一，调查研究的标题
“金融系统：互联网银行，可以提供更好的产品，降低成本并受到民众青睐的替代方式”
二。作者的名字
三，论文将在何处展开
秘鲁利马
IV。项目介绍
4.1。文献背景
已确定以下书目信息的存在：
a）AndujarFélix，Omar D.（2000）电子商务作为一种改善公司之间信息流的工具。论文介绍了如何选择波多黎各大学的管理学硕士学位。这项工作包含有关如何安全使用电子商务的过程和程序，因此对于进行研究将是有用的。
b）Burgos Amador，Jedary（2001年），波多黎各商业银行中互联网银行的兴起。论文介绍了如何选择波多黎各大学的管理学硕士学位。在这项调查中，他意识到波多黎各的商业银行（收集了美国的经验）与互联网银行一样，具有非常重要的意义。考虑这项工作非常重要
c）Cruz Casillas，Manuel（2001）实施质量控制体系的可行性研究。论文介绍了如何选择波多黎各大学的管理学硕士学位。实施质量控制体系时将考虑这项工作。网上银行必须具有良好的质量控制体系，以为使用该工具的信用卡，借记卡，存款和付款义务的客户提供合理的安全性。
d）Sosa Varela，Juan Carlos，1998年。电子商务挑战和互联网在营销策略中的有效性。论文介绍了如何选择墨西哥自治大学的管理硕士学位。这项工作强调了互联网在营销策略（例如产品销售，产品收集，各种转让等）的应用中的效率和有效性。
e）论文：“公司的战略管理与卫生”；由Hugo Eduardo Jara Facundo提出，以选择圣马科斯国家市长的管理学博士学位。在本文中，作者指的是战略管理工具的应用，以价值观文化为支撑，并具有有效的领导才能，这有助于提高竞争力。
f）论文：“基准：竞争战略”；由RobertoFernándezRojas提出，选择了墨西哥自治大学的管理学博士学位。在本文中，作者提出了基准的哲学，理论和方法论。它还开发了该策略的理论框架，并提出了基准测试，作为在企业全球化的背景下获得竞争优势的一种方法。
g）论文：Graciela Novoa Paredes提出的“改善和竞争的基准工具”，以选择智利天主教大学的管理学博士学位。在本文中，作者提出了标杆制定过程，持续改进的理论以及迈克尔·波特的竞争策略，然后提出了标杆制定作为实现企业竞争力的新的管理和财务工具。许多银行产品都来自基准测试，也就是说，它们是从其他经验中获取的。利用成功的经验，在世界各地都是这种情况。
4.2。调查范围
空间定界：
这项研究包括银行实体，因为这些实体需要利用互联网，提供产品便利，降低成本并应优先考虑人口。
临时定界：
这项研究是当前的和前瞻性的，尽管过去的信息也将被用来分析，综合和解释它，并在此基础上能够对其进行盈利预测，以提供更好的产品，降低成本并受到人群的青睐。
社会界定：
作为调查的一部分，将与银行实体的董事，经理，高级职员，工人和客户建立关系。
4.3。问题陈述
4.3.1。问题公式化
银行在任何国家都扮演着至关重要的角色。通过它们，可以支付在经济中进行的大部分操作（通过支票，信用卡或电子资金转账）。此外，它们是那些拥有剩余资源以节省资源的人的主要工具，因此可以将其转移给需要其进行生产性投资或消费的那些人。然而，尽管有所有这些，但已经确定银行实体尚未充分利用互联网提供的服务。
近年来，技术迅速变化，并通过互联网引入了公司和个人银行服务。这些变化尚未完全发生，至于Internet的引入尚未得到巩固，存在许多技术问题。在我们的银行业务中，我们没有利用新技术以前所未有的速度被采用的经验，电子网络的普遍性和全球性，电子银行平台与以前的系统的集成以及日益增加的依赖性。相对于第三方信息服务提供商而言，它们往往会极大地放大银行所面临的风险。
在我们的环境中，银行必须做出一系列的努力，以使客户忘记个人联系作为进行交易的基础，这是一项不遗余力的努力，旨在出售不需要直接联系的互联网银行服务，如果不是，那就押注虚拟联系。
在秘鲁的现实中，客户继续直接和亲自咨询余额，变动和费用；同样，为了在他们的帐户之间以及向同一家银行的第三方之间进行资金转帐，他们会排起长而不必要的队列。客户将转移计划放在自己的个人日程中，而无需使用网上银行服务。为了买卖美元，他们一直在银行排队，而没有使用互联网上的优惠汇率：公司和工人自己在通过CTS帐户付款和转账时会损失工时；普通民众继续为电，电话，手机，电缆，学校，大学支付账单，以及其他数百家传统场所，无需使用网上银行或电子银行服务；客户尚未得知他们可以通过互联网申请信用卡，现金信用或抵押信用。好的说，我们正在浪费时间，金钱，并且由于不使用互联网银行服务而不必要地暴露了我们的安全性。
银行无法报告说，尽管互联网银行服务存在风险，但可以得到有利于客户的合理安全性，以至于街头比在线交易更不安全。
4.3.2。问题的系统化
一般问题：
银行如何利用互联网提供更好的产品，降低成本并确保人群的偏好？
具体问题：
- 应该考虑在哪个框架中使用互联网银行的战略，以促进更好的产品和降低成本的方式造福于人民？
- 互联网银行的哪些要素将促进竞争，以确保人群的偏好？
4.4。理论框架和概念框架
4.4.1。理论框架
4.4.1.1。财务系统。
