前言
在工作的第一部分中，对小额信贷进行了全球介绍，从国际小额信贷峰会的角度解释了小额信贷的形成原因和近年来取得的进展。
小额信贷的革命与发展1它还分析了设计和执行小额信贷计划时必须考虑的所有要素：受益人的分类，限制因素和决定该计划成功的因素，利率以及最终的小额信贷的独特特征。关于传统信贷。关于从1960年代至今的小额信贷计划，还有简短的历史回顾。后来，区分提供小额信贷的不同机构（从非正规部门到金融机构，再经过非政府组织），然后集中于工作的一个关键方面：对不同计划中使用的方法的分析：个人贷款，团结团体和公共银行。
从那时起，该研究专注于分析3个成功模型的组织和金融服务，这三个模型的共同特征是它们的良好功能以及对它们所在社区的积极影响。第一个模型是按时间顺序出现的较早模型：格莱en银行。基于群体方法论的小额信贷先锋机构应得到的认可。这种模式后来成为其他模式的基础，并代表了小额信贷领域的一场革命，因为从那时起，穷人就被定义为无法获得诸如信贷之类的基本权利。
在第三部分中，分析了代表小额信贷方法有趣发展的两个模型：FINCA Internacional和FINCA哥斯达黎加。通过约翰·哈奇（John Hatch）创建的乡村银行方法，客户可以参与自己银行的管理，这是一个很大的新颖性。哥斯达黎加模式也经历了新的可能性，使其适应了人口的需求，并取得了令人惊讶的结果。最值得注意的是，通过创新的小额投资概念，利用股权资本发展了公共信用公司。
分析的最后一个模型，即财务自我管理小组的模型，始于FINCA哥斯达黎加模型的开始，后来转变为一个越来越简单的模型，致力于仅使用社区自有资金进行投资。组成信贷基金。因此表明，利用社区本身的资源，可以为社会上最边缘化的人们所感觉良好的大量活动提供资金。拥有股本的国家银行（“ Bancomunales”）取得的结果令人鼓舞，最重要的是，它需要很少的资金来维持其正常运转，并且人们可以充分参与自身的发展。这是主要的最终结论之一。
第一部分：微额信贷概述
1.简介
像其他所有人一样，穷人也需要不断获得金融服务。具体来说，信贷是一项基本权利，根据定义，传统金融系统已排除了最需要的那些权利。并非出于这个原因，穷人在迫切需要时停止借款-在缺乏流动性的情况下满足基本消费需求-或微型创业-从事一项新活动或改善现有活动，但这样做的成本非常高足以使他们摆脱贫困的循环。问题不在于向他们收取很高利率的放债人或高利贷者，这是一个结构性和制度性的问题，尽管近年来取得的进展令人满意，但仍然不够。
除小额信贷（一个相对较新的概念）之外，摆脱贫困的还有储蓄的旧概念。就像在19世纪的欧洲，工业革命以农业剩余来资助一样-直到没有储蓄，没有投资为止-小额信贷也是如此-除信贷外，更广泛的概念包括提供其他金融服务，例如储蓄，保险或向低收入家庭的转移。与多年以来的看法相反，事实表明，穷人有能力储蓄以偿还贷款。问题是获取途径之一，因为他们几乎没有办法动员少量临时盈余。各国的金融结构很长一段时间都没有考虑到这一点。他们将自己限制在否认诸如信贷之类的基本权利上，认为穷人在没有偿还贷款的情况下没有能力或资产来应对。
但是当有机会时，许多人并没有错过机会，并表明他们是很好的付款人。他们渴望摆脱不公正的贫困状况，他们发现自己和自尊心，这说明了贷款的高回报率，远高于传统银行所记录的。因此，它看到了小额信贷业务的盈利，并进入了向穷人提供贷款的业务，为此目的创建了小额信贷机构。显然，这种类型的机构寻求的商业观点完全与理想的社会影响不相容，这是另一类小额信贷机构所追求的：信用非政府组织和通才组织。事实上，一个好的小额信贷计划必须是有利可图的，以实现其长期的可持续性和持久性。显然，小额信贷计划的目标是永久提供金融服务，而不仅仅是在有限的时间内提供，因为人们的需求是永久的。简而言之，在小额信贷领域，两种优先事项并存：一种是通过获利能力实现社会优先，另一种是通过社会获利能力实现。社会-通过获利能力-和获利-通过社会。社会-通过获利能力-和获利-通过社会。
尽管仅靠信贷还不足以推动经济和社会发展，但它是促进者或不受阻碍者，使穷人能够获得其初始资产并更有利地利用其人力和生产性资本。此外，它可以在缺乏流动性时满足基本的消费者需求。另一方面，不是使贫困本身消失的灵丹妙药，它只是让其受益者处于更大的机会中，即在某些经济活动的环境中获得信贷。小额信贷还款是一种基于小额经常性付款的资本化形式，已被证明是有效的，并且可以通过提高借款人的创收能力来改善其生活条件。此外，与传统的个人信用相反，群体方法论产生了非常积极的附带效应，这种效应来自社团主义和社会资本的构建。
1.1。三个神话
在大多数情况下，官方金融部门没有考虑到非常穷的人通过自力更生来自助的趋势。由于通常不承认最贫穷的人有信誉或储蓄，并且由于10,000美元或100,000美元的贷款成本与使用标准银行方法的100美元贷款几乎相同，因此穷人不会他们认为信贷市场是有利可图的。实际上，相对而言，小额信贷的价格确实更高，这就是为什么官方金融部门建立了关于穷人的三个神话，这些神话被驳斥，因此被证明是不提供服务的毫无根据的借口，暗示着高风险和低成本效益。
结果，非常贫穷的人被迫求助于传统的放债人，他们每天可以收取高达10％的利息（年利率3,650％）。由于必须支付如此高昂的利息，穷人仍然贫穷，并将这种负担，通常是债务，转嫁给后代。自1970年代以来提供小额信贷的许多机构在实践中反驳了这三个神话-格莱en银行是第一个打破这种不正当制度的人，这将在以后看到-并由该组织的首脑会议汇编小额信贷。它们如下：
- 机构无法触及最穷的人，因为识别和激励他们的成本很高。财务上的自给自足只会增加非常贫穷的人的债务负担。
术语“神话”的含义是“牢固掌握的传统智慧”。但是，无论一个想法持有多么强烈，如果它不能反映现实，那都是神话。
1.2。小额信贷的发展
