
它在资产负债表中的“负债否”下确认。
流”。中期融资可分为两大类：贷款和融资租赁。
这类融资称为中期融资，因为它达到了期限（从一到五年）的限制，并且以同样的方式，当公司成为该融资的债权人时，公司也承担着付款义务。
长期融资
长期融资是指公司与第三方签订的，期限超过5年的所有义务，应定期分期付款。
对资产负债表的影响是将该债务分为两部分：流动债务（一年内到期的分期付款）和非流动债务（一年后到期的分期付款）。
长期融资是那些只能在5年以上支付的高额资金。这些信用可用于获得无法在很短时间内支付的昂贵机器，或用于投资公司发展。
公司将根据需要使用每种融资类型。
2.-墨西哥金融体系的组成
墨西哥金融系统（SFM）可以定义为在国家领土内相应的法律框架内收集，管理和引导投资，储蓄的组织和机构的集合。
一些作者详细介绍了他们的活动，并将其定义为……将各种机构或相互关联的机构归为一类，其特征是开展一项或多项旨在吸引，管理，调节，引导和引导本国经济资源的活动。国际”（Ortega，2002：65）。
2.1.-墨西哥金融系统的整合
墨西哥金融系统（SMF）由以下组成：
- 金融中介机构，它们是捕获，管理和引导储蓄和投资以将其借给需要钱的人的机构；金融机构，这是一组公共机构，负责监管，监督和保护我们的资源不受金融机构的影响。
了解SFM的结构可以使我们对我国现有的强大金融工具有一个大致的了解。
墨西哥金融体系的两个指导性支柱是墨西哥银行（Banxico）以及财政和公共信贷部（SHCP）。Banxico是一个自治机构，其目的是向该国经济提供本国货币并协调，评估和监控该国的支付系统，而SHCP是联邦政府的下属部门，负责计划金融系统墨西哥人 下图显示了墨西哥金融机构：
在可持续森林管理中，我们发现了各种机构，例如监管，协调和运营机构，其中包括：
- 墨西哥银行（BANXICO）财政和公共信贷部（SHCP）保护和捍卫金融服务用户的国家委员会。（CONDUSEF）国民银行和金融服务公司（BANSEFI）大众银行（CACP）多用途金融协会（SOFOM）有限用途金融协会（SOFOL）小额信贷机构（IMF）社区银行政府机构和计划（BANMUJER ，BANCHIAPAS等）整合组织（Prodesarrollo，AMUCCS等）
图5财政当局。
来源（CONDUSEF 2012）
所有这些组织合并的目的是在系统当局的监督和监督下，并在既定的法律框架下，向较低阶层的人提供信贷。可以说，这是一组机构机构和机构，负责管理，捕获，调节，规范和指导该国人口稀少的投资。
2.1.1.-墨西哥银行（BANXICO）
墨西哥银行是墨西哥州的中央银行，在宪法上具有自治权，因为它在职能和行政管理上自行管理。
CONDUSEF（2012）在其关于金融文化的在线文凭中坚持认为，墨西哥银行主要具有以下特征：向该国提供本国货币，促进支付系统的正常运行以及确保购买力的稳定硬币。
它的自主权于1993年宣布（在1993年8月20日《联邦官方公报》上发布的法令中，其中对《政治宪法》第28条“ B”节，第十三条之二进行了修改），自那时起，设计和控制墨西哥经济的货币和汇率政策的责任。
墨西哥银行的自治基于三个支柱，如下图所示。6。
图6. Banxico自治的支柱。
来源（CONDUSEF 2012）
Banxico由共和国总统指定的人经参议院或联邦代表大会常任委员会（视情况而定）批准。被任命后，此人将成为墨西哥银行行长。Banxico的工作还受到墨西哥银行法（LBM）的监管。
2.1.2.-金融和公共信用秘书处（SHCP）
财政和公共信贷部是负责指导联邦政府在财政，财政，支出，收入-公共债务方面的经济政策的机构
在财务方面，它是SFM的主要权限，因为：
- 计划和协调国家发展计划，并在有关社会团体的参与下制定相应的《国家发展计划》，并考虑联邦公共支出的需要，计划并计算联邦和半官方实体的收入。合理使用联邦公共行政部门的公共信贷和财务状况。