解读比利亚科塔（2005年），金融系统被定义为一组机构，其目标是将有盈余的支出单位产生的盈余引导到有赤字的部门。渠道构成了将投资单位发行的金融资产转换为更符合储户需求的间接金融资产。这主要是由于有赤字的单位与有盈余的单位，即储蓄者和投资者之间的不匹配。就像投资者和储户的愿望不同一样，中介机构也必须转换这些资产，使其更适合后者。储蓄资源用于投资的流量越大，这种转换的效率就越高。将不同的经济单位定位为盈余或赤字的事实可能是由于以下原因造成的：财富，当前和预期收入，社会地位，是否属于家庭单位，国家的总体经济状况以及利率（利率的变化会导致支出单位的行为发生变化）。总而言之，金融系统由以下机构组成：机构（其中的金融和金融机构），产生的金融资产，其经营的市场。以这种方式产生的资产由金融市场中的这组机构和中介机构进行买卖当前和预期收入，社会地位，无论是否是家庭单位，该国的总体经济状况和利率（这些变化可能导致支出单位的行为发生变化） 。总而言之，金融系统由以下机构组成：机构（其中的金融和金融机构），产生的金融资产，其经营的市场。以这种方式产生的资产由金融市场中的这组机构和中介机构进行买卖当前和预期收入，社会地位，无论是否是家庭单位，该国的总体经济状况和利率（这些变化可能导致支出单位的行为发生变化） 。总而言之，金融系统由以下机构组成：机构（其中的金融和金融机构），产生的金融资产，其经营的市场。以这种方式产生的资产由金融市场中的这组机构和中介机构进行买卖金融系统由以下机构组成：机构（其中的金融和金融管理机构），产生的金融资产，其经营所在的市场。以这种方式产生的资产由金融市场中的这组机构和中介机构进行买卖金融系统由以下机构组成：机构（其中的金融和金融管理机构），产生的金融资产，其经营所在的市场。以这种方式产生的资产由金融市场中的这组机构和中介机构进行买卖
分析猎鹰（2000年），我们同意金融系统是为实现目标，目的，使命和愿景而适当链接的一组实体，人员，政策，流程，程序和其他机制。金融系统的实体由多家运营公司，专业公司，投资银行，保险公司和养老基金管理人组成。在多个运营公司中，我们拥有：银行公司，金融公司，市政储蓄和信贷基金，市政大众信贷基金，小型和微型企业发展实体，经授权可从公众那里获取资源的储蓄和信贷合作社农村储蓄和信贷银行。在专业公司中，我们拥有：房地产资本化公司，金融租赁公司；保理公司，担保和担保公司，信托服务公司。在保险公司中，我们拥有：在一个领域中经营的公司（一般或人寿风险），在两个领域中经营的公司（一般和人寿风险），保险和再保险公司。金融系统还由互补的和相关的服务公司组成：存款的一般仓库，运输公司，数字的保管和管理，发行信用卡和/或借记卡的公司，服务交易公司以及资金转移。第26702号法，金融体系通则，保险体系，银行和保险监管局的养老金和有机基金管理人为系统实体建立了所有方面。
4.4.1.2。互联网银行
我们同意Alonso（2007），Ahumada（2007）和Azul（2007）的观点，即指出网上银行或网上银行或电子银行；它是一项服务，它允许在居家，办公室或任何人在舒适的地方通过Internet进行所有银行业务，并具有合理的安全性。该服务可能包括投资，信贷，卡，保险，付款，转账，汇款，附加费，零钱，国际服务等。
根据贝尔特兰（Beltraán，2007），互联网银行，它是一种非常复杂的电子银行服务。所述银行业务还包括各种形式的ATM，钱包，电话银行，余额分配器，Wap银行。自2000年以来，银行一直在开发电子银行业务，以便为客户提供最新技术，以简单的方式进行银行业务并保证其安全性和速度。
Horovitz（1990）说，互联网银行或互联网银行可以节省自然人和法人的时间和金钱。
西班牙BBVA该部门负责人Francisco Castells认为，在线银行的发展正以与实施Internet相同的速度发展，与Larraín（2007）一致，这确保了通过互联网进行发现的可能性仍然很大。 10％的西班牙人使用网络进行银行业务。通过互联网提供的金融产品正在西班牙全面扩展。根据互联网用户协会（AUI）和马德里卡洛斯三世大学的一份报告，尽管目前西班牙人中只有10％是在线银行服务的用户，但这一比例在2008年将增加到17.6％。。 Internet用户在网上银行的平均年龄在35到49岁之间，他们的访问次数和花在银行交易上的时间越来越多。咨询公司Nielsen / NetRating的最新研究强调了在互联网上拥有金融站点的西班牙银行的强劲增长潜力，估计西班牙约有500万人是潜在客户。对于大多数实体，使用频率在每月两次和每周一次之间。 Francisco Castells今年45岁，拥有物理科学学位，并已在BBVA工作了6年，担任远程银行服务和零售银行电子商务的业务发展主管。他认为，网上银行是一个尚待发现的渠道，可为客户提供多种可能性。互联网银行服务或在线银行业务可以进行远程银行业务，而无需面对面的交谈，但是，能够进行银行业务。银行出售无形资产，这就是允许这种类型的行为的原因。我们已经到了可以在线执行所有操作的地步。无论如何，绝大多数操作。他们之所以不再这样做，不是因为这是不可能的，而是因为存在商业智慧的问题，将其付诸实践以及消费者的现实，而消费者可能会不知所措。您必须设置限制并使用逻辑。但是除了物理上的货币传输方式外，银行提供的绝大多数产品甚至都可以通过电子签名合法化，并可以进行售后运作。通过保持一些个人联系，客户可能会感到更加安全。有时候，客户确实需要个人联系，例如，他喜欢与前面的公证人签署抵押贷款。但这始终取决于产品。由于最近的电子签名法可以验证电子交易，因此几乎不需要物理存在。网上银行与其他信息社会技术的发展速度相同。因此，我们必须看到西班牙的互联网实施正在如何发展。另一方面，今天的技术进步可能会有点昂贵。因此，我们依赖某些跨国公司，例如HP，Microsoft或Telefónica，它们以打包的方式结合打包和提供计算机，软件，ADSL线路和银行服务的可能性，以提供全面的解决方案，因为所有补贴都是通过各部委和自治社区使用的，所以实施起来很便宜。