小额信贷是一种有效的手段，越来越多地用于扶贫方案。如此之多，以致于1997年2月在联合国赞助的华盛顿举行了小额信贷峰会，有137个国家的代表发起了一场运动，旨在通过这种贷款在2005年达到1亿欧元。世界上最贫穷的家庭。小额信贷首脑会议运动仍然致力于实现1997年首脑会议的四个中心主题：
- 为最贫穷的人提供服务，为妇女提供服务并赋予妇女权力，建立自给自足的机构，并确保对客户及其家人的生活产生积极和可衡量的影响。
到1997年底，统计到的客户数量为1,340万，其中760万是最贫穷的，即每天生活费不足1美元的客户。到2002年底，记录的贫困人数为6760万，其中“最贫困者”为4160万。一切都表明，2005年的目标是可以实现的。不幸的是，无论您如何操作都需要投入资金，这可能会成为您要申请小额信贷计划的社区中的一个扭曲因素，正如在此工作中将会看到的那样。
关于小额信贷的供应，与此活动相关的计划数量已经与满意的需求同时增长。根据小额信贷峰会，1997年有618家机构举报，到2002年已增至2,572家（见表1）。应该强调的是，专门用于小额信贷的机构总数要高得多，此处报告的数字代表符合《竞选行动计划》所要求的正式要求的机构。。在这种方法中，要求的数据之一是用于确定最贫困客户数量的贫困衡量工具。因此，并非所有机构和组织都可以注册该运动，因为并非所有机构和组织都可以在获得首笔贷款之前测量其客户的贫困水平，从而确定最贫困客户的比例越过贫困线的人。换句话说，很少有小额信贷机构能够衡量其计划的实际影响，因为这很昂贵。
表1：近五年来小额信贷的进展
| 年 | 报告的程序数量 | 服务的客户总数 | 服务的“贫困”客户总数 | 客户百分比
相较于整体而言，“最差” |
| 1997年 | 618家院校 | 13,478,797 | 760万 | 56.38％ |
| 1998年 | 925家院校 | 20,938,899 | 12,221,918 | 58.36％ |
| 1999年 | 1,065所院校 | 23,555,689 | 13,779,872 | 58.49％ |
| 2000 | 1,567家院校 | 30,681,107 | 19,327,451 | 62.99％ |
| 2001 | 2,186个机构 | 54,932,235 | 26,878,332 | 48.92％ |
| 2002年 | 2,572个机构 | 67,606,080 | 41,594,778 | 61.52％ |
资料来源：小额信贷首脑会议运动及其详细阐述
根据此计数，服务的客户总数从1997年的1,340万增长到2002年的6,760万，在6年中增长了404.5％（67.4％此期间的平均增长）。在“贫困”客户数量方面，六年来的增长达到了447.2％，平均增长了74.5％，这个数字相对于总人数的增长相对较高。可怜的客户。还可以看到，最贫穷的客户数量代表了所服务客户的一半以上，但2001年除外，当时2001年的总客户数量增加了2400万，最贫穷的客户数量仅增加了700万。
表2显示了这些机构的规模（以客户数量计）。联合国贸易和发展会议（UNCTAD）估计它们遍布世界各地
7000家提供小额信贷的机构。同一家机构进行的另一项估算使我们看到，尽管2005年的1亿美元的数字非常可观，但还有很长的路要走：此类金融服务的潜在用户数量估计约为500百万。扶贫咨询小组（CGAP）走得更远，估计无法使用这些服务的潜在客户数量为1,000万。
表2：机构规模
| 机构规模（针对较贫穷的客户） | 数量
机构 |
最贫困客户的总数 | 它们占总数的百分比 |
| 100万以上 | 8 | 13,545,168 | 32.6％ |
| 100,000 –999,999 | 25 | 6,414,155 | 15.4％ |
| 10,000 -99,999 | 222 | 5,961,996 | 14.3％ |
| 2,500 -9,999 | 410 | 1,958,777 | 4.7％ |
| 少于2,500 | 1,904 | 1,003,372 | 2.4％ |
| 网络（NABARD，ACCU和BRDB） | 3 | 12,711,310 | 30.6％ |
资料来源：小额信贷首脑会议
国际发展机构经常使用不正确的公式来有效地消除贫困。主要的缺陷是数百万美元计划所采用的家长式管理。另一个附带影响是这些计划产生的依赖性或受益人群缺乏赋权，这对于社区和个人的发展至关重要。正如经常有缺陷的国际合作中的情况一样，人们把目光更多地放在共同筹资组织（及其对贫困社区现实的错误认识）上，而不是受益者自己身上。
幸运的是，社会企业家和非政府组织在地方一级出现了新的举措，其中一些令人惊讶地巧妙，廉价，自立且有效。这项研究旨在分析小额信贷中使用的不同方法的总体发展，并将重点放在改善人们的生活条件和赋予他们权力方面最有趣的方法。这些新模式已成功地从当地，南方国家的日常现实中发挥了作用，并将协会和社会资本的产生作为真正的发展引擎。我们要对这些创新的人表示赞赏和感谢。许多穷人已经做到了。
1.3。世界不同地区的小额信贷
为了对全球不同地区的不同小额信贷机构的运作有一个整体的认识，表3显示了2001年编制的不同指标。尽管它只是分析的小额信贷机构的一小部分样本，但可以用来做出一些不足为奇的观察。考虑到分析区域的特征。亚洲是地球上人口最多的大陆，该地区分析的22个小额信贷机构中的每一个的平均客户数量大大高于其他地区：301,190个客户，而拉丁美洲为12,408个，非洲为11,378个。最后一个大洲是最贫穷的国家，平均贷款为166美元，而亚洲为299美元，拉丁美洲为695美元；也，每个地区的GDP之间的平均信贷比率证实了非洲大陆的贫困状况，该地区的贫困程度达到51.7％，平均信贷仅为166美元。关于贫困和小额信贷的女性化，在三大洲，妇女代表了超过一半的服务对象：非洲的76％，亚洲的75％和拉丁美洲的61％。
表3：世界不同地区的小额信贷
| 指示符 | 拉丁美洲 | 非洲 | 亚洲 | 东欧洲 | ||