2.1.3.-国家监督委员会
国家监督委员会是财政和公共信贷部的下放机构，负责监管和监督金融机构的具体行动。
国家银行和证券委员会（CNBV）
国家银行和证券委员会是SHCP的下放机构，负责监督：
- 银行（商业和发展）Sofoles信贷信息公司受欢迎的储蓄和信贷机构信贷的辅助组织和活动Sofomes管制实体（ER）经纪行投资公司。
CNBV寻求金融机构的稳定和正确运作，维护和促进整个金融体系的健康，均衡发展，在执行计划的金融活动时保护用户的利益，监督和规范个人和公司。在法律上。监督金融机构的任务是合理的，因为它们在促进墨西哥的增长和经济发展中起着非常重要的作用。
国家保险与担保委员会（CNSF）
从《机构和互助保险公司总法》（LGISMS）的摘录中，我们考虑到
国家保险和担保委员会是SHCP的下放机构，致力于监督保险和担保部门。该委员会负责监督保险和担保公司遵守法律框架，执行维护上述机构的偿付能力和财务稳定性的任务，促进其健康发展以扩大覆盖范围为尽可能多的人口提供服务。（LGISMS：2011年）
全国退休储蓄系统委员会（CONSAR）
CONSAR是SHCP的权力下放机构，负责协调，监管，监督和监控退休储蓄系统。它所监管的机构是Afores，Siefores和国家SAR数据库的运营公司，以及当时的Pensionissste。
在图7中，我们可以发现发展国家退休储蓄系统委员会工作的三个主要功能，其中突出体现了对工人利益的保护，还对规章制度进行了协调，监督和监督。退休储蓄系统。
图7.全国退休储蓄系统委员会的职能
来源（CONSAR; 2012年）
国家保护和捍卫金融服务使用者委员会
国家金融服务用户保护和防御委员会（CONDUSEF）是依赖于财政和公共信贷部的公共机构。它主要致力于指导，提供信息，促进金融教育，以及解决和解决金融服务和产品用户的投诉和索偿。
CONDUSEF还是联邦公共行政管理的权力下放的公共机构，其职责是双重的：一方面促进金融文化，并通过以下方式保护和捍卫使用或订约金融产品或服务的人的权益。其他。
根据其法律（《金融服务用户保护和防御法》，于1999年1月18日在联邦官方公报上发布），CONDUSEF采取具有战略，预防和纠正功能的双重措施：
- 促进金融文化解决用户与金融机构之间的纠纷，始终寻求对各方的尊重，并同意谁是对的，检查并监督Sofomes不受管制实体（ENR）。
2009年6月25日，发布了《改革，增加和废除《信贷机构法》，《透明法》和《服务组织法》的各项规定的法令。
金融家和金融服务使用者保护和辩护法。
图8 CONDUSEF的功能图
资料来源（CONDUSEF; 2012）
事实是，对贷款了解不同的金融产品和服务的运作情况越多，后者将能够确定其权利和义务，能够做出更好的财务决策，并减少与金融机构和金融机构发生问题的风险。为您提供服务。因此，在其预防功能范围内，Condusef进行的活动基本上是：
- 促进墨西哥人的金融文化；即通过课程，讲习班，本文凭课程和相关的文化活动进行教育，使最常用的金融产品和服务的信息透明化，从而为民众提供决策金融工具的工具；它通过杂志，小册子，网站和新闻稿来做到这一点。
但是，在其纠正功能范围内，Condusef在国家金融机构之前保护和捍卫用户的权利。
但是，他的行动方针始终侧重于寻求调解，而不必达成这样的要求和法律程序。
如果用户与金融机构有问题或意见分歧，建议他们首先与该机构的专门用户服务部门（UNES）联系；如果您得到的答案不满意，请向Condusef寻求帮助。此外，根据《信贷组织和活动总法》的改革，它将监督和检查Sofomes ENR的非常具体的功能。
