通常，对于小额信贷，特别是小额信贷，有不同的方法。
尽管有些人认为后者应在减轻贫困中发挥作用，但另一些人则认为其目标应是财务可持续性，并以此方式使低收入人口获得这类服务，而不影响贷方的长期生存能力。
对小额信贷供应的分析表明，由于正式贷款人对该部门的风险很高，因此对小额信贷缺乏兴趣，而且小额信贷的获得仅限于那些愿意承受高利率的人。
但是，这种分析存在一个问题：它没有考虑到正规部门的传统借贷技术并不是最适合为低收入部门提供服务的技术。从这个意义上讲，这种错误的观点可能会导致处理该问题的实体做出错误的政策决策。
确保低收入部门能够获得信贷的挑战是使信贷技术适应该部门的环境。通常，信贷机构必须找到方法来估计这种类型的索赔人的支付能力和意愿，并提供必要的激励措施以鼓励履行承诺。
本文的目的是在同一贷方可能同时使用多个信贷技术的假设下，分析不同贷方在其信贷交易中使用的信贷技术。
高效信贷技术的前沿是什么？
信贷技术是一系列让步给信贷交易的动作和程序。它们涉及评估潜在客户的支付能力和意愿，监控信用，建立支付遵从激励机制以及分散投资组合以面对风险。
给定技术的效率取决于两个条件。首先，恢复率必须保证小额信贷机构（MFI）的可持续性。其次，技术为借款人确定的交易成本必须足够低，以免打扰客户。
由于上述原因，可以将技术限制定义为阈值，信用分析员从该阈值中获得的更高金额所产生的拖欠率高于平均水平。然而，重要的是要认识到，没有单一的最佳技术，而是有高效的技术前沿，贷方可以根据客户的类型，他们经营的市场等从中选择。
评估技术时要考虑的一个重要方面是它们处理意外事件（冲击）的方式。这些技术必须足够灵活，以应对冲击对放款人客户支付能力的影响。
低收入部门的信贷交易：分析和特征
为了了解低收入人群获得信贷的情况和信贷交易的特征，发展金融公司（Cofide）对900个不同地区的家庭进行了调查。在调查时，共有589户家庭获得了信贷。融资最多的群体是农村家庭（73％），其次是批发贸易商（65.3％），最后是微型企业家，其水平低于其他家庭（50％）（参见表格1）。
一般而言，按财务来源进行的分析表明，有更多机会获得半正式和非正式来源以及混合形式的融资。在589户有信用的家庭登记的976笔交易中，50.2％是通过非正式来源进行的，31.3％是通过半正式来源进行的，只有18.5％是通过正式来源进行的。但是，重要的是要注意，如果对信用额进行分析，则这些结果与获得的结果相反。在所借的970,941美元中，有41.8％是由正式来源提供的，38.9％是半正式来源提供的，19.3％是非正式来源提供的。