| 分析的小额信贷机构 | 52 | 24 | 22 | 12 | ||
| ％IM F
自我维持 |
67％ | 17％ | 55％ | 25％ | ||
| 平均客户数 | 12,408 | 11,378 | 301,190 | 1,958 | ||
| 平均信用 | 695 | 166 | 299 | 1,975 | ||
| 平均信用/ GDP | 44.4％ | 51.7％ | 40.7％ | 146.5％ | ||
| 女性客户百分比 | 61％ | 76％ | 75％ | 41％ | ||
| 默认90天 | 1.9％ | 0.8％ | 1.8％ | 0.3％ | ||
| 拨号融资百分比。 | 58％ | 53％ | 44％ | 9％ |
资料来源：《微型银行公告》。2001年4月。
含2004年数据从相同的来源（图1），分析的大量小额信贷机构的财务自给自足性突出表明，亚洲是自我维持型小额信贷机构所占百分比最高的大陆，考虑到第一个小额信贷计划是在亚洲开发的，这不足为奇。因此，它们是最成熟的。紧随其后的是拉丁美洲，拉丁美洲的自给自足率很高，最后一个是非洲，在那里要做的最多的是要实现在那里运作的小额信贷机构的可持续性。
图1：按地区划分的财务自给自足
资料来源：《微型银行公告》。
2.小额信贷计划中要考虑的要素
2.1。受益人分类
当将穷人称为金融服务的使用者时，有必要在所谓的非正规经济部门中区分几种类别，这些非正规部门由与活动相关的无薪家庭工人，家政工人，自有账户工人和带薪工人组成。小规模经济。金融服务客户通常是中等贫困或微型企业家。也有一些大型机构也为极端贫困者提供服务，例如格莱en银行和孟加拉国及极端贫困国家的其他倡议。但是，这些计划的成功在其他文化背景下可能值得怀疑。
有几种方法可以对贫困进行分类，最著名和最广泛的方法是联合国根据家庭的日均人均收入使用的方法。因此，获得了三种贫困水平：
- 极端贫困=每天少于1.00美元平均贫困=每天介于1.00美元和1.99美元之间高于贫困线=每天超过2.00美元坚持关注我们的微额信贷和微商业领域，我发现FundaciónCODESPA进行的分类很有趣，获得4贫困水平贫困：尽管出现了一些有趣的例外情况，但这并不是小额信贷领域的一部分，无论如何这都需要社会援助的混合部分。孟加拉国有两项举措很突出：针对穷人的格莱en银行计划以及孟加拉国农村发展委员会（BRAC）的IGVGD（弱势群体发展的收入来源）计划，该计划是在小额信贷非政府组织BRAC与世界粮食计划署（WFP）之间制定的10极度贫困：那些在极差条件下生存的人，尽管他们可能会顶着屋顶，并且与其他家庭成员一起生活可以使他们生存。他们获得了零星的零星收入，因此他们是一些但不是很多的小额信贷计划的潜在客户，例如世界妇女银行（World Women's Banking）和格莱en银行本身。前两个类别对应的每日人均收入低于1.00美元。中度贫困：具有创收能力的人，尽管这些人随着时间的推移不稳定或不固定。一个明显的例子是在农业活动中生活和工作的农村地区居民。尽管这些地区的贫困通常非常极端，但也确实有有限的创收能力，足以获得小额信贷。因此，这些和以下群体构成了小额信贷的主要客户。该群体的平均人均收入在1.00美元至1.99美元之间。微型企业：从事非常简单的商业活动，个体经营，独自一人或在其他家庭成员帮助下的人们。他们是那些在非正规部门拥有小型企业的人：仅举几个例子，他们是街头小贩，一家简单的维修店，一个安装在自己家中的小型服装店。那些巩固和发展自己的业务的人将能够使用正式的金融系统，尽管大多数人将没有足够的实际保证来这样做。该组的人均日收入超过2.00美元。
2.2。小额信贷申请
对于每种类别，已经开发出不同的方法和运营结构，以可持续的方式满足这些客户群的财务需求。激励人们申请小额信贷的需求有两种：
- 适用于微型企业：用于经营-作为原材料的购买-和作为投资-固定资产的购买-。最初的需求通常只占很小的一部分，并且是在短期内提供资金，而固定资产需要更大的数量和更长的偿还期。适用于国内经济或消费：房屋装修，义务家庭或意外事件。
当前，许多组织和机构都提供小额信贷，但很少有人将其用于消费。大多数方案使用共同筹资机构提供的外部资源，这有条件地限制了它们专门用于创收活动的筹资。现实情况是，当资金是外部资金时，由于没有借贷的所有权感，还款率很低：它属于北方的一个富裕计划，归还动机很低。当信贷授予以北方提出的一项新活动为条件时，结果通常会更糟。在这两种情况下，当有一项活动需要资助或提议一项新活动时，受益人群的实际资源使用是根据他们的迫切需求做出的，在这里输入了客户良好的皮克式逻辑，他们认为客户将其用于项目制定中规定的目的，但实际上他们用这些资金来满足基本需求，可能是消费。
实际上，带有小额信贷组成部分的大型合作计划失败的原因并未考虑这些类型的日常事务。即便如此，数百万美元的计划仍在继续给予他们“生产性”信贷，从逻辑的角度来看，从逻辑的框架来看，这似乎是合乎逻辑的。另一方面，从需要像药品，食品或居家装饰一样重要的消费品的客户的角度来看，除了上述必要的必要的怪诞外，他们的融资可能性甚至都无法实现由于没有真正的担保，也没有正规的银行，也没有采用大多数小额信贷计划，因为项目制定中没有规定消费量，他将不得不从贷款人那里过度借贷，因此将变得更加贫穷。
由于所有这些原因，我特别重视那些确实考虑了消费者信贷的模型，重点介绍了管理社区自身资金的模型（例如拥有股本的社区银行），除了非常有用的模型外，其使用不受任何限制。成熟的银行，例如拥有多种贷款类型的Grameen银行。所有这些都是本研究的分析对象。
2.3。小额信贷计划成功的限制因素
显然，要使小额信贷有效，促进该计划的社区必须有最低限度的经济活动。拥有小额信贷计划的世界银行最贫困人口咨询小组（CGAP）坚持认为，如果小额信贷确实具有企业家能力和管理才能，那么它确实是有效的。否则，受益人将简单地负债累累。尽管这是事实，但第二方面并不像第一方面那么重要，因为能力是由于必要性和实践本身而产生的，因为每天都有数百万没有资源的人在游行。