根据莱维特（2005），中小企业支持当前的业务结构。该部门的效率对于该国自身的生存至关重要。交易的目的是出售更多产品，降低成本并简化动作。为此，远程银行和电子商务服务必不可少，因为它们可以节省您的时间并为您提供便利。
分析佩雷斯（2007年），访问此类服务所需的技术是浏览器和计算机。那是什么除了通常的硬件之外，计算机还可以是手机，PDA或销售点终端，这可以创建一个完全移动的环境：我将销售推销给客户，而不是相反，因此您可以获得舒适感和速度。您必须想象我们在一家餐厅里。我们就餐了，服务员不必在酒吧付款，而是来到了销售点终端，并将卡直接送到我们面前。这也是网上银行。网上银行有许多优势。它的意思是客户在适合自己的时候进行操作，而不是在办公室开门时进行。网上银行模式是多渠道的。网上银行是一回事，办公银行是另一回事。银行想要的是始终通过方便的途径通过不同的渠道提供客户服务，但渠道之间没有差异。还有许多其他计划可以发现：那些计划在更广泛的背景下开展银行业务，例如在投资产品或进行大宗购买时。
我们同意Ortiz（2007），Segura（2007）和Hayes的观点（1995），当他们指出网上银行为客户带来便利时。通过此服务，他们可以在不离开您的个人计算机（PC）的情况下执行操作。他们一年365天，每天24小时都可以执行安全可靠的操作。通过网上银行，您可以完全免费地进行银行业务。仅需要附属与Internet密码（6位数字）相对应的卡。通过相应的部分，您可以完全免费输入帐户进行操作：检查余额，变动和自动收费；同一银行的帐户与第三方之间的汇款；参加在指定日期进行的计划转移。您还可以记录转帐和付款订单的数据，以便更轻松，快速地进行操作；可以在网上以首选汇率买卖美元；从CTS帐户付款并转帐；支付电，电话，手机，电缆，学校，大学和其他数百个场所的账单；支付某些品牌的信用卡。您也可以申请信用卡，有效信用或抵押信用。您也可以申请信用卡，有效信用或抵押信用。您也可以申请信用卡，有效信用或抵押信用。
网上银行或网上银行服务允许您加入自动借记，银行免费提供每月付款；您可以加入银行公告和警报，并通过电子邮件和/或手机接收帐户信息；允许将CTS帐户关联到银行卡；您可以将信用卡加入允许使用网上银行服务的卡中。
可以通过网上银行进行的投资操作包括：咨询余额和投资动向；共同基金认购和赎回；买卖股票。
解释Concisa Corp（2007），互联网银行服务通过密码系统工作。已经创建了Internet密码（6位数字），以便可以最安全的方式通过Internet Banking进行银行业务。这是仅在Internet上使用的密码。那些与Internet密码（6位数字）无关的用户，可以输入4位数字的密码（他们在自动柜员机上使用的密码），并且只能查询其余额和移动情况以及自动借记卡查询。如果要付款，在支票帐户或第三方之间进行转账，付款单，下载在线购物卡，以及其他操作，则必须关联与Internet密码（6位数字）相对应的卡。加入，您只需要带着DNI到任何一家银行办公室，并签署互联网密码（6位数字）的从属合同。如果您还有其他身份证件，则必须带正本和副本。然后，您必须进入银行的门户，然后在“在线操作”部分中单击“在此处生成您的Internet密码”。输入您的附属卡号，然后输入4位数的密码（您在ATM上使用的密码）。创建新密码，然后，您将自动获得Internet密码（6位数字）。借助基于高科技的复杂安全系统：128位加密，您可以通过Internet Banks进行的银行业务安全，保密且不可更改：128位加密，可以通过Internet对数据进行加密和保护，这样只有银行才能读取客户发送的信息。 128位加密是全球银行使用的最先进的加密技术。此外，互联网银行服务还通过防火墙和其他安全设备促进了对银行系统和网络的安全和监视，以保护它们免受任何未经授权的流量的侵害。网上银行通过相应的卡号和密钥进行验证，以实现个性化访问。该服务执行与仅用于Internet使用的Internet密码（6位数字）相对应的卡的附属关系。网上银行服务允许使用虚拟键盘输入密码。此键盘不允许在键盘上追踪数字，并且每次输入键时，虚拟键盘上的数字将以不同的顺序排列，因此无法通过键盘上数字的通常位置来解密它们。传统的。
表格顶部
表格结尾 Banco deCréditoBCP 2007保留所有权利/安全策略如果您有任何疑问或疑问，请通过电话VíaBCP311 9898与Banca联系。 |
4.4.1.3。最佳银行产品