另一方面，Condusef可以拒绝不当的主张，这意味着在接受之前进行了分析；换句话说，并非所有权利要求都是可以接受的，Condusef可能会要求与权利要求有关的其他信息和文档。调解听证会结束后，如果当事各方未达成协议，则在共同保险机构和协会的情况下，Condusef将命令为未决债务划拨特别储备金，其准备金不得超过总和被保险人。
2.1.4.-银行储蓄保护协会（IPAB）
银行储蓄保护协会（IPAB）是联邦公共管理机构的下放机构，具有法人资格和自有资产。它成立于1999年（基于《银行储蓄保护法》），以维护银行体系的信心和稳定性，并建立必要的激励机制，以加强市场纪律。
IPAB负责保护墨西哥的银行存款，创建了一个基金，该基金可确保最多40万投资单位（UDI）储户存入多个银行机构的资金，仅用于以下产品：
- 储蓄和支票账户支票账户中的存款可以在预先确定的日期撤回的存款凭证到期时应付收益的本票，以及银行承兑汇票。
自2004年以来，该银行存款保险的限额为每个个人或法人实体和每个银行机构400,000个投资单位（UDI）；UDI的价值由墨西哥银行在联邦官方公报上发布，例如，今天（2011年2月24日）为4.567782，必须乘以400,000 UDIS及其结果将是与我们有关的保护权的比索金额，即1,827,112.80美元。
墨西哥小额信贷系统中两个最重要的理事机构是墨西哥银行和财政与公共信贷部。由此，分解了一系列完成SMM集成的组织，所有这些组织都具有重要意义。分散组织有CONDUSEF和IPAB，而集中组织有CNBV，CNSF和CONSAR。
2.2.-专门用于墨西哥微额融资的机构。
经济部长通过国家微型企业融资计划（PRONAFIN），将微型金融机构（MFI）定义为法人实体或公共或私人信托，其目标是发展微型企业和/或为生产性项目筹集资金，并具有向目标人群（男女贫困人群）提供业务技术能力的国家微型企业家融资计划信托基金（FINAFIM）计划的支持，例如但不限于中介机构非银行财务。
Prodesarollo（2011：10）指出：“小额信贷机构具有鲜明的特征，其目标是具有独立生产活动的人，即他们是微型企业的企业家或所有者。尽管信贷的目的地可用于购买投入品或工具，但金融产品是为企业家设计的。
因此，小额信贷机构没有自己的法律地位或特征，它们可以是民间组织（AC），公共有限公司，SOFOMES，SOFOLES（有限目的金融公司是专门为某些活动或部门授予信贷的公共有限公司。例如：抵押，消费者，汽车，农业，小额信贷，中小企业，资本货物，运输等），
SOFIPOS（大众金融协会是小额信贷实体，由具有可变资本的公共有限责任公司组成，通过CNBV的授权运营），合作社，商业协会甚至银行。小额信贷机构的规模也有很大的差异，其中近21％的小额信贷机构的资产组合不到500万比索，其中大多数是新近成立的。
图9.按机构规模分布（墨西哥投资组合）。
来源（PRODESARROLLO; 2011）
在图9中，根据放置的贷款组合显示了公司的发展。在图10中，我们可以看到近年来法律数字是如何向金融体系认可的其他人发展的，而这些人是来自公共有限公司的。主要以SOFOMES为主。
图10.按法人实体分布的SMM。
资料来源（PRODESARROLLO; 2011）。
墨西哥有大量的微型，中小型企业（MIPYMES），它们参与诸如服务，商业和工业等经济活动。因此，政府通过开发银行通过小额信贷机构促进了该部门的融资。
2.2.1.-微额金融机构的目标人群
正如我们已经提到的那样，小额信贷机构的目标是能够使整个人口都能获得金融服务，这些人由于其低收入而无法获得银行贷款，也就是说，他们无法从墨西哥金融系统的机构获得资源。这些资源的授予是全面的，从提供有关如何正确使用它们的培训和建议，到授予学分并相应监视资源的使用，这是一个必须满足的完整周期，所有机构该系统的成员在整个信用价值大链的构成中做出了自己的贡献。