除了遵守这一基本前提（最低限度的经济活动）外，在小额信贷领域30年的不同经验中，还发现了某些可能阻碍MF项目成功的情况。它们是以下11：
- 零散的人口，使其难以定期与客户接触；整个客户-借款人投资组合都依赖于单一的经济活动（例如，单次收获）；使用易货交易而不是现金交易；发生危机的可能性未来（通货膨胀，公民暴力）；法律上的不安全感或法律框架会给小企业或小额信贷活动造成障碍；缺乏社会凝聚力，这会减少在没有真正担保的情况下使用信贷方法的可能性。
拉丁美洲国家典型的恶性通货膨胀是一个无法控制的外生变量，但可以得到保护。随着相对较新的概念，即在股份银行和参股银行中进行金融微型投资的概念的引入，穷人可以通过获得较高的回报（后来用于放贷）而获得收益，从而保护了他们免遭通货膨胀的困扰-储蓄存款则并非如此。 ，性能很差。一个有趣的想法，传统上成功限制小额信贷计划的因素之一消失了。
2.4。小额信贷与常规信贷的显着特征
专门用于小额信贷的不同机构在传统金融机构（商业银行和金融公司）方面具有一些独特的特征：在这两种体制中，有所有权结构，客户类型，提供的贷款和方法。与传统的金融机构不同，这些独特的特征可以为专门用于小额信贷的机构产生非常特殊的风险状况。尽管小额信贷机构的类型存在实质性差异，但在这里值得一提的是它们所共有的4个特征12：
-专门的小额信贷机构的所有权结构不同于传统的金融机构；他们从商业角度看待具有“大笔资金”的机构股东，这使他们在危机时期能够提供额外的资金，并给机构施加压力，要求其表现最好。相反，专门从事小额信贷的机构的多数所有者是创建它们的非政府组织。在危机时期，通常不能指望非政府组织提供财政支持。
- 小额信贷机构的客户与传统金融机构的客户不同。他们通常是低收入的企业家，具有基本的家族企业和有限的正式文件。因此，它们通常被视为高风险借款人，小额信贷机构提供的信贷与传统金融机构提供的信贷有所不同。贷款较小，期限较短，利率较高。结果，小额信贷机构的贷款组合显示出特殊的风险状况：分散程度更高，可以降低风险，但营业额更高，可以增加风险。投资组合通常也更集中在地理位置上，否则客户监控会非常昂贵（在小额信贷中，小额信贷机构（MFI）会转到客户，而不是反过来，小额信贷贷款方法不同于传统金融机构的程序。对信誉和现金流量的分析比担保和正式文件更重要。在许多情况下，费用是每周或每两周一次，而不是每月一次。这种方法基于小额信贷机构客户的性质，适合他们，但它也涉及高昂的管理成本。运营成本（相对于资产）远高于传统银行业务。应当强调这一事实，因为高交易成本是传统银行业务的根本区别。小额信贷贷款方法不同于传统金融机构的程序。对信誉和现金流量的分析比担保和正式文件更重要。在许多情况下，费用是每周或每两周一次，而不是每月一次。这种方法基于小额信贷机构客户的性质，适合他们，但它也涉及高昂的管理成本。运营成本（相对于资产）远高于传统银行业务。应当强调这一事实，因为高交易成本是传统银行业务的根本区别。小额信贷贷款方法不同于传统金融机构的程序。对信誉和现金流量的分析比担保和正式文件更重要。在许多情况下，费用是每周或每两周一次，而不是每月一次。这种方法基于小额信贷机构客户的性质，适合他们，但它也涉及高昂的管理成本。运营成本（相对于资产）远高于传统银行业务。应当强调这一事实，因为高交易成本是传统银行业务的根本区别。对信誉和现金流量的分析比担保和正式文件更重要。在许多情况下，费用是每周或每两周一次，而不是每月一次。这种方法基于小额信贷机构客户的性质，适合他们，但它也涉及高昂的管理成本。运营成本（相对于资产）远高于传统银行业务。应当强调这一事实，因为高交易成本是传统银行业务的根本区别。对信誉和现金流量的分析比担保和正式文件更重要。在许多情况下，费用是每周或每两周一次，而不是每月一次。这种方法基于小额信贷机构客户的性质，适合他们，但它也涉及高昂的管理成本。运营成本（相对于资产）远高于传统银行业务。应当强调这一事实，因为高交易成本是传统银行业务的根本区别。这种方法基于小额信贷机构客户的性质，适合他们，但它也涉及高昂的管理成本。运营成本（相对于资产）远高于传统银行业务。应当强调这一事实，因为高交易成本是传统银行业务的根本区别。这种方法基于小额信贷机构客户的性质，适合他们，但它也涉及高昂的管理成本。运营成本（相对于资产）远高于传统银行业务。应当强调这一事实，因为高交易成本是传统银行业务的根本区别。
因此，小额信贷机构是具有高行政成本的实体，由由大量短期贷款组成的投资组合所产生的高利率所覆盖，而这些短期贷款却没有担保，而且地理位置分散。
2.5。小额信贷计划成功的决定因素：
必须指出小额信贷机构要实现其目标必须满足的5个条件：
- 永久性，以提供长期的金融服务；规模化，以达到足够的客户数量；定位为，以达到贫困人口；财务可持续性，以便不依赖外部捐赠，并能够长期生存。立即交货。
先前已经提到了使用外部循环资金的大型小额信贷计划的弊端，而这种弊端仅限于期限有限的项目的完成。因此，它们不能满足持久性要求，因此不能满足规模要求。当计划由外部资金提供且资金充裕时，财务可持续性是另一个不予考虑的方面。
立即交付是利用外部资金的模型和程序可能而且经常失败的要点之一。由于官僚主义原因而延迟提供资金是国际合作组织和各国政府的日常工作。另一方面，那些使用社区本身资金的人从一开始就可以使用。这是一个至关重要的方面，因为当需要出现并且没有资金来满足需求时，立即获得融资很重要，否则当机会过去时获得贷款几乎没有用：获得种子种植，商业机会或紧急购买消费品，例如购买药品或修理房屋。
2.6。利率的重要性