演奏贝尔特兰（2007年），可以确定银行业竞争非常激烈，因此，这些实体必须做出坚定的努力，为客户和一般人群提供更多更好的产品。每种银行产品都涉及银行必须在最佳条件下为客户提供的各种服务。 《金融体系一般法》第221条规定了必须努力向客户销售的操作和服务，即银行产品。在这方面，该法规表明公司可以收取活期存款；接收定期存款和储蓄存款，以及托管（赠款透支或往来帐户预付款；赠与直接信贷，有或没有担保）；贴现并预付汇票，本票和其他证明债务的文件；发放抵押和质押贷款；并就其发行本币和外币的证券，抵押和质押工具；赠款担保，债券和其他担保，包括对金融体系中其他公司的支持；根据国际惯例按要求或按期签发，通知，确认和谈判信用证，并通常通过对外贸易开展业务；与其他公司联合行动，按照各自协议中规定的职责授予信贷和担保；通过商业交易获取并协商公司发行的存款证明，抵押工具，权证和汇票；执行保理操作；与该国的公司开展信贷业务，并在其中进行存款；与国外的银行和金融公司开展信贷业务，并在彼此之间进行存款；买卖在金融中介机构或股票市场中运作的银行或其他外国机构的股票，或为彼此辅助的银行或其他外国机构的股票，以使其活动具有国际范围。如果购买这些股份的比例超过接收者资产的百分之三（3％），则需要事先获得监管部门的授权；以本国或外币发行和放置债券，包括普通，可转换，融资租赁，以及各种类型的下属和各种货币，以及本票，本票，可转让或不可转让的存款证以及其他代表债务的票据，前提是它们是自己发行的；接受源自商业交易的定期汇票；接受或提供“商品”，期货和衍生金融产品的担保；购置，保留和出售代表私人债务的工具和代表可转让投资组合的资本的工具，这是根据该事法规定的某种集中交易机制的对象；收购，保留和出售旨在向公司和/或其子公司提供补充或辅助服务的公司的股份；作为参与者获取，保留和出售共同基金和投资基金的参与证书；买卖代表公共，内部和外部债务以及中央银行债务的证券；买卖，保有和出售该国是成员国的多边信贷组织发行的债券和其他证券；购买，保留和出售经监督批准的国家的政府的债务证券；外币经营；发行外币银行证明并进行国际兑换；担任外部资源在该国的投资和安置的金融代理人；订立投资组合的购买或销售合同；开展结构化融资业务并参与证券化流程，遵守《证券市场法》的规定；购置房地产，家具和设备；向其自己的办事处和/或代理银行进行收款，付款和资金转账，以及发行汇票；出纳票；发出付款单；签发旅行支票；接受并遵守信托委员会；接收保管的证券，文件和物品，以及租用保险箱；发行和管理信用卡和借记卡；开展融资租赁业务；促进对外贸易，并就此事提供全面的咨询；暂时认购部分或全部担保的首次发行证券；提供财务咨询服务，但不暗示其客户进行资金管理或代表他们进行投资组合；担任信托的受托人；买卖，持有和出售黄金；赠与珠宝或其他金，银物品的抵押信用；自行经营“商品”和衍生金融产品；通过转让个人财产，房地产，信贷和/或金钱，被授权成立特殊目的公司，在证券化过程中充当发起人的角色。自行经营“商品”和衍生金融产品；通过转让个人财产，房地产，信贷和/或金钱，被授权成立特殊目的公司，在证券化过程中充当发起人的角色。自行经营“商品”和衍生金融产品；通过转让个人财产，房地产，信贷和/或金钱，被授权成立特殊目的公司，在证券化过程中充当发起人的角色。
分析弗洛雷斯（2003）银行可以提供所有其他操作和服务，只要它们符合中央银行通过一般规定制定的监管要求即可。为此，公司将向监管部门传达新金融工具，产品或服务的特征。监管部门将在公司提交请求后的三十（30）天内发布其声明。上述大多数产品都是以传统方式提供的，即直接亲自提供，跟单文件以及传统银行业务所需的一切；这会导致银行附加费转嫁给客户，并造成极大的不安全感，因为客户或感兴趣的人群必须带着他们的钱，证券，合同和所有用具，成为罪犯的目标。
与上述不同，网上银行服务可让您在家，办公室，飞机，轮船，火车等任何地方舒适地进行交易，使您可以虚拟地进行交易，即使用互联网服务。迄今为止，互联网银行的使用尚不广泛，因为该设备对我们的环境而言是相对较新的设备，但无疑已经取得了飞跃性的发展，而且一定会实现。迄今为止，我们世界上最好的银行只能通过网上银行或网上银行提供以下产品：检查余额，变动和自动收费；同一银行的帐户与第三方之间的汇款；参加在指定日期进行的计划转移。您还可以记录转帐和付款订单的数据，以便更轻松，快速地进行操作；可以在网上以首选汇率买卖美元；从CTS帐户付款并转帐；支付电，电话，手机，电缆，学校，大学和其他数百个场所的账单；支付某些品牌的信用卡。您也可以申请信用卡，有效信用或抵押信用。以及其他数百个场所；支付某些品牌的信用卡。您也可以申请信用卡，有效信用或抵押信用。以及其他数百个场所；支付某些品牌的信用卡。您也可以申请信用卡，有效信用或抵押信用。
4.4.1.4。降低银行成本
扮演McGoldrick（1996）和Levitt（2005），以及在互联网改变了经商方式的全球化世界中，金融体系不容置疑。新的信息技术已纳入银行服务，这改变了产品，市场和客户的传统定义，并改变了全球银行业务，发展了互联网银行业务，将其作为银行与其客户之间进行交流的一种手段。他们是自然人或法人，可以以较低的时间和成本进行在线交易为用户，更好地优化他们的资源。网上银行已大大减少了进入门槛，加快了银行的中间化进程。
根据Ortiz（2007），目前的研究表明，世界上使用信息技术最多的部门是金融部门。最初，当银行打开其网页时，为了使其与客户已经通过电子商务接受的新技术保持一致，他们并不相信该业务的盈利能力或潜力。因此，第一页的设计很复杂，阻止了快速导航，只重复了来自分支机构的相同广告消息。随后，银行在技术和营销方面进行了大量投资，这使它们如今可以提供各种免费的在线服务，从储蓄帐户余额的查询，帐户之间的转帐，诸如电，水，电话，电缆的服务的支付，共同基金的投资，税款的支付，有关个人和企业银行业务的产品和服务的信息等可在家中，公司或任何地方舒适地访问。此外，银行已经开发出复杂的结构，可以保证操作的私密性，并在通过Internet访问识别客户方面提供最大的安全性。另一方面，尽管在开始网上银行业务时，客户对这种新媒体并不抱有信心。易用性，在线服务的速度及其带来的成本降低它最显着的优势是不必去银行办公室或排长队，也是解释其显着增长的因素。银行正在努力鼓励其现有客户迁移到电子媒体，因为它们比分行便宜。以及吸引新的虚拟客户加入网上银行。尽管统计数据表明通过Internet进行操作的客户数量并没有停止增长；网上银行没有短期收益，而是长期收益，因为它是一种成熟的新产品，并且有必要树立使用该技术的文化，因此无法知道需要多长时间才能实现。投资回收（高昂的启动和广告费用）。
