1.简介
在本报告中，将公开要点，这些要点将作为后续构建与应用于奥索尔诺市的消费者贷款需求有关的经济模型的基础。
为了发展这些观点，一旦选择了主题，便确定要收集横截面信息，并据此对样本进行估算，结果大约有68个人属于不同阶层，分别由高，中，低阶层提供将输入要输入到程序中的每个变量的数据，计量经济学，对于产生最终模型的统计检验的应用将非常有用。
除了提供数据收集的描述外，还附加了这样收集的数据，理论基础，要考虑的每个变量的定义以及所应用调查的副本。
2.定义
消费信贷
该名称表示由金融机构，银行，商业机构发行的所有贷款以及由个人提供的贷款，其中包括代表其价格的利率，从而为所有个人提供了激励。您想通过他们获得中期或短期的回报。
应当指出，这种消费信贷的定义是通用的，在某种意义上说，所有现有的和已经命名的信贷都是全球考虑的，主要目的是确定公社一级对消费信贷的一般需求，以及直接影响它的变量。
3.要解决的经济问题
这项研究旨在回答以下问题：
1.利率（被解释为价格）是否决定了奥索尔诺市个人对消费者信贷的需求？
2.将商品需求与其价格成反比线性关系的理论是否适用于Osornina消费者信贷现实？
3.它是否在奥索尔诺（Osorno）经济学理论中得到验证，该经济学说只有价格才能确定需求数量，或者是否还有其他变量可能会影响该变量？
横轴表示某种商品（例如，积分）的数量C。纵轴表示商品数量（以货币为单位）的价格P。价格通常是用金钱来考虑的，但是从根本上讲，价格是“数量比率”：获得某种所需商品的单位必须给予的其他一些商品的数量（在这种情况下，是货币价格）。
因此，垂直轴称为$ / C（每贷款金额比索）。
横轴测量信用额度。
需求曲线显示了消费者希望以每个价格P购买的数量。该曲线可以识别出如果信用价格为每单位P比索并且消费者可以在该价格下购买任意数量的商品，那么消费者将购买的数量。需求曲线不是指示实际价格，而是指示每个价格可能要购买多少消费者。
关于问题2，该理论认为需求曲线的负斜率反映了这样一个事实，即买家希望在价格下降时购买更多商品（商店通常会声称自己提供了非常低的价格来吸引顾客。 ）。
一般需求方程式（假设它是一条直线）可以写成：
P = A-B Cd
哪里：
Cd是需求量，A和B是正常数。
从几何上讲，A是需求曲线与垂直价格轴的交点（价格太高以至于购买量为零）；-B是需求曲线的斜率，也表示借入的边际倾向，由下式给出：
借贷意愿和衡量消费者的倾向流动收入借贷。
关于问题3，我们已经看到需求的经济学理论表示P和数量成反比和完全相关，同时排除了其他可能影响的变量，例如人的收入，他们的学习，他的家人，等等。因此，所有这些因素都将在干扰变量中考虑。
鉴于此，您想验证消费者所需的信用额仅是价格的函数。
4.先验模型的估计
尽管该理论表明需求量（消费信贷）与价格（利率）之间成反比关系，也就是说，对商品的需求将由其价格反过来解释，这意味着价格越高，需求越低，反之亦然。
但是还值得一提的是，在选择需求时还有其他变量在交互，也就是说，其他变量可以帮助确定需求，因为关系并不总是精确的，并且存在一定程度的错误，这就是为什么建立这种关系的原因。数学关系具有误差分量，从而改变了最初提出的关系。
易= +习+我
哪里：
Yi =消费者信贷需求量（因变量）
Xi =商品价格，在这种情况下，它是指应用于贷款的利率（独立变量）。
=它代表术语随机误差，也称为随机扰动，表示所有影响消费者信贷需求的力，但计量经济学模型中未明确给出。
为了回答所提出的问题，我们继续创建一个先验模型，该模型使我们可以验证或反驳有关需求量与其价格之间关系的理论。
先验模型的起源是：
消费信贷：（利率，流动收入，付款期限，平均消费费用，工作资历，家庭成员人数，年龄，学习水平，第三方的影响，一年中的时间，敏感性或边际倾向借贷，当前债务水平）。
5.变量，定义和大小
如上所述，模型的理论基础将是需求理论。即，将分析价格变化对消费者需求的影响，并且可以看出，除了价格以外，其他变量也会影响消费者信贷需求。
Y消费者积分：因变量或将在模型中进行解释。试图确定除了价格以外，还有其他变量会影响这种需求，并且认为这些变量可能是下面介绍的12个解释变量。此外，由于它的性质与其他性质有所不同，因此人们对在奥索诺市可以定义的经济模型的行为会产生好奇。
它以数千比索为单位。
解释变量：
X1-利率：您想知道利率（解释为价格）是否决定了消费信贷的需求量。可以假设经济学理论得到满足，即价格和需求量之间存在反比关系，因为较高的利率是要求贷款者必须承担的较高成本，这导致需求量减少。