在小额信贷计划中要考虑的要素之一是利率。当针对穷人时，人们可能会认为这一比率应该很低。你会错的是：利息是小额信贷机构必须承担的唯一正常和安全的收入，以支付其借贷的高额费用，自给自足并保证其持久性。否则，在该计划结束后，穷人将继续从非正式放债人那里借钱，后者会向他们收取更高的利率。因此，高利率不是障碍，因为相对而言，对客户而言并非如此。由于外部资金从本质上来说是不安全的，因此，由私人或政府捐助者提供大量资金的计划也应努力保持可持续性，当他们停止流动时，希望继续向不断需要它的社区提供金融服务。并非出于这个原因，费率应该是滥用的。应该寻求的是，费率是公平的，毫无疑问，它们可以补偿费用，但要努力使这些费用是有效计划的结果13。
小额信贷机构必须支付3种类型的费用才能授予小额信贷14。前两个是获得借贷资金的成本和未偿还贷款的成本，与借贷金额成正比。例如，如果小额信贷机构为获得融资而承担的成本为10％（来自金融机构或开发机构的贷款），并且其借贷金额发生了1％的违约，那么这两个成本将为11 $ 100美元的贷款，$ 55 500美元的贷款。因此，11％的利息将支付这两个金额的费用。
第三类成本是交易成本，它与借入的金额不成比例。 500美元贷款的交易成本与100美元贷款没有太大区别。两种贷款都需要相同的时间与客户正式化贷款，进行支付，收取还款并跟进贷款。假设交易成本为每笔贷款25美元，期限为一年。为了支付500美元的贷款费用，小额信贷机构将必须获得50美元+ 5美元+ 25美元= 80美元的利息，即每年16％的利息。对于100美元的贷款，小额信贷机构必须收取10美元+ 1美元+ 25美元= 36美元的利息，即年利率的36％。乍一看，这个比率似乎令人反感，特别是如果客户很穷的话。但实际上，该比率反映了这样一个事实，即当贷款规模很小时，其交易成本就会成比例地增加。必须以足够的利率追求可持续性，最重要的是最大程度地降低成本。最符合此要求的是本地财务模型，稍后将进行讨论。
3.简要的历史演变
直到今天在小额信贷领域融合的不同趋势，才经历了漫长的道路，始于1950年代。这里所指的是正式的制度化方法论。
开发项目开始向选定的目标社区引入补贴信贷计划。这些程序大多失败了。提供这种融资的农村发展银行正是由于受益人的利率补贴和不良的支付纪律而遭受了资本的严重侵蚀。此外，资金并不总是流向最贫穷的人，而是流向农村社区中最受惠的人。
试点计划始于1970年代，首先在孟加拉国，然后在巴西。在孟加拉国建立Grameen银行意味着引入了一种新的，革命性的和有效的方法，这是小额信贷的真正起源。这些方案向非常贫穷的妇女群体提供了小额贷款，用于投资小企业。这种对微型企业的信贷是基于团结团体（GS）的，其中，团体中的每个人都保证所有成员的付款，从而用对团体和人的信任来代替传统的真实担保。
在1980年代和1990年代，小额信贷计划大大改善了其方法，并改变了为穷人筹集资金的观念。首先，他们教导穷人，特别是妇女，具有很高的信贷收益率，远高于发达国家的传统金融部门。其次，他们表明，穷人有能力并且愿意支付高利率，这支付了借贷给他们的小额信贷机构的高额费用。这两个重要特征-高回报率和能够支付成本的利息-除了吸引大量客户外，还可以长期实现机构的自我维持。反过来，它使真正的行业发展成为一个雄心勃勃的目标，例如2005年（联合国MC的国际年）的1亿客户家庭。
表4显示了近几十年来小额信贷的演变，从最初的农业贷款到一些小额信贷机构所达到的最先进的形式，这些都是由银行监管机构监管的。这些是正规金融系统的一部分，因此可以吸引第三方的积蓄以及其他特征。应当指出，选择毕业的小额信贷机构只是提供小额信贷服务的大量小额信贷机构的一部分。尽管它们的金融中介程度高于不受监管的小额信贷机构，但它们在达到一定的社会阶层和干预更弱势的社区（非政府组织比正规金融机构更典型）方面起着重要作用。
表4：自1960年代以来小额信贷的演变
| 阶段 | 60到70的农业学分 | 80年代-90年代的小额信贷机构 | 2000-
受监管的小额信贷机构 |
| 伙伴 | 项目/非政府组织 | 机构 | 财务系统 |
| 服务 | 信用 | 信贷和储蓄 | 金融服务 |
| 保存 | 没有能力 | 是的，有能力 | 外部和内部节省 |
| 缝隙 | 实物资本 | 高效机构 | 技术 |
| 战略 | 微型企业补贴 | 机构补助 | 替代盈利能力 |
资料来源：CGAP，小额信贷财务，2002年10月
4.提供小额信贷的机构的类型
4.1。非正规部门
首先，正如已经提到的，非正规部门包括非正式的放债人，他们不保留任何贷款记录，在街头工作，在短期内放贷并且收取的利率远高于非正规放贷人的利率。市场。它们通常被称为高利贷者，并且是南方国家日常状况的一部分。在首个旨在帮助最贫困人群的小额信贷举措出现之前，它们是获得融资的唯一选择，它们仍然是小额信贷行业尚未渗透的领域15。这种权力状况意味着拥有资本的人会享有很高的利益，例如每月20％或每天10％。在这种情况下，提供这种资金的人无助于摆脱贫困的循环，相反，他们使这种情况长期存在。 Yunnus教授在孟加拉国的Jobra村（一个真正的小额信贷实验室）观察到了这一点。16
1974年，这个村庄的一个居民-Sufia Begum，他是小额信贷的第一个正式借款人-全天工作，制作竹凳。原材料花了他五塔卡（相当于22美分），他不得不借这笔钱，因为他连这笔钱都没有。中介人或高利贷者借给他这笔钱，条件是他必须在一天结束时向他们出售自己的劳动成果-转换后的产品，即粪便-偿还贷款。售价为5塔卡和50派萨（塔卡），工匠在整个工作日内的利润仅为50派萨（相当于2美分）。缺乏初始资金的问题使他陷入了从中介人那里借钱以迅速将他的劳动产品卖给他的恶性循环。中间人总是设法向苏菲亚支付一个价格，使她无法偿还材料和满足她的基本需要，总是迫使她借款。这种做法在发展中国家很普遍，尽管仍然是半奴隶制关系，但被认为是正常的。他的解决方案带有信誉，这使他可以在不影响市场的情况下转售其产品，从而在材料成本和市场销售价格之间获得了更高的利润，远高于高利贷者获得的利润。像Sufia这样的人并不因懒惰或缺乏技能而贫穷。他们之所以贫穷，是因为他们的财务机构没有能力帮助他们改善自己的生活。这是一个结构性问题，而不是人员问题。