本文以秘鲁为例，分析互联网银行服务的现状，预测，风险和安全措施。
但是，从传统银行到互联网银行的过渡缓慢，部分原因是客户对使用互联网进行银行业务的抵制。墨西哥银行家协会（ABM）确认，互联网银行用户数量从2000年的70万增加到2001年的240万，预计到2008年将达到650万，这表明人们对根据银行协会（ASBANK）的调查，在使用这种类型的银行服务的消费者中，用户数量仍然很少，因为它相当于不到墨西哥人口的3％，秘鲁的情况也是如此。
4.4.1.5。人口偏好的保证
我们同意Larraín（2007）和Ortiz（2007）的观点，他们认为，银行的最大挑战是确保广大民众的信任，其中包括目前和潜在的客户。因此，它必须尽一切努力提供更好的产品，其中包括网上银行或网上银行服务。互联网银行服务必须说服并确保部分民众的信任度，以便他们能够整体使用这一重要的银行产品。
根据尼尔森（Nielsen）最近的一项研究，随着在线银行用户数量的不断增加，该银行品牌的价值正在从实体分支机构转移到网络参与度更高的国家。公司，全球32％的互联网用户每周至少进行两次或三次在线存款，而其中的14％每天进行一次。这项研究是通过欧洲，亚太地区，美洲和中东的46个市场的25,408名互联网用户进行的。这是基于了解他们多久使用一次网络来执行各种银行业务，例如信用卡付款和服务。此外，他们还被问到对主要银行的忠诚度问题。
尼尔森（Nielsen）的调查发现，近三分之一的巴西人和30％的葡萄牙人每天进行网上银行业务，其次是波兰人的28％，智利人的27％和德国人，科威特人和爱沙尼亚人的25％，全球平均水平为受访者的14％。
新技术的引入意味着金融和银行业务的巨大转变，这将使客户受益匪浅，但对于银行来说则意味着变革。互联网银行业务不会带来新的风险，而是会强调银行中已经存在的风险。应该注意的是，除了信息安全之外，银行还必须考虑各种不同类型的风险，但是在大多数情况下，这些风险并未得到高度重视。金融机构所面临的风险根据其提供的互联网银行服务类型分为三类：（a）低风险-信息性：对应于提供有关银行产品和服务（“固件”）的信息的金融机构； （b）中度风险-沟通性：是指提供与储蓄帐户有关的信息并更新数据（例如地址，电话等）的金融机构。在这种情况下，用户正在进入银行的主要系统，因此风险很大。 （c）高风险-交易性：对应于允许其客户进行金融交易的金融机构，这意味着较高的风险。在这种情况下，用户正在进入银行的主要系统，因此风险很大。 （c）高风险-交易性：对应于允许其客户进行金融交易的金融机构，这意味着较高的风险。在这种情况下，用户正在进入银行的主要系统，因此风险很大。 （c）高风险-交易性：对应于允许其客户进行金融交易的金融机构，这意味着较高的风险。
在这种情况下，银行的高级管理层应关注这些风险的管理，并有效控制与电子银行活动有关的风险。同样，他们必须意识到互联网银行在实现实体战略目标中的作用，并且在实施这些服务之前，他们必须进行成本效益分析，并且了解技术监督和管理的重要性风险。
尽管互联网在家庭中的普及和普及，但超过一半的受访者（54％）要求每月至少访问一次银行支行，在这种意义上，墨西哥人（78％）和巴西人脱颖而出。 （72％）和中文（71％）。全球平均有14％的受访者回答从未访问过分支机构，而三分之一的受访者每月访问的次数少于一次。在这方面，瑞典人是出席率最低的人，占36％从未参加，其次是荷兰人（34％）和挪威人和俄罗斯人（30％）。回答不访问其银行分支机构的前十个国家中有六个是欧洲国家，但越南（29％），阿根廷（26％）和香港（20％）等国家也出现了。关于对银行机构的忠诚度，加拿大人被认为是最忠实的人，占59％，其次是捷克人，丹麦人和法国人，其中一半以上声称对他们的银行忠实。相对而突然地，忠诚度最低的是日本人，因为29％的人声称自己根本没有忠诚度，而全球平均水平为6％。在全球范围内，有46％的客户偶尔访问其分支机构，但每月访问的次数少于一次，因此，银行机构需要采用更好的策略来维护与用户的合同。值得一提的是，只有37％的人声称自己忠于自己的银行，因为用户目前正在通过提供多种服务的组织来扩大财务关系。因此，银行需要最大程度地发挥其品牌影响力和在线服务的有效性，以留住现有客户，并获得新的追随者。随着银行服务从实体分行迁移到Web，品牌形象必须集中在新的促销形式上。他们还必须提供新的服务，例如通过Web进行在线购买和服务付款，以确保它们满足客户的需求，另一方面，可以增强在线银行机构的品牌价值。他们还必须提供新的服务，例如通过Web进行在线购买和服务付款，以确保它们满足客户的需求，另一方面，可以增强在线银行机构的品牌价值。他们还必须提供新的服务，例如通过Web进行在线购买和服务付款，以确保它们满足客户的需求，另一方面，可以增强在线银行机构的品牌价值。
4.4.2。概念框架
网上银行的类型：金融机构的在线产品可以大致分为三类，具有不同的风险特征：信息性-它们提供有关银行产品和服务（“固件”）的信息，且风险低；沟通性的-它们提供与帐户有关的信息，并且还可能更新静态数据（例如地址），因为允许访问银行的主系统，因此风险很大；交易性-允许客户执行金融交易并承担最高风险，某些交易模型承担更高的风险，例如，如果客户在整个合作期间从未访问过银行的分支机构，并且更喜欢远程进行所有交易（某些在线股票交易网站通常就是这种情况）。