该变量仅在验证是否给出价格和数量之间的反比关系时才有意义，但是可以假定的具体数量无关紧要。因此，决定将其作为定性变量进行测量，即使用以下系数：
如果：1（价格决定所需数量）
否：0（价格不决定需求数量）
X2-流动收入：由于收入的增加决定了在给定的价格（利率）下此类商品的需求量较低，因此消费信贷被视为“较低商品”。换句话说，资源的可用性越高，费用覆盖范围就可以逐步增加，从而可以免除信用额度。换句话说，存在逆关系。
每月以数千比索衡量。
X3-付款条件：它旨在显示付款条件是否会影响所需要的更多或更少的信用额度。可以认为，提供更多的便利来支付这些费用，人们向他们借钱的意愿就越大。也就是说，存在积极的关系。
以月为单位。
X4-平均消费支出：假设在较高的平均每月消费支出水平下，人们倾向于获得信贷以支付这些支出，因此与需求量呈正相关关系。
每月以数千比索衡量。
X5-工作资历：您想知道此变量是否决定获得学分的决定。可以认为这是一个难题，因为合理地认为工作资历不高的人不愿获得信贷，因为他们很多时候面临的收入水平不如他们想要的那么高，并且工作稳定性甚至不确定。以确保您可以支付所需的费用。但是，随着达到一定的“劳动成熟度”状态，人们要求更多的学分，因为在大多数情况下，他们已经形成了一个家庭，必须予以支持。
在达到信用“ Peack”的这一成熟阶段之后，最后一个退休者和即将退休（或退休）的人就位于其中，他们将更不愿获得这些信用，因为他们拥有很多信用他们需要，或者仅仅是因为他们宁愿没有财务困难的生活，即使他们收入很少。对于他们来说，安宁是他们生命最后几年的重要方面。
X6-家庭成员的数量：这里的假设是较大的家庭也有较高的支出，因此，满足其成员需求的借贷倾向会更大，这种关系与所需贷款的数量成正比。
衡量每个家庭的人数。
X7-年龄：假装或假设年轻人更不愿举债，因为他们主要从事的是非永久性或临时性工作。
在正式和非正式市场上，它都缺乏工作稳定性以及要求信贷的机会。最后，他们尝试在专业发展的过程中再等几年，才开始陷入债务困境。同时，支出会随着年龄的增长而增加，因此，也增加了收入不足的可能性，因此决定采用信贷。
以年为单位。
X8-学习水平：可以肯定的是，如果该人有更多的学习年限，他们将获得更大的职业生涯，从而获得更高的收入来支付其消费，因此，他们应该不愿接受。此外，在处理这类人应有的费用时，据称是合理和谨慎的。建立的关系与功劳成反比（负）。
以年为单位。
X9-第三方的影响：基于这样的事实，即有时满足条件的人在正式市场上是熟人或亲戚要求信贷的手段。
X10-一年中的某个时间：可以合理地认为，一年中的某些时间您花费比其他时间更多的时间。这些是：
夏季：有圣诞节，新年，假期，学校，专利等庆祝活动。
冬季：增加在木柴，冬衣，天然气，燃料等方面的支出。
这些时候对信贷的需求会增加。
衡量为定性变量：
春季：1
夏季：2
下降：3
冬季：4
X11-借贷的敏感性或边际倾向：此变量表示比率或指数的计算：
借款意愿=原因
流动收入
它将衡量消费者获得消费者信用的趋势。
借贷意愿是指该人愿意借贷的最大金额，除以流动收入，这提供了可以归为四类之一的指数。
-大于1：借款意愿超过流动收入。该人将愿意接受其收入不足以偿还其信贷或债务。
-少于1：此人不愿意以超过其流动收入的金额借款。
-与1相同：该人愿意以等于其流动收入的比例负债。换句话说，他的全部收入将用于偿还债务。
-等于0：表示分子-借款意愿-为空。即，该人不愿负债，而是试图通过现金支付来消费，这在现实生活中是非常罕见的。
X12-当前的债务水平：还要确定对信贷的需求，因为在较高的债务水平下，该人无法在正式市场（银行，金融机构等）中获得信贷，而在非正式市场中则受到阻碍。即，每月流动收入和平均消费支出之间的负差越大，所需的信贷量就越低（负关系）。
每月以数千比索衡量。
6.确定样本量。
出于分析目的，将对总体进行抽样，以获取使我们能够推断总体的信息。
样本大小将考虑以下几个方面来确定：置信度，误差和抽样框，其值是精确确定的。
用于确定样本的公式为：
= Z2 x S2
e2
其中e = 0.10; Z1-/ 2 = Z 0.95 = 1,645（正态分布）
使用90％的置信度（近似采样误差）时e = 0.10
S2 = NP x Q将是比例的方差，其中p
未知的N-1将为0.5
那我们有
=否
1 +否
ñ
不适用于该公式的地方> 0.05
ñ
因此，我们获得了样本量。
应用