尽管在所有研究中都提到了小额信贷针对的是图11所示的人口金字塔的较低部分，但该人口占总人口的很大一部分。小额信贷机构是负责向该部门提供贷款的机构，由于其低收入，因此不适合进入墨西哥金融系统，这些贷款针对低部门的事实并不意味着它是一项质量差的服务，相反，有一个完整的系统和对授予的信用的监控。
图11人口金字塔与家庭收入的关系
来源（Santander Serfin，2009年）
2.2.2.-微金融产品。
小额信贷产品是墨西哥金融部门通过其小额信贷机构提供的服务，因为据了解，小额信贷机构的集合不仅是小额信贷，而且还远不止于此，它是服务的多元化和提供获取机会向资源匮乏的人们提供传统银行业可以提供的所有服务，这就是为什么也有必要知道小额信贷机构提供的服务，以便更广泛地理解这些术语。
正如制造公司向我们提供此类产品一样，小额信贷为我们提供了一系列产品的服务，根据情况和付款方式的不同，我们将成为债权人，我们将在下文进行介绍。
小额信贷
对于某些经济学家，例如J. Stuart Mill，他们将信贷定义为允许使用他人的资本。费德里沃·冯·克莱因（Federivo Von Klein）告诉我们，对履行合同义务的可能性，意愿和偿付能力充满信心；罗斯科·特纳（Roscoe Turner）说，这是付钱的承诺。
«这也是债权人与债务人之间根据双边基础上建立的声誉和偿付能力属性在双边基础上达成的协议，满足债权人在指定时期内委托使用商品和财富的条件，学期可以恢复他们»（Ibarra，2005：193）
这些概念可以使人们对信用的性质有一个简短的了解，但是，我们还必须考虑到接受资本的人将给予何种用途，因为这一因素在信用研究中很重要。
通常认为，通过信贷获得的他人资本仅用于支出，逻辑上认为，如果资本的目的地仅是支出，将无法偿还，这就是为什么要避免信贷是扭曲，有必要建立一个基础，以支持通过未来资源或担保来收回资本的可能性。如果将资本用于生产目的，那么收回的信誉就会增加，因为它建立在对债务人将增加其资源的信心的基础上，因此，他将具有偿还信贷的经济能力。
由于几乎不可能找到一个定义，因此至少要尝试给出一定的精度或方法很重要，我们可以确定所有的定义通常都围绕并围绕着几个必须指定的标准。为了更精确地定义该概念，将是：
- 贷款额。这些都是小额贷款，即“小额”贷款，由于其高昂的运营成本和较低的盈利能力，因此对传统银行吸引力不大。微型企业家，通常是低收入家庭的成员，无法获得传统的银行服务。创造价值或生产活动的活动。微型企业的创收和发展，其主要特征是其非正式程度。但是，这笔资金也可能供社区使用。短期，经常还款且缺乏法律执行保证。小额信贷的大多数条款和条件都易于理解，并适合社区或目标群体的当地条件。非常规信贷的促销，信息，选择，评估，安置，监测和追回过程，需要大量人力资源的使用，因此，与每笔交易相关的费用也要大量。
考虑到上述标准，在1997年2月举行的小额信贷首脑会议上，通过了以下定义：
“小额信贷是给那些向穷人提供小额贷款的项目的名字，这些项目是创收和自营职业的项目，可以照料和维护他们及其家人”（摘自EAN杂志，小额信贷，在拉丁美洲实施的成功案例和经验）。
也就是说，小额信贷是向非常贫困的人或企业家提供的小额贷款（极差的微型企业家被定义为那些没有满足其所有基本需求的人。但是，在小额信贷领域工作的一些机构并不相同相同的贫困标准），以符合或能够满足传统银行贷款的要求。
- -小额金融机构的规模和范围。
与财务自给自足的概念（或通常称为可持续性）相关的是规模和范围的概念。关于第一个，规模是指小额信贷机构客户的规模。范围是指小额信贷机构服务的客户的贫困程度。
为了确定小额信贷计划的范围，间接指标或代理指标被用作不精确但简单的措施。贷款额主要是用来确定机构范围的一种手段，最穷的是获得较小贷款的客户。
使用的其他指标是：摊销期（时间越短，客户越穷）；妇女在投资组合中的百分比；该计划在农村的位置；客户的教育水平，客户的种族或种族；客户住所的材料；或由所服务人群获得基本服务。