网上银行风险。互联网银行业务不会带来新的风险类别，而会加剧任何金融机构面临的风险。董事会和高级管理层必须意识到这些风险，并适当应对。这些有时重叠的风险可以简要描述如下：
战略风险 -这是不利的业务决策或不正确的业务决策对收益和资本的当前和潜在风险。许多经理并不完全了解互联网银行的技术和战略方面。在竞争和同行的压力下，银行可以寻求引入或扩展互联网银行服务，而无需事先进行充分的成本效益分析。组织的结构和资源可能没有管理互联网银行的技能。
交易风险-这是由于欺诈，错误，疏忽以及无法维持预期服务水平而对收益和资本造成的当前和潜在风险。由于需要复杂的内部控制和持续可用性，Internet银行产品可能存在高水平的交易风险。大多数Internet银行平台都基于使用复杂接口来链接到先前系统的新平台，从而增加了交易错误的风险。还需要确保数据完整性和交易不可否认性。第三方提供者也增加了交易的风险，因为组织不能完全控制第三方。如果银行与第三方之间缺乏顺畅的流程和联系，则存在交易错误的高风险。
合规风险-这是因违反或不遵守法律，法规和道德标准而对收益和资本造成的风险。合规风险可能导致声誉下降，实际金钱损失和商机减少。银行需要仔细理解和解释适用于互联网银行的现有法律，并确保与其他渠道（如分支银行）的一致性。当客户，银行和交易在多个国家/地区时，这种风险会加剧。不同辖区之间的法律，税务程序和相互矛盾的信息要求也增加了风险。在共享客户数据之前需要维护客户数据的隐私并征得他们的同意，这会增加合规风险。客户非常关注其数据的私密性，银行应被视为此类数据的可靠保管人。最后，需要立即（直接在处理过程中）完成交易会导致银行放宽传统控制措施，从而试图降低合规风险。立即（直接通过处理）完成交易的需求可能导致银行放宽传统的控制措施，从而试图降低合规风险。立即（直接通过处理）完成交易的需求可能导致银行放宽传统的控制措施，从而试图降低合规风险。
名誉风险 -这是负面舆论对收益和资本造成的当前和潜在风险。不良的互联网银行服务（例如，有限的可用性，有问题的软件，不良的响应）可能会损害银行的声誉。客户对任何问题的宽容程度都较小，因此对Internet通道的性能有更严格的期望。超文本链接可能会将银行的站点链接到其他站点，并且可能反映对其他站点的隐式认可。
信息安全风险 -这是因信息安全流程松懈而给收益和资本带来的风险，这些风险会使机构遭受恶意的内部或黑客攻击，病毒，拒绝服务攻击，盗窃信息，数据破坏和欺诈。技术的变化速度以及互联网通道可普遍访问的事实使这一风险变得尤为重要。
信用风险 -这是由于客户未能履行其财务义务而对收益或资本造成的风险。网上银行允许客户在世界任何地方申请。如果银行试图通过Internet提供即时信用，银行将很难验证其身份。验证抵押品和完善安全协议也很困难。最后，可能存在有关交易适用于哪个国家（或州）的问题。
利率风险 -这是利率变动对收益或资本造成的风险（例如，资产和负债之间的差异利率，以及利率变化对它们的影响） 。网上银行可以吸引大量客户的贷款和存款。另外，由于便于银行之间的利率比较，因此利率压力更大，从而加重了对市场变化迅速做出反应的需要。
流动性风险 -这是银行无法履行其义务所产生的收益或资本风险。网上银行可以增加存款和资产的波动性，尤其是那些仅仅因为利率提高而保留帐户的客户。如果这些客户在其他任何地方获得的收益略高一些，他们往往会切断他们的关系。
价格风险 -这是由于交易资产或金融工具的价值变化而对收益或资本产生的风险。如果银行由于互联网银行活动而创建或扩展了存款营销，贷款销售或证券化程序，则可能面临价格风险。
外币风险 -当一种货币的资产建立在另一种货币的负债基础上时，就会出现这种情况。网上银行可以鼓励其他国家的居民以本国货币交易。由于交易容易且成本低廉，这可能会鼓励客户使用不同货币进行投机。非本国货币的大量持有和交易增加了货币风险。
4.5。工作的合理性和重要性
4.5.1。理由
4.5.1.1。理论上的证明
互联网银行提出了这种服务的两个概念，即仅存在并在互联网上提供其服务而没有物理客户服务办公室的银行；实际存在办公室的银行，也具有通过Internet进行服务分配的渠道。互联网银行服务可以定义为银行为客户提供的通过其互联网连接进行操作的一系列技术工具。该服务具有广泛的用途，因为它允许进行以下操作：开户，余额查询和交易动向，资金转账，电子转账付款等。客户从使用该服务中获得的主要好处是，由于一个渠道允许他们提供多种服务，因此具有全天候24小时访问银行的便利性。和可访问性，因为其自身的基础设施因地理障碍而破裂，无论客户身在何处，都可以与他们的银行联系。同样，作为对等对象，必须考虑它的缺点，例如Internet网络的安全性问题，连接速度的问题，尤其是难以适应传统客户服务管理的问题电子媒体。由于其自身的基础设施打破了地理障碍，因此无论客户身在何处，都可以与他们的银行联系。同样，作为对等对象，必须考虑它的缺点，例如Internet网络的安全性问题，连接速度的问题，尤其是难以适应传统客户服务管理的问题电子媒体。由于其自身的基础设施打破了地理障碍，因此无论客户身在何处，都可以与他们的银行联系。同样，作为对等对象，必须考虑它的缺点，例如Internet网络的安全性问题，连接速度的问题，尤其是难以适应传统客户服务管理的问题电子媒体。