因此，信贷市场被当地的放债人垄断，他们每天将他们的客户拉到贫困的道路上。如今，高利贷者仍然存在，但是幸运的是，有各种类型的小额信贷机构可以为贫困客户提供信贷和其他服务。从这个意义上讲，可以肯定的是，M。Yunnus创立了第一个小额信贷机构（Grameen银行）和第一个基于团体信贷的方法的优点，这是许多其他模型和程序的起点。
非正式部门还包括地方协会，这些协会是小额储蓄和信贷团体，成员在其中存入少量存款，以创建一个基金，该基金根据可用资金轮流借给其成员。这种类型的实体称为ROSCA（“循环储蓄和信用协会”），在许多国家/地区都很流行，例如在多米尼加共和国（名称为“ San”）或委内瑞拉（ “ Susu”）。该系统在经济的非正规部门中非常普遍，在没有其他融资选择时很有用，但由于以下几个原因它并不完善：首先，信贷的授予顺序是随机的，因为通常是这样做的抽奖第一位受益人目前认为自己的信用需要得到满足，但最后一位受益人可以等待几个月才能这样做。我们已经看到，信贷的即时性是任何模型都必须满足的基本特征之一，而ROSCA却不能满足它。其次，这是一个效率低下的模型，因为当收回最初的捐款（可能在几个月甚至几年后发生）时，返回的金额与捐款的金额相同，这意味着这笔钱一直在“沉睡” “而且没有得到任何回报，这在通货膨胀率高的国家中尤其严重。第三点，也是最后一点，该模型可能会非常不公平，因为如果其中一个成员不偿还贷款，社区基金就会消失，因此，除了损失捐款额之外，它的许多成员将没有机会使用这笔资金。因此，尽管ROSCAS对于某些人而言可能是唯一的融资选择，但从我们关注的范围来看，缺乏适当的方法和控制机制使这种简单的方法无法合法化。
这些非正式的信贷机制被资源有限的人们认为是有价值的，因为在许多情况下，它们代表着获得信贷的唯一真实可能性，尽管由于它们既不高效也不便宜，因此不能被视为适当的机制。此外，非正式金融部门显然不能满足诸如存款存入，某些类型的信贷和汇款之类的需求。这些更发达的服务只能由受监管的专业小额信贷机构提供。在这里，我们继续分析不同类型的MFI。
4.2。小额信贷机构的类型
小额信贷机构可以根据其金融中介水平进行分类，这是指提供多种金融工具的法律，运营和财务能力，包括资产（贷款和投资）和负债（支票账户，储蓄等）。 。提供给客户的服务越多，机构的金融中介能力就越强，从而产生收入的能力也就越大。
有两种创建MFI的方法，具体取决于它是从NGO还是从银行推广而来。在第一种情况下，我们将讨论专门从事金融的非政府组织的“升级”，在第二种情况下，我们将讨论进入小额信贷市场的正规金融机构的“降级”。美洲开发银行（IDB）区分了四类小额信贷机构17，它们反映了上述两种情况：
常规金融机构：这些是股份制公司，例如银行，金融合作社和互助社，它们决定打入微型企业市场，而又不放弃传统的干预策略。这些机构的特点是针对不同的市场领域，并且不集中在小额信贷投资组合中。对新兴的微型企业市场的兴趣是一个相对较新的实验性情况，这就是为什么与此细分市场相关的投资组合占总资产的百分比较低的原因。
专门金融机构：这些是受监管的金融机构，通常是公共有限责任公司，其创建目的是为微型和小型企业提供服务。它的资产集中在微型企业市场领域，并有权从第三方那里获取节余。他们作为非营利组织运作，尽管越来越多的人“转变”为授权和受监管的金融机构。在此过程中，通常会创建一个新的金融机构，而原始的非营利基金会或协会会收购该机构的多数股权，从而不再自行提供金融服务。
信用非政府组织：这些是维护其作为非营利协会或基金会的法律基础，专门或主要致力于为微型企业提供资金的机构。最终，他们为微型企业家开展培训活动和技术咨询，这是客户信用教育策略和信用追回的一部分。
普通非政府组织：与信贷非政府组织一样，这些机构是非营利协会或基金会，不同之处在于，除了提供贷款外，它们还提供广泛的业务发展和社会支持服务。因此，它们并不专门针对金融活动。
4.3。主要特点
如果在上一节中，就传统信贷（所有权结构，客户群，他们提供的信贷类型和方法）对小额信贷的独特特征进行了分析，那么现在将分析所有类型的小额信贷机构的主要特征。他们是以下18个：
制度策略 指出了导致小额信贷机构介入微型企业领域的主要原因。这些策略通常追求两种类型的目标：实现高利润率或影响客户生活水平的愿望。许多机构也将财务与团结这两种逻辑结合在一起。从小额信贷机构的使命和策略方面确定趋势是至关重要的，因为它通常定义了该机构的管理和运作机制。在任何情况下，小额信贷服务供应竞争的出现都倾向于使小额信贷机构，无论采取何种干预逻辑，寻求获得出色的生产率和投资组合质量指标，以提高贷款利率并使其金融服务多样化。
法律形式小额信贷机构行使信贷活动是其法律地位。应当指出，传统和专门的金融机构通常受每个国家金融组织的控制实体（受监管的小额信贷机构）监管，而信贷和一般非政府组织则不受监管。小额信贷机构采用的法律形式对其经营和财务特征产生重要影响。政府实例在受监管的机构中更为常规，而非政府组织则拥有更大的自由来设计其决策中心。在金融领域，受监管的小额信贷机构在法律上可以实践不同的信贷工具并吸引资源，非政府组织在监管上存在局限性，以使其活跃的手段（信贷和投资）和负债（储蓄存款）多样化。
第三个元素指示客户类型小额信贷机构主要针对的对象。如上所述，在许多情况下，非政府组织会将贷款提供给收入最低的部门或规模较小的微型企业。另一方面，鉴于受监管的金融机构提供的担保和信用记录，它们更有可能加入具有较高发展水平的公司。机构的类型和客户的类型之间并没有完美的关联，而是发生了法律，财务和运营方面的限制，因此受监管的金融机构可以覆盖非常低收入的客户。例如，在法律领域，监管框架通常不接受联合担保和数项担保，因为它不是对金融风险的有形对冲。
信贷工具是小额信贷机构通常向微型企业提供的融资产品，其配置根据客户的风险和担保的类型而定。团体贷款（社区银行和团结团体）用于为低收入客户提供服务，而个人贷款则针对具有抵押担保和良好信用表现的微型企业。