2.3.1.-国家范围内的微金融机构。
就覆盖面而言，墨西哥对小额信贷构成了巨大挑战；这是一个人口分布差异很大的大国，一方面人口高度集中在城市中心，另一方面人口分布在全国各地。
城市人口被划分为九个人口超过一百万的大都市区，其中50％的城市人口（占全国总人口的35％），八十一个城市的人口在十万至一十之间100万居民中，有将近2千8百万居民，以及273个小城市，其中有将近900万居民。
面对70％的城市集中度，其余30％居住在农村地区。根据2000年的数据，六百万半人口居住在45,000个人口不足2500人的地区，这些人口位于城市和区域人口中心附近。分散的地区更多；墨西哥的高速公路上生活着超过1,320万人，分布在将近八万七千个社区中。
所有类型的服务面临的最大挑战是由将近500万人口居住的不到6.4万个孤立社区，其中绝大多数生活在贫困和赤贫之中。孤立的条件直接关系到人口的贫困程度。
为了分析地理覆盖范围，从Prodesarrollo的79个机构收集了信息，包括AMUCSS网络，Admic，Finsol，Fondo 5 de Mayo和Pronegocio14的分支机构。据估计，这一覆盖范围占微型金融机构国家中专注于微型企业的现有分支机构总数的80％：
- 映射的分支机构总数1,282估计的现有总数157,415收集的百分比81％
在墨西哥，每二十万居民几乎有三（2.8）个分支机构或小额信贷服务中心，但是在全国范围内覆盖范围并不相同，在恰帕斯州，奇瓦瓦州，塔巴斯科州，韦拉克鲁斯州和坎佩切州，每个分支机构平均有6.7个分支机构20万居民，而在十二个州中，这一比例不到两个分支机构或服务中心。
关于覆盖面，在所有州中都有与ProDesarrollo相关或不相关的机构分支，其集中在中南部各州。从市政当局的角度来看，分支机构或服务中心位于456个市政当局中，占全国市政当局总数的19％。
有些州的小额信贷机构数量较多，但集中在首都和主要城市中心，而在该国的其他实体中，小额信贷机构较少，但在各市之间分布较多。另一方面，该国有些实体的存在和覆盖面都很少，特别是在人口集中度也较低的北部州。
墨西哥共和国的分支机构数量最多的州是韦拉克鲁斯州（169），恰帕斯州（158），墨西哥州（222）和普埃布拉州（96）。分支机构的数量并不一定意味着地理范围；在恰帕斯州，只有不到50％的城市得到覆盖，在墨西哥州，不到两年的覆盖率从40％增至70％，韦拉克鲁斯州为32％，普埃布拉州为19％。（图12）
与最近两年相比，拥有最多分支机构的州平均增加了34个分支机构。
十四个州的市政存在率低于20％，十一个州的市政存在率在20％至50％之间，七个州在50％的市政中有分支机构。
图12.墨西哥小额信贷机构集中度最高的地区。
来源（PRODESARROLLO; 2011）
应当指出的是，市政当局中没有分支机构并不一定意味着缺乏覆盖范围，因为可以从一个分支机构为多个市政机构提供服务，具体取决于地理条件和方法。
2.3.2.-微金融机构的州和地区范围。
从图12中可以看出，就分支机构而言，恰帕斯州是小额信贷机构数量最多的第三州（158），而在图2.14中可以看出，在小额信贷机构中，恰帕斯州排名第一。涉及到的公司不尽相同（30），尽管在我们州有如此之多的机构，但不可能覆盖该州50％的市政，因此在这方面仍有很多工作要做。
关于图斯特拉·古铁雷斯（TuxtlaGutiérrez）大都市区，它在所有市镇都有覆盖范围，并澄清说覆盖范围并不表示它有分支机构，因为大多数小额信贷机构都集中在城市的头目和首都TuxtlaGutiérrez州，该地区所有城市的所在地。
图13.按州划分的MFI数量。
来源（PRODESARROLLO; 2011）
2.4.-获得信贷的一般条件。