使用这种技术作为服务分发渠道会影响客户服务。可以看到，通过计算机来访客户的事实会导致感到冷漠和不人格。这被添加到其他因素中，例如信任，这超出了银行本身及其产品的信誉，涉及银行用来证明客户决定通过这种公共媒介提供服务的合理性的沟通策略。;需要使用诸如密钥之类的工具的安全性，服务器和数字证书的安全性降低了用户通过Internet进行交易的担忧，并且可访问性使客户可以更轻松地比较不同银行的价格和服务。以上结果是客户的新形象，他们要求更高，忠诚度更低，可以访问更多信息并寻求更好的条件和更大的利益，因此有必要对传统的客户服务模式进行调整，而这些模式应面向永远不要服务质量。这导致银行开发了新的客户服务平台，可以更快，更个性化地进行交互，并更多地考虑其特定需求，从而加强了关系的范围和深度，例如，连接以验证其余额并同时获得最佳存款回报率的最佳方法的客户，或获得特殊客户的有限报价的客户。这些平台的成功取决于即时响应系统的实施和对客户请求的优先监视，并利用系统提供的交互作用来不断捕获每个客户的偏好和看法，从而防止真实服务消失和消失。变成虚拟服务。这些平台的成功取决于即时响应系统的实施和对客户请求的优先监视，并利用系统提供的交互作用来不断捕获每个客户的偏好和看法，从而防止真实服务消失和消失。变成虚拟服务。这些平台的成功取决于即时响应系统的实施和对客户请求的优先监视，并利用系统提供的交互作用来不断捕获每个客户的偏好和看法，从而防止真实服务消失和消失。变成虚拟服务。
网上银行是银行如何利用新技术的最佳范例之一，从而为公司和个人客户带来利益。毫无疑问，在不久的将来，互联网旨在成为提供更好的产品，降低成本并确保人群的偏好的主要工具之一。
4.5.1.2。方法论论证
该调查从作为金融系统组成部分的银行实体中存在的问题开始。在这种情况下，提出了关于该主题的理论方法和经验，旨在解决上述问题。
这项工作将分析网上银行；然后，它将说明如何提供更好的银行产品，如何降低成本以使银行实体的客户受益，以及最后如何实现人群的偏好。
4.5.1.3。实际辩护
互联网银行的大规模，技术性和安全使用将使组成金融系统的银行实体能够指定更好的产品，降低成本并确保人们的偏好。
互联网银行服务对于提供服务的公司特别是对于银行的当前和潜在客户而言是有利的。
4.5.2。工作的重要性
这项工作对银行非常重要，因为它将使银行考虑到远程客户服务的个性化是使银行面对竞争的唯一要素，在这种情况下，竞争将变得更加激进。公众喜欢互联网。
金融机构应首先关注充分满足其在线客户的需求，以便使那些仅将其视为节省成本，扩大业务范围和扩大客户数量的渠道的生存者。为此，银行必须记住，服务质量标准在此渠道中不会失去有效性，因为它的特殊性质对服务质量标准提出了更高的要求。您应该避免重复使用以前的技术时所犯的错误，这是远程银行服务（例如ATM和电话银行）的先驱。
该服务允许客户与其银行之间的交互性，是与客户建立紧密关系不可错过的一个方面。不应忘记，我们正在与一小部分客户打交道，他们知道通过个人联系获得服务并不能保证满足其需求。
因此，银行必须利用技术提供的所有通信工具以及将要开发的新工具。订阅电子邮件是远远不够的，您必须利用文本会议（聊天）和IP电话等技术，这些技术除了方便之外，还有助于消除服务的非个性化。
具有互联网存在的银行必须使用户感到连接到其互联网页面可以使他们获得比任何传统代理机构相同或更好的关注。
五，目标
主要目标
确定银行如何使用互联网提供更好的产品，降低成本并确保人群的偏好。
具体的目标：
1.制定考虑互联网银行战略的框架，以促进更好的产品和降低造福民众的成本。
2.建立互联网银行的元素，这将使它更容易在竞争中占上风，直到确保民众的偏爱。
锯。假设公式
6.1。主要假设
如果金融机构使用网上银行服务，网上银行或电子银行；然后，他们将能够在竞争力和经济全球化的框架内提供更好的产品，降低成本并确保人口（当前和潜在客户）的偏好。
6.2。特定假设
- 如果金融机构在优化管理的框架内考虑网上银行的策略；这样一来，他们将能够提供更好的产品，并降低成本，从而造福于大众（当前和潜在客户）。
- 如果金融机构考虑到网上银行服务必须具有的合理安全性；那么他们可以在竞争中占上风，并确保人群（当前和潜在客户）的偏好。
6.3。变量和指标
1）自变量：
十，互联网银行
指标：
X.1。最佳管理
X.2。合理的安全性
2）因变量：
Y.更好的产品，降低成本并确保民众的偏好
指标：
Y.1。策略
Y.2。竞争
七。方法
7.1。调查种类
由于所有方面都已理论化，因此该研究将是应用型的，尽管其范围在一定程度上是可行的，但银行会予以考虑。
7.2。调查水平
由于将在所有方面对互联网银行进行描述，因此将要进行的研究将在描述性的解释性层面上进行。它将解释如何获得更好的产品，降低成本并确保人群的偏好。
7.3。调查方法
此调查将使用以下方法：
1）描述性的 -因为它将描述网上银行的各个方面；强调交易的管理和安全性。
2）归纳法-推断研究人群中样本的信息。
7.4。调查设计
这项工作包括调查的方法论方法和理论方法。在方法论方法中，研究问题，目标和假设的表述引人注目。在理论方法上，与所提出的问题，目标和假设有关的研究变量和指标的发展是突出的。
在研究工作结束时，首先将特定目标与研究的总体目标进行对比。相反的具体目标将成为发表调查部分结论的基础。部分结论将成为发表工作总体结论的基础。
最后，将在一般目标和一般结论之间建立相互关系，直到对调查的一般假设进行对比。
