这项研究的目的是分析储蓄在家庭和政府中的重要性，以及在墨西哥缺乏储蓄的原因，并概述拉丁美洲的情况。将解释储蓄的好处，以及一些有关如何改进，利用和促进储蓄的策略，主要关注家庭核心，因为家庭是改善储蓄的潜在引擎。储蓄不仅是增长的引擎，而且是人民和政府的福祉与安全的创造者。
关键词：储蓄，福祉，指标，家庭和政府。
介绍
从历史上讲，储蓄一直被认为是国家经济增长的基本要素，因为储蓄与人口的福利因素直接相关。值得一提的是，储蓄解决了严重的问题，其中包括：经济增长缓慢，投资少，健康问题以及最重要的是，日益增长的照顾老龄化人口的需求。
储蓄被概念化为当前资源向未来的转移，并建议个人根据实际利率（假定是恒定的）和他们所面对的需求的不耐烦来选择如何分配其消费（Attanasio，Székely和Székely，1999年）。为了确定储蓄，有必要分析一生中获得的收入以及当前收入，这将直接取决于当前和未来的消费。
储蓄因素
有重要的储蓄因素，Amezcua（1993）在他在墨西哥进行的研究中确定了这些因素，它们是：财富，收入随时间的演变，人口因素和影响现值的因素。作者在提到人口因素时，主要将储蓄作为公共政策制定和学术辩论中的中心问题，因为储蓄与经济增长有着直接关系，因为储蓄是决定经济增长的关键因素。资本形成和投资。
储蓄的目的和重要性
储蓄的重要性在于它在资本积累过程中的作用及其对经济增长的影响（Esquivel，2008）。也就是说，通过资本积累将储蓄转化为额外的未来收入。人们应该储蓄，以便能够投资于自己的福祉，享受充实的生活，并享受先前计划的舒适与安宁，结束自己的一天。毫无疑问，这应该是个人储蓄的基本动力。
节约的目标应该是为人们创造更多生活和提高生活水平，为企业发展和成长，能够提供优质工作和有竞争力的商品和服务铺平道路，并为政府确保其公民享有发达的基础设施，并为所有人提供优质的公共服务和体面的退休制度。储蓄不应是不利时期的简单储备，储蓄是为了繁荣和创造美好时光。
是什么导致储蓄，谁推动储蓄？
储蓄的三个主要驱动因素是：家庭，公司和政府。所有这些因素都为国家的经济增长做出了贡献，但毫无疑问，最重要的是家庭。当人们有足够的家庭储蓄时，他们可以将其资本投入到金融机构，在这些机构中，同样的钱被用来为公司融资，这反过来又创造了促进该国经济发展的工作，而别忘了这些机构也金融机构将钱捐给政府，由个人创建的公司为东部和整个人口提供安全，增长，资源和服务。所有这些形成了一条重要的链条，这些链条相互之间有着牢固的联系，如果运作良好，将带来巨大的社会和政治利益。
家庭储蓄直接取决于其每个成员的年龄，当家庭中有更多孩子时，储蓄减少，而越来越多的老年人增加储蓄。家庭中的人口结构似乎是储蓄的重要决定因素。未领取养恤金的儿童，残疾人和/或老人的存在限制了储蓄，增加了支出，也没有增加收入（Attanasio，Székely和Székely，1999年）。严重阻碍家庭储蓄的另一个相关因素是低退休率，广泛的劳动力非正式性，金融文盲以及对金融体系的信心不足。
为了研究家庭储蓄，使用的度量基于以下方程式，该方程式同时考虑了家庭的财务结果（收入减去支出）及其内部人口组成：
哪里：
- SPC表示按其规模归一化的第i个家庭的储蓄； Y表示第i个家庭的收入的第j个概念； G表示第i个家庭的支出的第m个概念； N是成员数第i个家
前面的表达式表明，第i个家庭的储蓄是净收入和家庭支出之间的差，用成员数量的平方根归一化，力求获得“人均”量度。选择该特定商是为了考虑“等值成员”的储蓄，即在储蓄中纳入规模经济（Valles和Aguilar，2015年）。
墨西哥的储蓄
谈论墨西哥的储蓄无疑是一个复杂的话题，因为到目前为止，它还没有成为我们文化的一部分。尽管根据国家统计和地理研究所（INEGI）（2019）的努力，只有不到40％的人口在金融系统中拥有安全的储蓄，而其余人口则没有储蓄或拥有储蓄系统非金融类，因为这些都是不安全的，因此存在很高的赔钱风险。在墨西哥，最常见的非金融储蓄工具是购买耐用品，例如财产，对家族企业的投资，大田银行，珠宝的积累等。这些机制降低了使用现有节省的集体效率。