筹资工具取决于小额信贷机构的法律地位以及资产的数量和质量。
下表5汇总了刚刚提到的主要操作特性，在附录1中可以看到每种类型的MFI的优势和劣势。
表5：不同类型的小额信贷机构的主要运作特征
| 机构
金融 常规 |
机构
金融 专门 |
非政府组织
学分 |
非政府组织
专家 |
|
| 战略 | 新市场渗透
形象与慈善 |
社会影响盈利能力 | 社会影响产生利润 | 社会影响财政自给自足 |
| 法律表格 | 银行与金融合作社及互助社 | 银行业务
金融 |
非营利协会
基础 |
非营利协会基金会 |
| 客户 | 各个细分市场微型企业是少数 | 微型和小型企业 | 微型企业最贫困的人口群体 | 微型企业最贫困的人口群体 |
| 信用额度 | 每个细分市场各不相同。一般个人信用 | 团结小组
个人信用 租赁及其他 |
团体
团结个人信用 公用银行 |
团结团体
个人信用 公用银行 |
| 仪器
责任与 遗产 |
股票，准资本，债券，股票市场，再贴现线，
证书，储蓄， 贷款额 |
股票，准资本，债券，股票市场，再贴现线，
证书，储蓄， 贷款额 |
贷款额
保证， 贡献证书 爱国主义 动作 |
贷款额
保证 贡献证书 爱国主义 动作 |
| 例子 | Bco。来自太平洋
（厄瓜多尔） 商业银行 （哥斯达黎加） |
团结银行
（玻利维亚） 多贷银行 （巴拿马） |
FINCA网络
红银行 世界 女人 |
塞萨普基金会
（委内瑞拉） 关爱网络 |
资料来源：美洲开发银行（IDB）
5.不同程序中使用的方法
小额信贷机构使用的主要方法是个人或团体方法。小额信贷经常与M. Yunnus的Grameen银行于1976年发明的巧妙的群体方法相关联，当时该方法用一种几乎可以解决所有问题的新方法取代了传统银行业务。社区银行是除了提供信贷方法外，还提供金融服务的自我管理的本地组织。个人小额信贷来自ACCIÓN国际组织的手，它与微商业活动相关，除信贷外，还强调商业建议。如今，有许多小额信贷机构同时使用两种方法。也就是说，他们将自己的信贷资产分为两个部分，每种方法的工作方式都不相同。让我们分别看看这三种方法。
5.1。个人贷款
在这种情况下，贷款是由一个人提出的，该人向机构作出回应，要求返还本金和贷款利息。通常，这些类型的贷款往往比团结团体或社区银行的贷款金额大，这反映出它们主要针对中等贫困客户群。在这种方法中，传统银行业务与小额信贷之间没有太大区别，实际上，小额信贷机构通常要求借款人提供真实担保。信贷的目的地既可以是营运资金，也可以是固定资产的购置；在后一种情况下，期限最长为24个月。
客户中预设了微型企业家典型的支付纪律，而微型企业家仍然是贫困的“高种姓”。另一方面，在团结小组中进行的更频繁的报销使付款方面的学习纪律最差，必须将其视作有效的自我培训练习，而无需支付额外费用。说个人贷款使他们摆脱贫困是不完全正确的，因为大多数这些借款人已经摆脱了贫困。
得益于卡瓦哈尔·德卡利基金会（Carvajal de Cali Foundation）的倡议和ACCIÓNInternacional的合作，这种信贷方法的诞生始于拉丁美洲。哥伦比亚该计划的主要特点之一是对信贷的培训非常重要。信用被认为是对适当的培训和商业咨询计划的补充，而后者是构成可以改善微型企业的基础。这种正确的哲学仍然是Carvajal de Cali基金会和该地区所建议的该地区其他许多非政府组织的一部分。（ACTAAR，FUSAI，FUNDECAP，FUNDADES等）。
5.2。团结团体
这种方法的特点是，这笔贷款是由一群人共同负责的，它们是由贷款人要求和处理的。也就是说，如果组中的任何成员都没有退还其部分，则其余成员必须退还给他们。小组通常由同一个社区的成员组成，他们之间具有显着的知识水平，其中每个小组负责选择其成员。团结小组的方法是由孟加拉国的Grameen银行于1976年创立的，并遍及整个亚洲-因为有证据表明，该方法在世界上最贫穷和人口最稠密的国家之一以及整个拉丁美洲都有效ACCIÓNInternacional的手，它复制并改编了Grameen模型。
团结小组的方法具有三个基本目的：
- 能够满足资源匮乏的人对信贷的需求；实现开发程序的机构的财务自给自足；能够为许多人服务。
它的主要优点是，它可以更容易地降低拖欠率，降低信用管理成本以及其他间接成本，因为它促进了协会的心态，这对于后续行动（例如在银行中开展活动）非常有利。共同。协会主义可以在其他领域取得非常积极的成果，例如在当局面前取得更大的政治压力或以较低的价格共同购买原材料。以孟加拉国的格拉明银行为例，发生了一场真正的社会革命，因为代表98％客户的妇女获得了很高的权力，这是她们在被视为三等公民时绝对所没有的。这种方法在与贫困作斗争中的成功-尤其是在孟加拉国-还意味着社会层面的发展，有利于穷人的政治解放。19。在其他国家，团体之间的紧张关系更加强烈，并阻碍了其他计划的成功。
授信的工作方式如下：小组决定每个成员需要借多少钱；然后，机构批准小组要求的总金额，并向小组提供贷款，小组成员对此承担连带责任。逻辑上，如果小组成员中的任何一个成员难以偿还贷款，其他成员就会向他们施加压力，要求他们偿还贷款。如果在传统银行业务中，面对贷款申请时要求提供真实（质押）担保以表示不信任，则此处的担保就是集体压力。在小组归还所有信用之前，不再授予任何信用，因此来自该小组的压力很大。一旦还清贷款，该小组便可以提出另一项要求。程序通常非常简单，机构的运作模式通常高度分散，以确保贷款管理的敏捷性和速度。这类贷款的借款额通常很小，还款期很短。这种方法的一个缺点是，它可能在各组之间产生紧张关系，因为如果一个成员不付款，其余四个成员将受到损害，并将对违约者施加压力，有时或多或少会造成暴力。因此，GB本身使该方法更加灵活，这将在后面看到。这种方法的一个缺点是，它可能在各组之间产生紧张关系，因为如果一个成员不付款，其余四个成员将受到损害，并将对违约者施加压力，有时或多或少会造成暴力。因此，GB本身使该方法更加灵活，这将在后面看到。这种方法的一个缺点是，它可能在各组之间产生紧张关系，因为如果一个成员不付款，则其余四个成员将受到损害，并将对违约者施加压力，有时或多或少会造成暴力。因此，GB本身使该方法更加灵活，这将在后面看到。