7.5。调查人数
研究人群由银行实体的董事，经理，官员，工人和客户组成。
7.6。调查样本
这项工作的样本将由Banco deCrédito银行和Banco Scotiabank银行的董事，经理，官员，工人和客户组成，这些实体表示愿意提供信息。为了定义样本量，使用了概率方法，并且使用了小于100,000的总体统计公式。
哪里：
| ñ | 这是现场工作要考虑的样本量。它是您要确定的变量。 |
| P和q | 它们代表样本中是否包含总体的概率。根据该学说，当统计研究不知道该概率时，假定p和q的值均为0.5。 |
| ž | 表示在正态曲线中定义误差概率= 0.05的标准偏差单位，这等于样本估计中的95％置信区间，因此Z值= 1.96 |
| ñ | 总人口。这个案例有620人考虑了那些有能力回答要进行的研究主题的人。 |
| 电子工程 | 代表估计的标准误差，根据该理论，它必须为0.09或更小。在这种情况下，已采用0.09 |
替代：
n =（0.5 x 0.5 x（1.96）2 x 620）/（（（（0.09）2 x 619）+（0.5 x 0.5 x（1.96）2）））
n = 100
调查样本的分层：
| 机构 | 目录 | 德国 | 好玩 | TRA | CLIE | TOT。 |
| 联合国儿童基金会 | 3 | 10 | 10 | 二十 | 7 | 五十 |
| 联合国特派团 | 3 | 10 | 10 | 二十 | 7 | 五十 |
| 总 | 06 | 二十 | 二十 | 40 | 14 | 100 |
注意：
DIR：董事；GER：经理；有趣：官员；TRA：工人；客户：客户。
7.7。数据收集技术
调查中将使用的技术如下：
1）调查 -将用于获取有关研究主题的信息。
2）文献分析。-将用于分析规范，书目信息以及与调查有关的其他方面。
7.8数据收集工具。
调查中将使用的工具如下：问卷和文件分析指南。问卷将用于进行调查。文献分析指南可用于组织和定义理论，这些理论将在研究的理论框架中予以考虑。
7.8。分析技术
将应用以下技术：
- 文献分析查询数据核对
·用数量和百分比列表表格
·了解图形
7.9。数据处理技术
将应用以下数据处理技术：
- 排序和分类手动注册Excel的计算机化过程SPSS的计算机化过程
八。时间表
| 活动 | 二月 | 海 | 年利率 | 可能 | 君 | 七月 | 八月 |
| 论文计划： | |||||||
| 数据采集 | X | ||||||
| 公式 | X | ||||||
| 介绍 | X | ||||||
| 批准书 | X | ||||||
| 论文： | |||||||
| 数据采集 | X | X | X | X | |||
| 信息组织。 | X | X | X | ||||
| 信息处理 | X | X | |||||
| 论文写作 | X | ||||||
| 介绍 | X | ||||||
| 电梯 | X | ||||||
| 批准书 | X |
九。预算
| 支出预算 | |||||
| 项目 | 数量 | 单元 | 单价 | 小计 | 总项目 |
| 一，资产： | 770.00 | ||||
| 产品 | 4 | 千 | 25 | 100.00 | |
| 铅笔 | 5 | 许多 | 10 | 50.00 | |
| 电脑墨水 | 10 | 单位 | 30 | 300.00 | |
| 软盘 | 3 | 打 | 二十 | 60.00 | |
| 光盘 | 之一 | 打 | 60 | 60.00 | |
| 其他资产 | 200.00 | ||||
| 二。服务 | 3,480.00 | ||||
| 我支持统计工作 | 1,000.00 | ||||
| 秘书支持 | 1,000.00 | ||||
| 流动性 | 300.00 | ||||
| Viaticals | 500.00 | ||||
| 电话 | 200.00 | ||||
| 版画 | 180.00 | ||||
| 影印本 | 100.00 | ||||
| 各种 | 200.00 | ||||
| 总 | 4,250.00 | ||||
| 收入预算 | ||
| 自己的资源 | 4,250.00 | |
| 捐献 | 0000.00 | |
| 其他来源 | 0000.00 | |
| 总 | 4,250.00 |
十，参考书目
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尼尔森公司是全球领先的营销信息公司。它在100多个国家/地区提供服务，并对市场动态以及购买习惯和消费者行为进行测量和分析。您的客户依靠Nielsen的市场研究服务，专有产品，分析工具和专业服务来了解其竞争绩效，发现新机会并充分利用其营销和销售策略。有关Nielsen的更多信息，请访问www.acnielsen.com.mx。尼尔森公司（Nielsen Company）是一家全球信息和媒体公司，在市场信息（ACNielsen），从媒体（Nielsen Media Research），商业出版物（Billboard，The Hollywood Reporter，Adweek）以及贸易展览和报纸行业（Scarborough Research）获得的信息。这家私营公司拥有42,000多名员工，在100多个国家/地区运营，总部位于荷兰哈勒姆和美国纽约。欲了解更多信息，请访问www.nielsen.com。