使用90％的置信度，误差为0.10，方差约为0.250002746，Z = 1.645
S2 = N x P x Q
N-1
S2 = 91,024 x 0.5 x 0.5 = 0.250002746方差
91,023
在我们的分析中，我们考虑一个来自Osorno公社的N = 91,024个人的宇宙。
现在将确定样本量
= Z2 S2 =（1,645）2 x 0.250002746 = 67.6 68
e 2（0.10）2
如果不是= 68 = 0.0007 <0.05，那么我们剩下
N 91,024作为样本量。
因此，我们将用于此研究的样本量（n）为68人。
7.数据收集以获得数学模型的方法。
演出
为了确定样本，根据1992年进行的上一次人口普查，获得了有关奥索尔诺市总人口的信息，确定的人口为127,769人。为了使用此信息，将使用以下条件根据年龄将人群分为几个区间。
|
年龄 |
人数N° |
| 0-5 | 15,445 |
| 6-14岁 | 21,300 |
| 15-24 | 25,096 |
| 25-44岁 | 37,803 |
| 45-54岁 | 11,288 |
| 55-64 | 8,453 |
| 65岁及以上 | 8,384 |
为了建立具有代表性的人口样本，将采用15年至65岁及以上的人口数据，因为在这两个间隔之间是有资格获得金融信贷的人口（要么是因为它是劳动力或退休或退休金）
15至65年的间隔之和将作为总体总数，然后获得该间隔中每个间隔的百分比。这些将帮助我们准备样品。
已经建立了对68个人的调查，这将由每个时间间隔中获得的百分比确定。
样品测定
研究总人口：91,024
间隔百分比
第一时间间隔：15-24
（25,096 / 91,024）x 100 = 27.57％
第2间隔：25-44
（37,803 / 91,024）x 100 = 41.53％
第三间隔：45-54
（11,288 / 91,024）x 100 = 12.40％
第四间隔：55-64
（8,453 / 91,024）x 100 = 9.29％
第5间隔：65岁以上
（8,384 / 91,024）x 100 = 9.21％
| 年龄 | ％ | |
| 15-24 | 27.57 | 19 |
| 25-44 | 41.53 | 28 |
| 45-54 | 12.40 | 9 |
| 55-64 | 9.29 | 6 |
| 65岁及以上 | 9.21 | 6 |
| 总 | 100％ | 68 |
为了获得更具代表性的样本，我们从INE Osorno获得了有关全国人口收入分布的信息，根据该信息，大约15％属于高收入阶层，60％属于中等收入阶层，低收入阶层占25％。
使用此信息，可以计算出按收入阶层调查的人数。
| 太高了 | 0.6平均收入 | 0.25低收入 | ||
| 15-24 | 19 | 3 | 十一 | 5 |
| 25-44 | 28 | 4 | 17 | 7 |
| 45-54 | 9 | 二 | 5 | 二 |
| 55-64 | 6 | 之一 | 4 | 之一 |
| 65-更多 | 6 | 之一 | 4 | 之一 |
对于收入分层，将采用以下级别。
| 水平 | 液体收入（每月） |
| 低 | 0-150,000 |
| 中 | 150,001-499,999 |
| 高 | 500,000和更多 |
数据收集的默认假设
必须做出一些假设，以便能够确定要研究的学分，以及支持确定模型中考虑的某些变量的数据的假设。
假设1：当向金融机构或个人请求贷款时，始终考虑获得信贷的人支付利息。
假设2：本研究仅考虑个人发行的信用，这意味着要支付一定的利息。这将不是由法律法规建立的，而是与所涉人员的利益（非正式信用）相关的。
假设3：提供的学分是按年计算的，但是由于研究是按月进行的，因此将学分除以一年中的12个月，从而获得了更具代表性的数字用于分析。
假设4：对于那些人们不愿意在一年中的不同时间申请学分的情况，考虑到先前确定的代表一年中每个季节的代码，已经考虑了平均值。
1.-春天。
2.-夏天。
3.-秋天。
4.-冬季
将考虑以下公式。
一年的X时间= n = 4
ep
我= 1
4
其中：ep =年份代码。
X = 1 + 2 + 3 + 4
4
X = 2.5
因此2.5代表人们决定请求信用的一年中的平均时间。
假设5：当对同一问题给出2个答案时，将获得所提供数据的平均值，从而获得每个人的行为的真实数字。
下载原始文件