基于近年来在金融市场造成不确定性的危机，银行对公司财务结构的参与有所减少，因为现在尽管需要资源，公司仍在努力为了避免由于金融市场的不稳定而产生的借贷，联邦政府和AMB一直试图通过各种计划刺激融资，以避免经济放缓，由于保持了一定水平，因此取得了良好的效果。增长超过该地区的国家。
与该地区的国家相比，不使用银行贷款的另一个主要原因是高利率，因为该地区的平均利率为8％，而墨西哥则维持在10％之间根据墨西哥银行对墨西哥银行业的研究，这一比例为18％，这是商人回避他们的主要原因。
图中的表。图14显示了人们对经济形势恶化的明显认识，尽管根据SHCP和BANXICO发布的最新非官方数据，人们对经济形势的看法已经开始下降，根据米托夫斯基咨询公司的数据，人们观察到，如果经济真正复苏，他们已经看到了业务和整个国家实际增长的可能性。
图14公司不使用银行信贷的原因（百分比2000-2009）
资料来源：信贷市场评估调查（墨西哥银行）
Podemos observar claramente que de igual manera, el acceso al crédito bancario no se da por las condiciones que estos ofrecen y la cantidad de trámites engorrosos y laboriosos que se encuentran, es así como podemos ver que, este representa un problema más, aunque los bancos en lo general son bastante homogéneos en los requisitos, no lo son así para las tasas y condiciones de crédito, haciendo un análisis de las principales instituciones bancarias en nuestro país, podemos obtener el siguiente resumen:
关于所用财务资源的目的地，这是非常多样的，通常用于营运资金，在某些情况下，还用于债务融资或购买设备，AVIO信贷（用于营运资金）。 ）是墨西哥所有规模的公司中使用最多的公司，其次是对公司固定资产的一般投资，以增加其生产工厂；根据墨西哥银行发布的数据，融资的最终目的地是在我国的公司，其结构如下。
如图所示。15营运资金无疑是需求最高的目的地，通常是短期或中期融资，但可以带来实际变化和更大增长以将小公司转变为大公司的是：固定资产投资，通常以机器或设备为代表，可以帮助实现更好的流程（主要是提高生产效率）或增加产量，这通常是中期或长期融资，鉴于目的并保证本身构成投资。
图15公司融资目的地的结构。
资料来源：信贷市场短期评估调查（墨西哥银行）
结论
这是与商业和社会部门密切相关的主题，因为它被证明是试图实现经济发展的真正手段，因此，它是一个引人入胜且非常广泛的主题，但是到目前为止，它的书目不足。
墨西哥金融体系的卓越之处在于，它是使商人有机会实现其业务增长的一种手段，但是该体系过于庞大，可能会影响该体系对该行业的真正影响。分析。
通过对墨西哥金融体系进行分析的研究发展，我们发现微型企业的发展与其通过小额信贷机构授予的融资的通过之间存在直接关系，但是，并非在所有情况下微型企业都能获得微型企业的支持。小额信贷反映在其发展中。
从整体上看，墨西哥金融体系也在不断寻找有利于微型企业发展的新工具，但是仍然存在问题，因为小额信贷机构对以下方面的要求越来越高他们申请能够提供小额信贷。反过来，这意味着某些公司无法访问发展其业务所需的资源。
参考书目
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