近年来，有可能在墨西哥略微提高储蓄率，但目前根据国家统计和地理研究所提供的《总储蓄季度指标》（2019年）显示，墨西哥的储蓄率下降了（-）0.3％。与上一个季度相比，2019年最后一个季度。
拉丁美洲的储蓄
根据美洲开发银行（2016）进行的一项研究，报告提到了拉丁美洲的正式储蓄所占比例如此之低的主要原因，这些原因包括：获得和使用金融系统的成本高，对这样的系统缺乏信心，不良的金融监管，对银行运作方式的了解不足，社会压力和行为偏见。这就是为什么人们不愿意节省财政储蓄，从而降低了储户的有效收益和低投资的主要原因。如果拉丁美洲有一个良好的金融系统，那么不仅可以促进储蓄，而且可以有效地增加和分配储蓄，从而帮助人们增加福祉，财务安全性，并有助于为收益较高的项目依靠有效的融资。
同一项研究还分析了拉丁美洲各国政府的稀缺性和几乎为零的储蓄，特别是墨西哥。政府储蓄中发现的主要问题之一是由于普遍逃税导致纳税人获得的低税收收入的直接影响，这导致这些税收减少并与那些不遵守的人相比，扭曲了那些遵守的人的动机。逃税平均相当于拉美潜在税收的近52％，即：由于逃税而损失了近一半的潜在税收（世界银行和普华永道，2015年）。
结论
当前在墨西哥，本届政府实施了大量的补贴和社会计划，其针对性可能很差，这导致某些部门的公共支出质量低下，并且这些支出已得到反映。在我们正在经历的负经济增长中。这些低效率会产生过多的支出。如果减少社会方案分配中的这些失误，可以增加公共储蓄，并释放更多的钱用于生产性更高，质量更高的公共投资，服务将得到改善，公共债务也不会增加。
在墨西哥，在政府和家庭中，鼓励并寻求增加储蓄的方法很重要。 IDB（美洲开发银行）中提出的解决方案之一是通过当地金融系统引导汇款，这对于当地家庭经济的增长将非常有用。
此外，政府必须调整退休参数。改进墨西哥的公共养老金计划的制度设计，以使获得更高的替代率而又不会在其他市场造成扭曲。除其他行动外，这包括增加捐款（目前与世界上许多其他计划的捐款相比，这还很低），以及减少佣金并改善投资状况和回报（Villagómez，2014年）。根据美洲开发银行的说法，墨西哥的优势在于，与欧洲国家不同，捐款的人要比领取退休金的退休人员多。
最后，两个部门都必须利用金融领域创新和技术的优势，使正式储蓄更加安全和明智，从而产生长期回报和安全，这很重要。
参考文献
- Amezcua，AV（1993）。墨西哥储蓄的决定因素：实证研究概述。墨西哥经济。 NuevaÉpoca，2（2），305.Attanasio，O.，Székely，M.&Székely，M.（1999年）。墨西哥的家庭储蓄和收入分配。墨西哥经济，第3（2）期，第267-338页，世界银行和普华永道（PricewaterhouseCoopers）。 2015年。“ 2016年缴税”。报告。网址为https://www.pwc.com/gx/en/paying-taxes-2016/paying-taxes-2016.pdf。于2020年2月与美洲开发银行协商。 （2016）。储蓄发展：拉丁美洲和加勒比海地区可以如何储蓄更多更好。墨西哥：经济文化基金会，埃斯基维尔·马丁内斯，H。（2008）。墨西哥受欢迎的储蓄和信贷系统的现状。发育问题，39（152），165-191。 （2019）。总储蓄指数。 2020年2月7日，de INEGI网站：https://www.inegi.org.mx/Valles，Y.，&Aguilar，A.（2015）。墨西哥的储蓄：家庭的证据。经济研究，CNBV，第3卷，第41-72页，维拉戈麦斯，FA（2014）。退休储蓄。墨西哥的反思。经济季刊，81（323），549-576。