5.3。社区银行
社区银行的方法由社区本身管理的信用和储蓄协会组成。自我管理是一个重要特征，它与团结团体不同，团结团体由组织的理事机构管理，例如
- 1996年6月12日在孟加拉国举行的大选就证明了这一点。这些选举的参与率达到73％，在大多数地区，妇女的投票率高于男性，这在该国历史上是前所未有的。 。过去，妇女被完全排除在社会之外，宗教保守派，家长主义者和原教旨主义者威胁说，如果她们反对自己制定的规则，将受到各种惩罚。摆脱放债人的权力，停止在大街上乞讨和在Grameen借钱，需要大量的意志，纪律和勇气。和去投票一样有勇气。这对他们意味着对自由与正义的新要求。他们不仅为候选人或政党投票，还为体面的收入投票，带有卫生设施和饮用水的房屋。资料来源：YUNUSS，M。《走向一个没有贫困的世界》，同上。可能是格莱en银行。建立村镇银行的主要原因是：
- 改善会员获得金融服务的机会，鼓励会员中的储蓄，在社区中形成自助小组
促进社区银行实施的大多数机构都是基于FINCA Internacional创始人约翰·哈奇（John Hatch）设计的模型，该模型已包含在他的著作《乡村银行手册》（1989年）中。这类方案最初设计为在农村地区开展，主要针对妇女，她们是小额信贷的主要客户20。但是，村镇银行的方法已由各种组织进行了调整，力求最佳地适应每个地方的情况，因此出现了初始方法的变体。
前面已经提到，创建乡村银行的原因之一就是创建自助小组。自助小组是印度使用的主要小额信贷模型，其方法和组织与村镇银行的方法和组织非常相似。他们目前有600万以上的客户，其中90％是女性。南亚国家的GAA数量估计为40万。这个有趣的模型结合了ROSCA的优势以及正规金融机构的支持。
SHG与ROSCA相似，它们基于成员节省。另一方面，它们在几个方面有所不同：只有穷人可以成为成员，他们要小得多（10至20个成员），并且他们从银行获得贷款以补充其资源。与其他机构的这种联系至关重要。在印度，这种模式的成功归功于他们通过该计划和国家农业农村发展银行（NABARD）21获得的支持。。最后，应该提到的是，SHG已开始相互联合，以实现财务上的生存能力和自我维持能力。获得的结果表明，SHG联合会创造规模经济，降低交易成本，提供高附加值服务并增强穷人的权能。如所附表6 22所示，NABARD计划在过去7年中取得了惊人的增长。
表6：印度SHG的演变。NABARD计划
| 年 | 1997年 | 1998年 | 1999年 | 2000 | 2001 | 2002年 | 2003年 |
| 客户数量 | 146,166 | 243,389 | 560,915 | 1,608,965 | 3,992,331 | 7,837,000 | 10,760,400 |
| 客户数量非常
较差的 |
58,613 | 97,599 | 224,927 | 645195 | 1,600,925 | 3,130,000 | 8,608,300 |
资料来源：小额信贷首脑会议
社区银行的方法为小额信贷提供了新的思路，因此，将使用FINCA CR和委内瑞拉的一个非常类似的模型来分析哥斯达黎加使用它的第一个程序。
资料来源：DALEY-HARRIS，SAM。小额信贷首脑会议状态。2003年报告。
因此，联合国大会将2005年定为国际小额信贷年。2003年7月23日。资料来源：联合国资本发展基金（UNCDF）。
该运动将“最贫穷”定义为生活在本国贫困线以下的人群的下半部分。困难在于使用有效的工具来衡量当前使用的贫困状况。据估计，目前有12亿个家庭每天的生活费不足1美元（极端贫困）；其中，按照最高收入者（贫困线以下的下半部分）的定义，“最贫困者”是2.4亿人。资料来源：DALEY-HARRIS，SAM。运动状态…引文。
该行动计划要求提供以下数据：1）活动客户总数（当前有贷款的客户）； 2）获得首笔贷款时最贫穷的活跃客户总数； 3）使用贫困衡量工具（如果有的话）确定最贫困的客户数量； 4）较贫穷的女性顾客的百分比； 5）第一笔贷款的平均金额； 6）有效储户总数； 7）每个储蓄者的平均储蓄额； 8）越过贫困线的最贫穷客户的百分比； 9）影响力测量工具，用于确定首次贷款时非常贫困且已经越过贫困线的客户数量；10）提供的财务或业务开发服务（如果有）； 11）该机构已实现财务自给自足的百分比。资料来源：DALEY-HARRIS，SAM。广告活动状态…Op.cit
来源：虚拟MF市场（UNCTAD）。咨询2003年10月20日。
资料来源：协助穷人的协商小组（CGAP）。访问2004年6月12日。
资料来源：《小额信贷公告》。咨询14/10/2004。
资料来源：CODESPA研究，微型企业的财务和商业服务，马德里。2002年。
格莱en银行除了为最贫穷的人（每天生活费低于1美元的人）提供服务外，与该部门目前的趋势相反，该趋势侧重于最贫穷的人，最近还促进了获得由享有特殊条件和银行支持的贫困成员提供信贷，该银行提供“合资风险资本”以与这些人的小企业合作。资料来源：DALEY-HARRIS。广告活动状态…引文。
该计划确定了最脆弱的家庭，并向他们提供与培训课程相关的食物（例如养鸡），并承诺每月提供少量家庭储蓄。家庭完成该计划后，他们就有资格获得BRAC农村发展计划提供的服务（例如小额信贷，医疗保健和法律咨询）。第一个IGVGD计划历时2年，始于1985年，有750个家庭。首次体验结束时，其中80％使用了小额信贷和其他相关服务。由于这项倡议的成功，孟加拉国政府，世界粮食计划署和非洲地区抗癌协会扩大了该方案，使该方案的人口在2000年达到120万人。
下载原始文件
